来源：中国银行保险报时间：2024-01-12 10:26
编者按：
近几年来，山东人口一直呈现增长态势，是常住人口、户籍人口“双过亿”省份，同时也是首批进入中度老龄化省份。国家金融监督管理总局山东监管局引导辖区银行保险机构积极探索金融赋能养老保障，不断创造条件让老年人安度晚年。
“养老”变“享老”
□记者 姚慧
2023年11月23日，国民养老保险首家分公司落子山东，进一步丰富和完善了山东养老金融体系。这是国家金融监督管理总局深入实施积极应对人口老龄化国家战略的多项实践之一。
为群众长期积累“养老钱”
“专属商业养老保险作为政策指导型保险产品，具有投保门槛低、缴费灵活、领取期限长、附加费用率低和资金收益稳健等五大优势。它能将资金长期锁定，专门用于个人养老保障，可以为人民群众长期积累‘养老钱’。”国家金融监督管理总局山东监管局人身险处负责人介绍，国家金融监督管理总局山东监管局持续引导行业发挥专业优势、回归保障本源，持续推动专属商业养老保险、个人养老金、商业养老金试点业务在辖区落地见效，更好满足新业态从业人员、灵活就业人员和新市民等不同群体多样化养老需求。
山东省首单专属商业养老保险投保客户是德州市从事蔬菜大棚种植的张先生。2022年3月至今，山东的农场主、种植养殖大户、快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保该保险产品累计签单7531件，保费收入1.97亿元。
“专属商业养老保险缴费周期和金额比较灵活，可以选择月缴、年缴，每月缴纳金额也没有硬性规定，少则一两百元，多则几千元。如果手头紧张，还可以选择暂停缴纳，资金账户不受影响，非常适合年龄在25岁至55岁之间人群。特别对已超过社保补缴年龄人员来说，专属商业养老保险是解决其养老问题的一个好途径。”人保寿险山东省分公司团体保险事业部工作人员介绍，在领取方式上，专属商业养老保险产品聚焦长期养老需求，旨在帮助消费者为未来进行养老储备。因此，投保人除重疾、失能等特殊情况可提前领取外，正常均须到60岁后领取。投保人年满60周岁后，保险公司提供期限不短于10年的定期领取、终身领取等多种方式供消费者选择，还可以根据自己的实际情况选择月领或年领，真正做到长期领取、专属养老。
创新商业养老保险业务
随着人口生育率下降，我国社会养老压力日渐增大。许多人仅靠社保养老金可能无法支撑起老年的生活需求，于是，越来越多的人将目光转向商业养老保险。
在某城商行工作的周一凡距离法定退休年龄还有24年，但他对储备个人养老金早有打算。周一凡说：“我目前属于企业中层干部，年收入28万元以上，退税区间在10%-20%，缴纳个人养老金后可享受最低1200元的退税，年终奖理想的情况下，可达到2400元退税。再有企业正处于发展的上升期，员工绩效薪水多，但是退休后收入会断崖式下跌。为了不影响退休后的收入，打算在高收入阶段给自己再添一份个人养老金，用小钱办大事，既可以退税，还可以在退休后再领取一份个人养老金做补充，使养老的钱更加充足。”
东营市53岁的王女士和丈夫非常认可泰康养老社区医养照护，于2022年1月1日参保泰康养老保险股份有限公司的商业养老保险，现存40万元，一共存5年，期满之后，每一年度的商业养老保险能领取12万元左右，可以满足老两口在泰康养老社区的费用。王女士和丈夫参观泰康养老社区后说，社区内设有专业的医疗团队，为老年人提供日常健康检查、疾病诊断和治疗等服务。同时，社区还配有先进的康复设备，帮助老年人进行康复训练，提高生活质量。在照护方面，社区提供24小时的专业照护服务，包括日常生活照料、心理关怀等。社区还注重老年人的精神生活，定期组织各类文化活动，让老年人在欢乐的氛围中度过晚年。这种养老金储备及养老方式，对有一定经济基础的家庭来说，应该是一种比较理想的选择。
国家金融监督管理总局山东监管局人身险处负责人介绍，商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，产品除了支持个人长期持续积累养老资金，还可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障，客户同时享受养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。原银保监会明确自2023年1月1日起开展养老保险公司商业养老金业务试点，作为首批试点区域之一，山东辖区有关保险机构都看好这个为老年人服务的创新性个人商业养老金业务。试点以来，已累计开立商业养老金账户3957户，销售相关产品金额2.11亿元。
积极为老龄化“破题”
国家金融监督管理总局山东监管局人身险处负责人介绍，根据第七次全国人口普查结果，山东省60岁及以上人口达2122.1万，占比20.9%，高出全国水平2.2个百分点，成为全国首批进入中度老龄化的省份。未来几年，山东仍将有大量人口步入老年行列，老龄化呈现出进一步加深的趋势。同时，山东老龄化呈现空巢、高龄、失能老人占比高等特点。山东省有近400万老年人处于失能、半失能状态，占比近20%，这个数据伴随老龄化程度的加深还会持续增长。
山东省老龄化的严峻局面引起各级政府重视，国家金融监督管理总局山东监管局积极参与为老龄化“破题”。该局联动省医保等部门多方面推动辖区长期护理保险业务高质量发展，联合医保部门先后印发《关于建立省直职工长期护理保险制度的通知》《关于开展居民长期护理保险试点工作的意见》等文件，从省级层面优化制度设计，为辖区长期护理保险提供政策支持。优化参与主体，要求辖区各监管分局按照国家金融监督管理总局有关要求，切实加强当地保险公司参与长期护理保险项目招投标监管，并要求经营长期健康保险机构完善组织架构、健全制度体系、加强专业人员配备，不断提升专业服务能力。辖区保险公司参与长期护理保险制度试点项目已覆盖人群2757.42万人，同时，满足居家护理、社区护理及机构护理等多样化护理需求的商业护理保险产品也快速增长，截至2023年11月末，辖区商业护理保险保费收入25.3亿元，同比增长78.8%。
国家金融监督管理总局山东监管局引导辖区保险机构以金融服务衔接上下游养老与健康服务，着力打造支付有保险、照护有社区、看病有医院的医康养一体化生态圈。目前，辖区在建或者持续运营的险资背景的养老服务项目有14项，涉及9家保险公司，提供养老床位5000多个。
滨州市高新区教育办退休职工王老师，2022年1月因突发性脑卒中入院治疗，出院后一侧肢体偏瘫，行动不便，大小便失禁，日常生活需要专人照护。2022年5月申请职工长期护理保险，享受对失能人员的照护。其间，滨州市推出职工长期护理保险康复辅助器具租赁政策，王老师家属立即申请轮床移位机一台、轮椅一台，经职工长期护理保险资金报销后，个人仅承担160元，大大减轻了照顾人员的压力。
人保财险滨州市分公司负责人介绍，该公司配合滨州市医疗保障局扩大居家护理保障范围，进一步改善居家护理人群康养条件，通过租赁、产品回收、清洁消毒、再利用等方式，让符合条件的护理对象支付较低费用，享受到安全可靠、便捷适用的康复辅助器具产品和服务，进一步改善居家护理人员护理条件。同时，发挥长期护理保险保障功能，将满足生活、生理、防病等康养基本需求的康复辅助器具租赁纳入职工长护保险基金支付范围，康复辅助器具租赁所需费用由职工长护保险基金和租用人按一定比例共同承担，减轻失能人员家庭经济负担，提高长期护理保险基金使用效能，助推当地医养健康产业发展。
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