来源：中国银行保险报时间：2024-01-25 10:12
编者按：
国家卫生健康委、国家金融监督管理总局等13个部门发布《健康中国行动—癌症防治行动实施方案（2023—2030年）》提出，鼓励有资质的商业保险机构开发癌症防治相关商业健康保险产品。近日，《中国银行保险报》组织医疗界、保险界人士就此展开讨论。
险企将如何发力癌症防治
□陈琳
随着医疗水平的不断发展和居民健康意识的持续提升，癌症早已不是“不治之症”。国家政府层面始终把关注人民健康放在重要位置，2023年11月15日，国家卫生健康委、国家金融监督管理总局等13个部门发布《健康中国行动—癌症防治行动实施方案（2023—2030年）》提出，到2030年，癌症防治体系进一步完善，危险因素综合防控、癌症筛查和早诊早治能力显著增强，规范诊疗水平稳步提升，癌症发病率、死亡率上升趋势得到遏制，总体癌症5年生存率达到46.6%，患者疾病负担得到有效控制。癌症防治核心知识知晓率达到80%以上。同时，方案还提到，鼓励有资质的商业保险机构开发癌症防治相关商业健康保险产品。
在保险行业的共同探索下，在恶性肿瘤防治领域，保险业对健康保险和服务的作用已在以下四个方面形成一定共识。
一是提供经济保障（患者和家庭应对治疗和康复过程中的经济压力）。
二是提供专业服务（如体检安排、第二诊疗意见等。这些服务可以帮助患者在比较早的时间发现恶性肿瘤隐患，提高治愈率）。
三是心理支持（心理咨询和心理疏导等服务，帮助患者和家庭应对心理压力，增强信心）。
四是财务风险规划（个人及家庭可以合理规划未来因恶性肿瘤造成的潜在财务风险）。
其中最为大家熟悉和便于理解的自然是经济保障功能，这也是保险最核心的功能之一——杠杆功能。即用较少的保费作为风险成本，为未来可能发生的健康风险提供经济保障。
自1994年我国内地引入重大疾病保险以来，保障责任中就有恶性肿瘤（癌症）的身影，在后续对市场的不断改善和规范后，恶性肿瘤的保障责任（癌症）也一直是重疾险必须包含的疾病之一；随着市场的逐步发展，防癌险也应运而生。所谓的防癌险，即其保障责任里仅针对恶性肿瘤进行保险金的给付；用相对低于重疾险的保费为客户提供经济保障，应对治疗和康复过程中的经济压力。
此外，各家保险公司为提升自身的产品竞争力，也开始在保险产品之外的服务模块下功夫。如配套医院绿通服务、名医专家挂号、海外诊疗服务、专项体检等服务。时至今日，随着市场的不断发展成熟进入新的阶段，一些保险公司也开始在健康管理板块做深化和创新，将保险产品和健康管理服务进行融合，旨在通过资源整合、费用内嵌等模式，加强与客户在产品的前、中、后端交互，通过健康管理与客户经营中的服务，实现客户、保险公司、健康服务提供商三方的共赢。其中就包括深耕长三角地区的中韩人寿，从曾经的“重疾险专业供应商”，到如今的“专业健康保障服务伙伴”，都可以看到这家公司在健康中国行动政策引领下的探索实践。
参考保险市场发展更加成熟的海外地区，下一步国内保险业在癌症防治方面发力的方向有可能体现在以下三个方面的探索。
1.类失能险
随着癌症生存率的提高，为提升带病人群的生活品质，需要考虑持续的经济支持，就这一特性可以设计类似失能险责任的险种，客户罹患癌症并在治疗和康复过程中，可以为其持续提供收入补偿。另外，可以包含心理辅导等责任，帮助患者和家庭应对心理压力，增强信心。
2.针对次标体人群的保障险种
所谓的次标体为保险专业术语，指的是保险公司对被保险人进行体检后，结合其职业、居住环境、道德危险等加以审查，认为死亡指数超过一定界限时，倘若在某一条件下尚可承保，则该被保险人称为“次标准体”。现在最为常见的是由于身体状况导致的次标体，我们可以理解为被保险人当前身体状况的风险事故发生率较高，保险公司一般不愿意针对此类人群进行风险保障，表现在防癌险方面，比如被保险人曾经罹患过部分预后良好的特定恶性肿瘤，在治愈后，是否可以重新投保健康险产品。
3.医疗险与健康体检服务
在海外成熟市场，客户的健康体检和医疗保险的保障水平和保费水平呈现良好的正相关关系，鼓励客户养成好的健康习惯，及早发现身体隐患早作治疗，降低医疗费用支出，是客户与保险公司共同的愿望。在这个医疗保险保障加健康管理服务的综合领域，保险行业还有很大的发展空间。
在《健康中国行动—癌症防治行动实施方案（2023—2030年）》引领下，处于健康资源整合中间环节的保险行业，在保险保障及健康管理服务供给方面将发挥不可替代的作用和优势，我们相信通过行业及各方力量的共同努力，有先行者的探索与创新，有后来者的夯实与完善，健康中国行动的目标将逐步实现。
（作者系中韩人寿保险有限公司创新发展部市场负责人）
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