来源：中国银行保险报时间：2024-05-20 09:16
编者按：
在数字化浪潮的推动下，普惠金融正迈向高质量发展的新阶段。2023年发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确指出，有序推进数字普惠金融发展。农信机构作为农村金融服务的主力军，其在数字化转型方面的进展对于打通金融服务“最后一公里”具有深远意义。为了深入探讨农信机构数字化转型的实践经验与未来趋势，《中国银行保险报》采访多位专家和业内人士，围绕农信机构数字化转型中的制度建设、管理变革和业技融合等多个方面进行深入探讨。
为农信机构管理变革带来新机遇
□记者 樊融杰
随着数字化转型的深入，农信机构经历着从业务模式到运营管理的全面革新。数字化转型不仅为农信机构提供了更高效、更便捷的服务手段，也促使机构内部的管理模式向更加科学、精细化的方向转变。
多位行业专家对《中国银行保险报》记者表示，数字化转型为农信机构管理变革带来了新机遇。在这场时代的巨变中，农信机构不仅能够提升服务效率，还可以借助金融科技，实现精准营销、风险防控和业务创新，进而更好地服务“三农”、助力乡村振兴。
数字化转型是机遇，也是挑战
数字化转型不仅是一个机遇，也是一个挑战。尤其对于农村金融领域来说，尽管数字化转型带来了巨大的发展潜力，但同时也暴露出农信机构在经营管理方面原有的一些短板。
陕西秦农银行副行长陈永生表示，农村金融领域当前面临两大核心问题：一方面，金融需求庞大，但银行在涉农业务中面临收益低、风险高的挑战，导致农户融资困难；另一方面，涉农产业经营状况多变，经营者差异显著，金融资源过度集中于少数优质客户。为解决这些问题，陕西秦农银行正积极运用金融科技，打造一个基于大数据的农村零售信贷公共平台。
陈永生介绍：“该平台依托互联网技术，运用大数据风控建模等手段，对农户进行全面评估。根据评估结果，我们实现了差异化和动态化的授信额度及利率定价。此外，农户可通过手机APP和微信公众号等方式便捷申请贷款，并享受自动化审批和报告服务。平台的前端业务服务还为我们的营销人员提供了客户分层管理和用户评级功能，这有助于实现更精准的营销。同时，我们也为终端客户提供了一系列增值服务，包括个人信息管理、额度管理以及借还款等。”
文化转型是重要支撑
中国信息通信研究院金融科技研究中心主任何阳表示，数字化转型已成为金融行业发展的关键驱动力，而如何科学、有效地评估这一转型的成果与挑战，则显得尤为重要。数字化转型的成功与否，不仅取决于显而易见的技术应用，更受到客户体验、业务模式、文化思维、风险合规及建立机制等因素的影响。
安徽肥东农商银行党委书记、董事长丁牧认为，农信机构数字化转型是一项全方位、系统性的工程，需要从人才培养、数据支持、文化转型等多个方面着手以确保转型的顺利进行并取得预期成果。
在丁牧看来，文化转型是数字化转型的重要支撑，组织架构的重构是数字化转型的根本保证。需要推进组织架构向扁平化、专业化、敏捷化变革，建立起一致性和协同性的组织。这种变革需要以客户为中心，指引流程和基层体制的建设，以适应不断变化的客户需求。
吉林省联社首席信息官杨乾表示，“各机构的数字化转型框架存在共性，但每个金融机构在转型时都会遇到不同的问题，我们也不例外，在这个过程中通过不断思考和创新，找到解决这些具体问题的差异化方法。”
杨乾举例称，在业务转型方面，吉林农信更加强调业技融合，主要围绕七个方面展开，包括客群、产品、场景、渠道、流程、客户体验和数字底座。“我们注重业务的完整性和导向性，不仅关注科技上的创新，更关注业务项目的实际效果”。
江苏银行首席信息官，信息科技部、大数据部总经理梁斌指出数字化转型对于银行业务和价值创造的重要性。他认为，数字化转型不仅仅是技术层面的升级，更是银行业务流程、客户服务和风险管理的全面优化。通过加强数字技术和数字要素的应用，银行能够提升金融质效，优化客户服务，降低金融服务成本，提高服务效能。
洞察客户需求，提供精准服务
伴随着数字化转型的步伐，农信机构正迎来前所未有的服务能力提升。技术的融入让农信机构更能洞察客户需求，进而为其提供更加精准的服务。
近年来，电诈成为社会关注的焦点。天津农商银行副行长、首席信息官李鹏表示，自2020年6月天津农商银行开始加强反电诈工作以来，已累计管控超过3万个涉诈账户，涉及资金超过3亿元。他强调，银行不能被动等待公安机关的通报，而应主动出击，利用自身技术和数据优势去发现和打击电信诈骗。
江苏省联社产品研发部副总经理陈庆华介绍了江苏农信在数字化新平台建设方面取得的一些实践经验。
一是工程门店的建设。江苏农信系统通过大数据加聚焦点的方式，秉持原有的技术基础，让客户经理更好地了解客户需求，预判客户需求量。
二是应对互联网金融的竞争。随着互联网金融的快速发展，农信机构面临着优质客户被抢夺的威胁。因此，江苏农信通过数字化平台，对客户进行更加精准的分析和定位，以应对竞争压力。
三是打造以客户经理为核心的产业平台。江苏农信通过移动端等方式，让客户经理能够更加方便地进行业务操作和营销活动。同时，也通过数据分析和比对，及时发现客户风险，并提升客户经理的工作效率。
湖北省联社数字化领导小组办公室主任刘建鸿也向记者介绍了湖北农信系统数字化转型的一些成效。
“如在风险管理方面，智能决策系统可实现全行客户贷款预警，支持集中管理贷款模式。通过整合行业数据、征信、司法、工商等多维度数据，我们能够实施精准的客户风险评估。此外，该系统还引入了机器人、客服、语音电话和短信催收等智能手段，显著提高了催收效率和准确性。”刘建鸿表示。
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