□尤俊斌

中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，科技金融揭示了未来金融发展的重要方向；数字金融强调通过深度结合数字技术与实体经济，明确了金融质效提升的内在逻辑。

近年来，中小财险公司在发展金融科技、助推实体经济方面走上了“逆袭之路”。

在产品端，随着科技创新成为国家经济发展的关键动力，科技类企业生产经营和科技研发场景日趋多元复杂，相关风险保障需求迫切。锚定产业新蓝海，中小财险公司密切跟踪分析市场需求，为科技开发、成果转化和高新技术产业发展提供风险“减震”。

在服务端，中小财险公司纷纷立足自身特点，深度融合数字信息技术与金融技术，优化风险防控、完善智能客服理赔，提升经营运转效率。在互联网时代，ToA/B/C三个端口合力发展、串联形成业务链条，建设体系化、数字化的运营能力已经成为中小财险公司的发展共识。

在民生端，中小财险公司也在不断延伸服务触角，通过保险产品服务变革赋能社会治理。例如，浙江省30家财险主体联合推行的“路产直赔”服务，依托数据的互联互通打破不同保险主体、地理区域的传统理赔壁垒，让在高速公路出险的消费者免去垫付烦恼，财险公司靠前站位直接赔付产权方，实现了数字保险惠民利民的提质扩面。

中小财险公司发展科技保险和数字保险也面临难题和瓶颈。

一是新领域对中小财险公司核心能力提出挑战。以科技保险为例，高精特新产业过程具有复杂性，其风险保障是新兴需求，缺乏历史数据积累，保险产品的开发、定价困难；同时，保险公司特定领域专业人才储备有限，无法制定针对性的风险管控措施。前述导致科技保险产品定价易偏高，加上缺少政策补贴，不少创新创业公司“望而却步”。

二是数字金融基础设施还不完善，数字价值释放机制未建立。随着大数据时代进程不断加快，信息安全和数据隐私问题日益突出；同时，企业、消费者日益增长的个性化金融产品服务需求之间的不平衡，是当前金融科技发展不可忽视的问题。近年来，国家已制定系列促进要素市场化配置相关政策，数据要素市场初见成效，但仍缺乏数据交易统一的规范制度，管理权责界限有待清晰。

因此，实现金融科技良性发展，必须充分用好“看不见的手”和“看得见的手”。政府层面可考虑加强金融科技顶层设计，尽早出台相应法规政策；适度超前布局与投资数字金融发展的基础设施，完善数字治理生态，建立健全数据要素价值有效释放机制；进一步丰富金融手段，建立完整的金融支持科技生态系统，让包括保险在内的金融生态全流程、全生命周期参与国家科技创新。而中小财险公司也要锚定发展路径，加大资源投入，寻找自身与服务实体经济的联结点。

（作者系浙商保险信息技术部负责人）