□本报记者 马翀

近年来，数字经济、数字金融发展较快，在数字化浪潮下，农村中小银行如何通过数字化转型实现提质增效、提升核心竞争力，成为摆在面前的重要课题。近日，多位行业专家在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，农村中小银行应走出具有自身特色的数字化转型之路。对此，省联社要发挥好“大平台”作用为基层行社提供坚实牢靠的“数字基础设施”、推动技术应用与业务创新深度融合，同时在数字化转型过程中守牢安全“底线”。

以“大平台”赋能“小法人”

对于农信系统而言，省联社开发的科技系统如何满足基层行社个性化、多样化的业务发展需求，是数字化转型的难点与痛点。

“省联社离数字化转型‘战场’较远，真正站在‘炮火’一线的是基层行社。有时候省联社生产的‘武器’可能并不能完全满足基层行社所需。”湖南省联社信息科技部总经理吴华晖表示，在数字化转型上，省联社既不能大包大揽，也不能够放任不管，需要找到平衡点。

在数字化转型中，省联社到底应发挥何种作用？吴华晖的答案是：省联社要为基层行社提供坚实牢靠的“数字基础设施”，为农商银行数字化转型提供平台支撑。

实践中，湖南省联社通过打造“四朵云”为基层行社提供支撑。一是“金融云”，把全系统分布式OLTP（联机事务处理过程）“云化”，实现集中式分布；二是“数据云”，把全系统过去分散在各地的大数据进行整合；三是“行业云”，为全系统及生态伙伴提供基础设施、基础平台、软件服务和数据服务；四是“开发测试云”，为全系统提供分布式系统开发测试环境基础设施层和平台服务层。

不容忽视的是，目前，随着新一轮农信社深化改革推进，农信系统除了“大平台+小法人”两级架构模式，全省统一法人模式也逐渐落地。在这一模式下，数字化转型呈现出什么新特点？如何推动统一法人模式下的农信机构数字化转型？

作为统一法人架构下改革模式的先行者和探路者，辽宁农商银行资深专业经理刘世哲认为，传统的两级法人架构模式下，省联社侧重管理，主要发挥管理、指导、协调、服务作用；统一法人模式下，省行将更注重经营发展的落地和实践。

推动技术应用与业务创新深度融合

数字化转型中，如何看待技术应用与业务创新的关系？关键要推动技术应用与业务创新融合发展。

北京农商银行信息科技部副总经理闫记东认为，技术与业务的融合关键体现在理念上。“技术人员要有业务思维，业务人员要有技术思维”。在这种思维引领下，北京农商银行业务发展实现了新突破。据介绍，该行推进企业级客户标签体系建设项目，为普惠金融客户画像提供数据支撑。目前，已实现1000余项客户标签，为零售及对公综合营销管理系统建设提供数据支持，通过丰富客户分析维度，精准把握客户特征，有效实施客户营销管理和风险防控。

在刘世哲看来，“技术的应用是数字化转型落地的基础，服务创新是数字化转型要实现的目标。二者缺一不可，互相促进、互相关联。”

作为长期在科技条线工作的农金老将，吴华晖认为，农信系统数字化转型下半场，技术人员要逐渐退到幕后，业务人员要走到前面。“如果总是看到技术人员在前面冲锋陷阵，说明数字化转型还不彻底”。

数字化转型要打好“安全牌”

在数字化转型过程中，不仅要关注到金融服务的普及和便利，还要关注随之而来的数据安全、网络安全问题，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

如何让数字化转型更“安全”？

在数安科技总经理汪东看来，数字技术的快速发展带来了三大挑战。一是网络边界从此消失，“应该防卫什么风险，怎么防卫风险”成为摆在金融机构面前的一道难题。二是认证主体多样化，“微服务”架构的出现使得现有的认证系统不能满足未来服务发展的趋势。三是防护对象发生变化，整个RT系统（基于ARM架构的Window RT操作系统）在不断地动态发展和变化。

“在这三种变化趋势下，金融机构传统的网络安全技术手段可能不再适用，需要搭建新的网络安全防御技术体系架构，从而构建一个更加安全可靠的数字金融生态。”汪东说。

闫记东认为，“数字化转型要保证技术可控、数据可用、风险可控。”例如，北京农商银行在日常工作中持续开展原系统的数据质量验核和责任倒查，自主构建了设备反欺诈、客户准入、外部反欺诈、审查审批、评分卡、贷后监测与催收等完整的风控模型和规则架构，以此防控金融风险。

数字化转型是一项系统性工程，需要绵绵用力、久久为功。对于在资金、人才、技术上不占优势的农村中小银行而言，更是需要“上下求索”。

北京日新普惠管理咨询有限公司董事长、首席经济学家，中国农村金融杂志社学术委员会副主任陈国汪表示：“数字化转型需要具备五个要素，人才是基础，技术是关键，数据是核心，机制是动力，安全是保障。农村中小银行应在借鉴行业经验、立足自身实际的基础上，借助数字化技术快速发展和新一轮农信社深化改革的东风，走出一条具有农村中小银行特色的数字化转型之路，推动自身实现高质量发展。”