来源：中国银行保险报时间：2024-04-09 09:18
编者按：
民宿不仅是旅游住宿的一种形式，也是促进乡村经济发展和文化传承的重要方式。但乡村民宿发展要得到金融支持尚有难点待解，比如规模小且散、可保性低等。金融如何支持民宿可持续发展？安徽省黄山市进行了探索。
三破壁垒 助古宅变身
□程标 余珍珍 记者 章丽铃
“坚持以文塑旅、以旅彰文，全面实施高品质旅游强省建设‘六大工程’。”这句话源于2024年安徽省政府工作报告。作为徽文化发源地，黄山市以其自然资源和人文优势，吸引了众多游客。
在旅游经济的带动下，衣食住行等配套产业逐渐完善，相关从业者也越来越多。据了解，黄山市是全国首批9个民宿产业发展示范区之一，截至目前，全市拥有各类民宿3200余家，占全省的70%以上，年接待330多万人次，综合经营收入65亿元。其中，国家甲级旅游民宿2家、丙级旅游民宿20家。
为集聚金融力量支持民宿产业发展，国家金融监督管理总局黄山监管分局指导辖内银行保险机构聚焦民宿企业实际金融需求，保持信贷供给合理充裕，破解金融支持难题。
数据显示，截至2023年末，黄山银行业民宿企业贷款余额15.76亿元，较年初增加3.04亿元，增长23.90％，高于各项贷款增速13.25个百分点；民宿企业贷款户数1402户，较年初增加644户，增长84.96%，民宿企业贷款覆盖率达43.34％。全市民宿企业保费收入27.12万元，较年初增加8.71万元，增长47.31％，投保户数150户，较年初增加75户，增长100％，保障金额4.47亿元。
游客在民宿内练习书法。 机构/供图
借政策东风 破服务壁垒
“宅子是祖辈传下来的，有400多年历史，都快塌了。”摸着斑驳的古墙，村民汪光宇有些辛酸。
在黄山市黟县宏村景区，这座建自明末清初的大宅院，由于年久失修即将倒塌。遗憾的是，祖宅拥有者汪光宇由于个人资金有限，一直未对其进行修复。
在当地政府对文化遗产保护政策牵头下，由政府拨款20万元，农业银行黄山分行给予汪光宇80万元的信用贷款，建议其对古宅进行修复，升级改造为民宿。
“目前古宅已得到全面保护利用，农户还以此发展民宿产业，年收入增收达40余万元。”农业银行黟县支行行长潘丽介绍，近3年来，该支行为近1200户民宿企业投放“旅易贷”贷款达8亿元，目前贷款余额5.8亿元。
历经“寒冬”后的黄山市民宿产业面临转型发展困难，黄山市人民政府和区县政府出台了一系列支持民宿产业发展的政策。黟县宏村率先开展皖美信用民宿试点，通过经营指数和诚信指数“双指数”评议，将在村民宿企业信用评价嵌入基层治理全过程。
作为金融监管部门，如何推动金融机构配合地方政策、服务特色产业发展？黄山监管分局党委书记、局长胡光荣介绍，“我们督促银行机构大力支持黟县宏村皖美信用民宿试点工作，针对不同的评级结果，给予不同的利率优惠定价和贷款额度支持。”
据了解，黟县农商银行、邮储银行黟县支行参考宏村评出的白金牌、金牌、银牌民宿的评级结果，给予利率优惠定价、最高达300万元的信用贷款支持。目前，2家机构对4家皖美信用民宿授信750万元。
同时，保险机构亦开始专项支持民宿产业，为其提供一揽子保险服务。其中，平安产险黄山中心支公司为解决民宿企业投保雇员意外、三者意外和财产受损等多种基本险种手续繁琐问题，优化承保方案，推出民宿无忧和乐享旅馆两个保险产品，将3个险种合成一张保单，提供高、中、低3个不同承保方案供客户选择，手机线上出单，方便民宿企业投保。目前已投保10户、保额2640万元。
盘产权变现 破押品壁垒
作为全国乡村旅游重点村，黄山区汤口镇山岔村80％以上村民直接或间接从事民宿行业。村民朱卫民自2019年开始筹建自然生态型高端民宿黄山鹿鸣谷温泉度假民宿，从选址、土地流转、项目审批、建筑设计、施工建设，前后花了3年多时间。
“几年的建设加上疫情导致收入锐减，建设后期高成本的软装遇上了资金缺口。”提起当时的处境，朱卫民仍心有余悸，“因民宿使用的农村宅基地属于集体土地，无法在银行抵押贷款。若不尽快完成软装，民宿无法营业，前期诸多投资将付诸东流。”
面临朱卫民同样困境的民宿业主不在少数。据悉，黄山市民宿所用房屋多为传统徽派古民居，其土地性质为农村集体建设用地，无法进行买卖，房屋产权所有人与实际使用人不一致，不属于合格押品，导致以古民居为依托的民宿贷款缺乏有效抵押。
为此，黄山监管分局出台《金融支持黄山市文化和旅游行业恢复和加快发展若干措施》，要求银行机构精准对接政府部门、民宿企业、民宿协会，创新推广民宿贷、古屋贷等专属金融服务和产品。
据此，太平农商银行积极创新民宿贷产品，引入担保机构提供组合贷款产品，解决了民宿缺乏抵押物问题。“我们与黄山区民宿协会签订了金融服务合作协议，并由黄山市融资担保有限公司担保，通过‘协会＋民宿＋金融’模式提供一系列组合贷款产品。”太平农商银行董事长徐明奇介绍。
朱卫民正是该模式的受益者，获批了250万元3年期限的担保贷款，顺利完成装修，并于2023年五一期间开始试营业。“呦呦鹿鸣、鹿鸣见山，幽静山谷亦可坐观黄山。目前我们的营业总收入达300多万元，旺季都是满房，年平均入住率达到70%。”朱卫民说。
据了解，黄山市多家农商银行均在针对民宿产业打造特色信贷产品。例如，黟县农商银行创新推出“旅易贷”，最高授信350万元、贷款期限长达10年，给予前两年免还本宽限期，通过民宅土地证、房产证原件、交易双方的合法购买协议进行风险控制。截至2024年3月末，该行“旅易贷”贷款余额1.09亿元。
“目前黄山市歙县和黟县为农村集体经营性建设用地入市试点县。入市有效解决了民宿资产抵押难题，黄山监管分局将积极引导银行机构将已入市的土地及附属房产纳入合格抵押品范围，提高初创期民宿企业授信额度。”胡光荣表示。
塑村落资源 破发展壁垒
拥有310处国家级传统村落、492处省级传统村落，占全省总量均超过60%；拥有徽州古民居4700余处，居安徽首位。这组数据呈现的是黄山市民宿产业发展的基础。
虽然黄山市民宿行业发展迅猛，但以小规模经营为主，真正形成知名品牌的少。高成本慢回本的民宿企业经营收入不稳定，促使民宿企业开始从事多元化产品供应。黄山监管分局调查问卷显示，截至2023年11月末，参与调研的155家民宿企业除提供住宿服务以外，50.32%销售土特产礼品，42.59％经营餐饮，12.90％承接研学项目。
黄山监管分局指导银行机构以古村落为整体创新金融产品，以民宿开发助力农文旅融合发展，“复活”老宅，盘活“古村”，让“沉睡的资源”变成农民的“热财富”。
黄山监管分局积极探索传统村落保护与利用新路径，指导农发行黄山市分行与地方政府、市场主体、村集体经济组织、农户联手打造“村落徽州”特色金融服务模式，带动国有资本投入农业农村，整合优化分散、闲置资源，集中开发多元化民宿产业。截至目前，辖内银行机构已向6个区县12个“村落徽州”项目授信53.55亿元。
此外，2023年5月，黄山监管分局指导建设银行黄山市分行、徽商银行黄山分行、黟县农商银行与黟县担保公司深化对接合作，加快民宿担保业务模式转型，通过批量担保形式，逐步完善民宿企业金融风险分担机制。其中，建设银行黟县支行1个月内为8户民宿企业办理“民宿批量担保贷款”，授信总额达1000万元。
黄山监管分局表示，该分局联合人民银行黄山市分行、黄山市文化和旅游局等9个单位印发了《金融支持黄山市民宿产业高质量发展助力和美乡村建设的指导意见》，从聚焦支持重点、创新金融产品、提供全周期服务、加强政策协同、落实风险防控、强化组织保障等方面提出了25项举措，引导银行机构向处于初创期、成长期、成熟期、困难期等不同生命周期的民宿企业提供有针对性的帮助，并以歙县、黟县入市试点为契机，将集体经营性建设用地纳入合格押品范围，切实解决初创期民宿融资困难等问题，进一步完善金融产品与民宿运营周期适配性。
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