来源：中国银行保险报时间：2024-01-10 09:45
编者按：
2023年金融科技在政策利好和技术创新中实现了快速发展，金融机构数字化转型稳步推进。随着大模型、人工智能等技术应用逐渐深入，2024年，金融科技领域将有哪些新趋势？本期专题特邀行业专家进行交流探讨。
走向未来金融世界
□陈辉
随着各种利好政策的发布，特别是以ChatGPT为标志性事件的大模型技术的出现，金融与科技的协同效应、交互效应在2023年得到增强，预计2024年将会得到进一步强化，这将推动金融科技的快速发展。
更多数字员工“入职”金融机构
回顾金融科技的发展，2019年以来的设想，大多数都在成为现实。其中比较典型的就是虚拟数字人，“多样性”的数字员工正在走进金融企业。
2023年，部分大型金融机构相继成立“数智研究院”，还有部分大型金融机构搭建了数字员工平台，提供了丰富的、基于虚拟数字人的智能生产力工具，已经广泛应用于客服、销售、咨询等场景。数字员工的价值或者说数字员工的“人口红利”正在得到显现。
2024年，将会有更多样的、更智能的数字员工“入职”金融机构，包括虚拟客服、虚拟主播、虚拟销售、虚拟咨询、虚拟讲解、虚拟投顾……数字员工正在成为金融机构的一员。如虚拟金融咨询师，在企业官网页面中嵌入虚拟数字人，让每一位来访官网的顾客都能够得到热情专业的接待，交互过程中能够为顾客解答产品问题，并能够引导用户进行个人需求说明，即时生成金融服务方案，交互过程中形成用户画像，进一步实现公域向私域、线上向线下的引流。
金融科技将进入金融业务核心环节
除了数字员工、智能助手之外，我们还将看到各种取之不竭、用之不尽的通用型创新技术，使金融科技升维到一个完全陌生的未来金融世界——金融科技的未来之未来。
如果说2023年以前，金融科技只渗入金融业的边缘地带，到2024年金融科技将开始进入金融业务的核心环节，改变我们过去一直以来对金融服务的认知和体验。从科技改变金融的维度来看，它与科技发展的维度逐步呈现一致性。可以想象，随着科技水平的进一步提升，科技改变金融将会向更高维度演变。比如时间维度，未来的金融科技或许可以带来时间上的改变，就像是现在的自己和未来的自己做金融交易，它在改变现在的同时，就已经改变好了未来；又比如空间维度，未来的金融科技或许藏在很小的层面，在一个点上就已经完成了整个金融交易。
金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。从时间维度和空间维度来看，金融科技解决了跨时间、跨空间的价值交换，可以实现金融效率与效用在时空维度上的最大化，而这也正是金融“供需—矛盾—拐点”演化的重要加速器。
根据美国未来学家雷·库兹韦尔提出的“加速回报定律”，如果一项科技符合加速回报定律，那么这项科技越先进，它进步的速度就越快，在一段时间以后就会实现指数级进步，这与“摩尔定律”极为相似，出现重大技术进步的时间间隔在缩短。金融科技是技术推动的金融创新。如果上述观点是真实存在的，那么金融科技的发展也将会出现一个奇点，在一定的时间内有些金融科技一定会产生，并且在某个时间内会加速爆发。也就是说，从发展的视角看，金融与科技的融合、交互将成为金融创新的主要动力源，金融科技将不断改变金融形态、金融模式和金融效率。
金融科技的未来之未来
《金融科技发展规划（2019—2021年）》指出，“金融科技的快速发展促使金融业务边界逐渐模糊，金融风险传导突破时空限制，给货币政策、金融市场、金融稳定、金融监管等方面带来新挑战。”金融科技实践发展出现的问题是金融科技学科需要解决的问题；另外，金融科技形态随着科技本身的发展而在不断演进，其中的规律值得总结。金融科技形态与金融本身发展的关系，科技周期与金融科技创新周期关系，金融科技未来的趋势等，这些基础理论问题也需要深入研究，进行理论化梳理。
可见，“金融科技的未来之未来”关键不在于金融，也不在于科技，而在于我们对“金融科技”理论体系的认知。金融科技理论具有特殊性，因为它植根于科技发展与金融创新，需要两个领域的基础理论支撑。金融学的理论是否因为科技发展改进金融模式、效率而发生变化？新型的金融科技形态，如虚拟数字人会产生风险吗？数字人民币会带来货币理论的变化吗？这些基础性学术问题需要理论创新给出解释。
2023年中央金融工作会议明确，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。金融科技要不忘初心，用科技力量让金融更好、更快地服务于实体经济，实现金融与实体经济的良性循环。这需要金融科技拥有开放的胸怀，具备开放的实力，以数据和技术为基础，为金融机构提供提高内生增长能力的服务，助力于金融强国建设。
2024年，面向“金融科技的未来之未来”，顺着“变革、模糊、规则、无限”的脉络，我们缓慢揭开金融科技的神秘面纱，会逐步理解金融科技的力量，然后去描述无法预知的未来金融世界——金融科技的未来之未来。
（作者系龙湾湖智库首席经济学家）
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