来源：中国银行保险报时间：2022-08-17 08:50
编者按：
就业是民生之本，民生是人民幸福之基。民营企业在吸纳就业方面发挥着重要作用，承载着千千万万个家庭的生计和希望。但是在疫情多点散发、经济下行压力加大的情况下，许多民营企业尤其是民营中小微企业的抗风险能力更为脆弱，面临更大的生存和发展压力。
银保监会坚决落实党中央、国务院决策部署，坚持“两个毫不动摇”，通过强化工作部署、加强跟踪监测、开展督促检查等多种方式，持续做好民营企业金融服务工作，特别是加大对受疫情影响暂时遇困民营企业的金融支持，民营企业金融服务取得明显成效。
行业篇
银行业：守护现金流，帮企业活下去
□实习记者 许予朋
今年上半年，北京疫情防控形势一度非常严峻，受“非必要不出京”政策影响，京郊游意外火爆。在北京怀柔经营“农家院”的黄欢明显感到，精品民宿竞争压力增大，他的农家院急需改造升级。
“当时，我手里的资金不充足，并且‘农家院’的房子也不能够作为抵押物进行抵押贷款。”黄欢告诉《中国银行保险报》。正在为融资问题着急的时候，黄欢得知，邮储银行怀柔支行和北京市农业融资担保有限公司共同上线了一款线上担保贷款产品，担保公司提供100%本金担保，邮储银行见保即贷。
“怀着试试看的心态，我通过邮储银行手机银行提交了申请，没想到很快就通过了审批，当天获得了50万元信贷资金。”黄欢表示。
疫情之下，无数个像黄欢这样的个体经营者、民营企业家抗风险能力相对较弱，需要银行在必要时刻施以援手。
守护企业现金流
经营受阻、资金流不稳定、周转困难……疫情之下，如何守护住民营企业脆弱的现金流，是帮助企业“活下去”的关键。
“今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍，对中小微企业和个体工商户贷款、货车车贷、暂时遇困个人住房贷款消费贷，支持银行年内延期还本付息。用好这些工具，可以为特定行业的中小微企业提供低成本、长期限的资金来源。”上海金融与发展实验室主任曾刚向《中国银行保险报》表示。
在推动延期还本付息方面，今年，银保监会要求商业银行按照市场化原则与中小微企业和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到“应延尽延”。
《中国银行保险报》注意到，目前这一政策已在很多地方落地。深圳市WY电子有限公司是一家从事电源转换器生产制造的小微外贸企业，产品主要出口日本。2022年3月，深圳突发疫情，公司经营陷入停滞，无法正常办理出口业务，货款回收延迟，而月中有11.5万元贷款即将到期却无力偿还。
此时，建设银行及时发布了“跨境快贷”延期还本付息政策，将客户贷款延期至4月底。这场“及时雨”让公司渡过难关。
“上半年，银行机构已为近150万户中小微企业、个体工商户、货车司机办理了贷款延期还本付息，延期金额超过3万亿元。”银保监会有关部门负责人在近日举行的通气会上介绍。
科技赋能提升服务效率
疫情发生以来，商业银行亟须提升为民营、小微企业增信的能力和服务便利度。而互联网、大数据、人工智能等金融科技手段可在其中发挥重要作用。
一方面，受疫情影响，“零接触式”理念深入人心，企业和民众对线下场景线上化迁移的需求凸显。今年3月至5月，受疫情影响，山东淄博城区银行网点现场办理业务受限，农业银行淄博高新区支行通过公证处公证并视频远程核对签约等方式，为民营企业发放贷款7.9亿元，缓解了企业燃眉之急。
另一方面，在数字技术赋能下，普惠金融的服务触角进一步延伸至田间地头，提升了更多经营主体对金融服务的获得感。
在上海尹明果蔬专业合作社（以下简称“尹明果蔬”）的“红美人”柑橘棚内，农业物联网设备让合作社实现了智慧种植。“自从去年底上海农商银行帮我们装上了‘小喇叭’，合作社的人工成本降了，水果产量也高了。”看着手机中实时更新的大棚环境数据，创始人尹学兴满脸欣喜。
尹学兴口中的“小喇叭”，是上海农商银行协同上海联通为该合作社安装的“CAT1温湿度监控终端”。据了解，随着知名度提升，尹明果蔬对自身经营及管控水平提出了更高要求。在得知企业渴望提升种植质效后，上海农商银行对接人陈汇谊迅速整合资源，帮助企业打造了这款“智慧大棚”，通过“融资+融智”方式，助力合作社提升经营水平。
“智慧化、机械化的种植方式能进一步带动效益提升，农业对年轻人的吸引力会更强，我们的收获也会更多。” 尹学兴说。
创新产品助力企业纾困
外贸、小微、科创……民营企业经营主体的特点千差万别，在经营中遇到的痛点堵点难点也各不相同。这需要各家银行结合本地客户特点持续加大产品服务创新力度，积极支持企业复工复产、渡过难关。
针对科技型民营企业重技术、轻资产的特点，广东南海农商银行与佛山海晟金融租赁通过创新“租贷联动”模式，为纳入支持名单的企业提供授信及租赁配套授信资金。
“这一模式下推出的产品具有门槛低、服务对象广泛的特点，能很好解决大部分民营企业实物资产不足导致融资难的问题。”南海农商银行有关负责人告诉《中国银行保险报》。
受各地疫情防控政策不同等因素影响，今年，广东某研发制造纳米晶材料的科技型企业供应链一度“吃紧”，回款时间较往年有所增加。“当时，公司非常需要低成本的银行融资，从而降低财务费用。”该企业有关负责人向《中国银行保险报》介绍，“在此形势下，南海农商银行为我们增大了信贷额度，缓解了短期资金压力；同时，给予我们政府专项资金续贷，大大减轻了公司到期贷款转贷的压力。”
针对来到大城市创业的新市民群体，上海农商银行于2022年初设立微贷中心，打造服务本地新市民的“微贷模式”。
今年年初，来沪创业的浙江仙居民营企业主吴女士准备启动一项智慧菜场改造计划，但在具体推进中，采购配套智能设备时产生了资金缺口。据上海农商银行有关负责人介绍，该行通过实地走访和认真分析，认为该项目对菜场的智能改造符合上海智慧城市定位并具有良好发展前景，在3天内便为企业发放了200万元信用贷款，为吴女士解决了难题。
展望未来，曾刚认为，实践中，商业银行对暂时遇到困难的民营、小微企业加大信贷支持力度，推出贷款“应延尽延”等政策，产生了很好的帮扶效果。不过在操作中，商业银行也需进一步考察企业经营的可持续性，根据不同行业、不同类型的企业特征分类施策，注意风险防控。同时，要避免对部分短期内需要帮扶的企业“过度放贷”，加重企业偿贷风险。
南海农商银行有关负责人表示，目前大部分地方性中小银行还没有建立一整套完整的风险评价体系，对风险的把控尚存较大的提升空间。“除了鼓励银行加大与保险公司、担保基金、政府等合作，还可以引导大集团、行业协会等多方加入，进一步完善风险补偿机制，丰富风险缓释手段。同时，加大对融资企业的贴息补助，切实降低企业的融资成本。”上述负责人建议。
保险业：扩大保障面，为企业挡风雨
□记者 朱艳霞
“幸好投保了‘食惠无忧’食责险，要不然损失就大了。”浙江省台州市玉环双敏水产品经营部负责人王信华对《中国银行保险报》记者表示。
7月28日，玉环双敏水产品经营部采购的一批进口冷链食品在闭环管控中被检测出新冠病毒核酸阳性，按规定全部销毁。中国人寿财险台州公司迅速核算赔付货物价值4.36万元，并于报案当天完成赔付。“保险公司赔付了90%的货物损失价值，让我们得到了很好的保障。”王信华说。
王信华所说的“食惠无忧”保险是在传统食责险的基础上，增加了经营场所内因新冠肺炎疫情等公共卫生事件导致的营业中断及火灾爆炸等导致的财产损失保险责任，助力食品经营企业防控和化解食品安全风险。
这是保险业助力民营企业纾困解忧的一个缩影。今年以来，在餐饮业、文旅业、工程建筑业等疫情影响严重的领域，保险业创新产品和服务供给，延长保险期限，扩展责任范围，帮助民营企业有效缓释疫情冲击。
化解停工停产风险
受疫情影响，不少民营企业工资支付能力下降。
“我们也担心资金链出现问题，无法给农民工支付工资，还有可能被列入欠薪‘黑名单’。”陕西某建筑施工企业负责人告诉记者，为了避免上述情况，公司投保了农民工工资支付保证保险。
据承保上述业务的人保财险陕西省分公司副总经理秦余国介绍，疫情导致工程延期完工、人员成本上升等风险不断增加，农民工工资支付保证保险在减轻建筑施工企业负担、有效防范农民工欠薪方面发挥着越来越重要的作用。该公司自2021年12月至2022年7月末，承保27笔工程类履约保证保险，承担风险金额2593万元，其中，农民工工资支付保证保险承担风险金额1750万元。
今年6月，银保监会办公厅发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》（以下简称《通知》）。在提高保险覆盖面方面，《通知》要求保险机构要进一步提高营业中断险、财产损失险、雇主责任险、货物运输险等业务覆盖面，为企业因疫情停工停产期间的财产损失及营业中断利润损失等提供保险保障。
据了解，多家保险公司在传统险种基础上，扩展责任范围，调整保费缴纳方式，开通绿色通道及时支付赔款。
值得一提的是，保障企业因疫情停工停产而造成损失的营业中断险，已在全国多地落地，受到市场欢迎。7月15日，身处广东佛山顺德中风险区的彭小参餐饮店负责人彭小参通过线上核赔，1小时内就收到了营业中断险赔款8000元。“这个保险挺实用的，能补偿停业期间的租金和员工的工资。”彭小参表示。
清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，传统意义上的营业中断险等险种，并不包括因疫情导致的停工或中断生产形成的损失。保险公司及时创新产品，扩展了保障责任，为疫情期间停工停产的民营小微企业提供了一定的损失补偿。未来，这一模式应该向更多层面推广，保险业应提供保障方案更加灵活、保障责任更加宽泛的产品。
保单延期减费让利
上半年，北京市、江苏省、吉林省等地陆续推出安责险支持企业复工复产的相关政策，明确延长保险期限等。
以北京为例，根据北京银保监局数据，保险业2022年对全市部分行业7万多家参保安责险的企业，免费延长保险期限1个月，涉及减免保险费509万元。其中，涉及年保费在2000元及以下的小微企业6.58万家。对城市快递、物流、批发市场等企业，在原有政策不变的基础上，再给予10%的费率下浮优惠。
在其他保险产品领域，同样不乏延保做法。近期，宁波针对餐饮、旅游民宿等受疫情冲击较为严重的行业，以及曾列入重点管控区域内的餐饮企业，实行2个月食责险免费延期政策，目前已累计为2761家参保企业减免保费70万余元。针对商业综合体内大量的餐饮业中小微企业和个体工商户，在原有商业综合体优惠政策的基础上，食责险保费再下浮10%。
“虽然这次延期涉及费用不算多，但这份帮助与支持，能变成我们今后发展的动力。”宁波市某酒店负责人说。
此外，在上海市、浙江省等地，车险经营机构为因疫情而停驶的车辆提供保单延期一个月。“这个政策虽然是直接给到车主的，但是我们这些汽车销售服务公司也间接获益了。”上海华帆汽车销售服务有限公司总经理熊运楼对记者表示，在对车主介绍车险免费延期政策的时候，可以感受到他们对公司的认可度和满意度在提升，也有利于公司销售业务加快恢复。
打造稳岗坚实后盾
疫情期间遭遇火灾，回想起年初那一幕，湖南省长沙市宁乡田庄美食店负责人雷彩玲感到后怕。
“疫情反复，我们餐饮行业生意直线下降，店里又发生火灾，损失了将近20万元。”雷彩玲告诉记者，幸亏购买了平安产险“乐享”系列产品，涵盖因火灾导致店内财产损失的风险保障。报案后，很快就获得了理赔款。
民营小微企业吸纳了包括新市民在内的海量职工，为加强稳企稳岗，“就业保”“稳业保”等产品在陕西、浙江等地推出。
近期，宁波市财政局牵头多个部门创新推出“稳业保”等政策性金融产品。“稳业保”是为企业职工提供阶段性民生保障的专项政策性保险产品，当投保企业受疫情影响出现破产、用工收缩导致的裁员等情形，经审核通过，给予符合条件的失业职工分阶段最高6000元的资金补偿，财政资金提供全额保费补助。
多家保险公司作为承保机构参与到“稳业保”产品的各个环节中。其中，众安保险相关负责人表示，该公司充分发挥保险科技优势，报备条款后仅用10个工作日即完成系统开发和产品上线，实现“稳业保”在保险线上投保平台的系统对接，及时上线保障服务。
此外，多家公司针对疫情下的民营、小微企业提供一揽子保障方案。例如，中国人寿寿险深圳市分公司推出中小团单市场开拓及配套服务支持体系，针对民营小微企业量身定制定期寿险、意外伤害、意外医疗、企业年金等综合性保障方案。
事实上，推动民营企业加快恢复和重振，保险工具运用还不止如此。陈秉正表示，保险机构还要充分发挥风险管理职能，协助企业开展风险隐患排查工作，提供风险预防建议，帮助民营企业提高抵御风险的能力。此外，还应与银行等机构加强合作，探索“银行+保险”“保险+期货”等面向中小微企业的综合金融服务模式，畅通企业融资渠道，助企抗疫、复工复产。
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