来源：中国银行保险报时间：2023-11-22 08:05
编者按：
中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，其中，科技金融和数字金融成为金融科技领域关注的重点话题。近年来，在政策指引下，科技金融和数字金融在服务小微和个体中发挥了积极作用。本期专题特邀行业人士进行深入探讨。
□记者 苏洁
科技金融以技术创新与模式变革为基础，提升金融服务实体经济效率。近年来，科技金融扮演着重要角色，促进了金融服务的普惠性和包容性，让更多企业和个人享受到金融服务的便利。数字金融以数字经济赋能为核心，重塑金融行业发展新格局。此次中央金融工作会议提到科技金融和数字金融，有何深刻含义？
科技与金融协同发展
在实践中，科技金融和数字金融有哪些关系？彼此又有何联系？
“从互联网金融（ITFIN），到科技金融（FinTech），再到数字金融（Digital Finance），数字技术与金融业务融合创新的过程不断加深。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，数字金融是持牌金融机构运用数字技术，通过数据协作和融合打造智慧金融生态系统，精准地为客户提供个性化、定制化和智能化的金融服务。数字金融业务模式和业态在不断进化，目前主要包括数字货币、数字支付、互联网贷款、数字信贷、数字证券、数字保险、数字理财等金融业态。
工行科技部门相关人士认为，在中央金融工作会议提出建设金融强国目标以及科技金融、数字金融等重点方向工作的背景下，总结近几年银行数字化转型赋能科创金融的经验，理清科技金融对科技强国、金融强国在经济社会高质量发展的内涵，对银行在未来一段时期深化金融科技支撑优化科创金融、促进科技金融和数字金融融合协同发展尤为重要。
同盾科技创始人、党委书记、董事长蒋韬在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，“数字金融与数字经济一脉相承。数字化的金融向智能化升级，在这个过程中，科技是智能的手段，特别是决策科技。因此，再次强调科技金融和数字金融，深层次上是对金融业发展提出新要求，即数字化运营、智能化决策，让科技驱动金融业务全流程，让金融更安全、更有效、更精准、更聪明。”
“科技金融和数字金融不但有助于解决金融行业的两个核心问题，即金融普惠和服务体验性，还能保证金融行业稳健合规运营。”力码科技联合创始人兼CEO马经纬指出，以保险业为例，以大数据为基础的科技创新解决了复杂数据的处理问题，可以对一些以往未曾涉及的风险模型进行精算，从而拓展可保边界，扩大保障范围；在产品定价方面，应用大数据进行精算定价，可以形成更加精准的差异化定价，以及对风险因素实时全程监控，助力实现金融普惠。
破解发展瓶颈
在发展科技金融和数字金融方面，金融机构发挥着怎样的作用？
在欧阳日辉看来，随着金融机构数字化转型步入深水区，以银行为代表的金融机构近年来加大了对金融科技的投入，不仅具备强有力的技术底座，还构建了大量的网络传输和计算能力的数字基建，这意味着银行在技术领域，如人工智能、区块链、物联网、数字人、AR/VR等方面具备一定的应用经验，足够支持银行探索元宇宙初级阶段的应用创新。
“银行在金融行业数字化转型中起到引领作用。在转型初期，银行采取新技术小步试点稳步推进的策略，侧重于成效明显风险可控的技术应用，逐步建立支撑业务系统灵活创新的技术平台。在转型中期，银行实现技术资源、数据资源以及应用资源的整合，规模化支撑上层业务应用产品创新、场景创新以及模式创新。”工行科技部门相关人士表示。
马经纬表示，在发展科技金融和数字金融方面，保险行业既是保障者又是受益者。“保险公司通过科技创新开发科技保险产品，满足科技企业的风险保障需求，从而为科技金融发展保驾护航。同时，保险科技的应用渗透正在推动保险行业的服务模式向更高效、更精准、更个性化方向发展，从而大大提升其服务质量和用户体验。”马经纬说。
“对于科技企业来说，更应抓住历史机遇，助力金融产业数字化转型升级，提升运营效率和服务能力，支持实体经济效能提升。”蒋韬说，随着数字化进程加快，黑产欺诈不断升级，监管不断趋严，数字金融创新发展的同时，反欺诈的痛点凸显，对银行业金融机构的风险管控能力提出了更高要求。
目前，科技金融和数字金融取得了一定实效，但在发展过程中尚存在瓶颈。
“当前对数字金融及其监管的研究尚处于起步阶段，对数字金融如何影响和服务实体经济缺乏研究，亟须深入探讨运用数字技术监管数字金融的措施和政策。”欧阳日辉坦言。
工行科技部门相关人士认为，对于面向科创企业的服务，银行面临科技型企业固定资产少、无形资产估值难等传统信贷业务难以开展的问题，所以，应突破传统价值链思维，探索连接政府、创投、产业及第三方机构为一体的新价值链。对此，银行要打破信息壁垒，基于新的价值链建立新的信任链，构建新的科技金融的客户维护体系、产品创新体系、客户服务体系、风险监控体系，才能服务好科创企业，做好科技金融。
“数字经济在推动银行金融服务往更加全面、深入、便捷方向发展的同时，也带来了新的风险形态。”蒋韬表示，平台化、场景化、批量化、线上化的获客方式具有业务复杂性高、风险传播速度快、对风险预判时效要求高的特点，而传统风控手段难以满足银行业务创新发展的要求。因此，银行应积极引入大数据、人工智能等新技术，搭建全新的智能风控系统，提升风控效率、降低风控成本。
保险业在信息技术与保险产业链深度融合过程中也面临诸多挑战。“如过分追求收益导致的风险问题，场景创新的碎片化问题，以及数据的获取和使用等。因此，可以通过培养专业人才，加强技术研发和创新，完善监管措施和引导来破解。”马经纬表示。
将数字技术应用到产业中
随着金融科技发展，科技金融和数字金融未来将有哪些趋势？
工行科技部门相关人士表示，目前银行科技金融的发展还面临经验有待总结、模式有待优化、规模有待扩大等挑战，应进一步加强银行科技金融业务技术协同服务能力建设，提升科技金融投贷联动综合服务能力，创新科技金融产品体系，优化科技金融的投融资风险限额测算模型。
“具体来看，银行深化数字化转型促进数字金融发展，还需持续强化云计算、大数据等基础数字技术平台的安全性可靠性，持续提升人工智能、生物识别、音视频等新技术平台服务能力，保持新技术在大模型、智能生成内容、视频语义计算前沿领域优化创新，进一步夯实业务技术融合创新机制，建设金融科技复合型人才队伍，促进全业务新技术规模化应用，推动全栈式赋能。”上述人士介绍。
蒋韬表示，数字化转型正在推动经济社会从“量增”到“质变”，在数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的重要阶段，科技企业应从广度与深度两个方面，把数字技术创新落实到产业发展的实际场景之中，提升产业效率，赋能实体经济。
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