□甘玉涛

展望2024，可以预见，金融科技将继续沿着科技赋能这个充满活力和创新的轨道不断前进。随着技术的不断进步和应用的深化，金融科技不仅将极大提升金融服务的效率和便捷性，而且多样化的技术创新将增强其包容性和可达性，更多人群将能够获得以往难以触及的金融服务，在促进金融普惠的同时进而重构金融服务创新格局。

政策方向指引，落地动能充沛。根据中央金融工作会议明确提出建设金融强国目标来看，要达成这一目标需围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章加速提升金融业服务能力。从保险视角观察，保险作为全社会的风险管理主要工具角度来看，不管是乡村振兴、养老、医疗等领域，还是数字保险不断夯实社会稳定器与风险调节阀功能，现代保险的角色定位已被重新定义。

大保险时代来袭，风险减量管理渐入佳境。随着技术的进步，2024年更多保险从业者将逐渐认识到行业已然进入“大保险”时代。借助生成式AI、大数据等前沿的科技工具，不断嵌入保险全价值链、多场景中来，行业信息建设投入持续增加，全行业数字化转型进一步深化。产品、渠道、模式等领域创新突出，新技术背景下促使过往许多“不可保、不足保”的生产生活领域产生新的价值效应，例如网络安全险、农业保险等领域的定制化保险与技术应用，车险领域的主动防御服务与智能服务等。

技术迭代持续，金融科技新物种不断涌现。2024年预计将成为金融科技领域更为活跃和充满创新的一年。随着这些技术的进一步成熟和深度应用，金融科技将继续扩大其影响范围，从而为金融服务的多样化和个性化提供更多可能性。

2024年，预计嵌入式金融将引领一场重大变革，深度融合进非金融领域的各个平台。这一年中，行业将目睹电子商务网站提供的贷款服务、社交媒体平台推出的支付功能等多种创新，这些都标志着嵌入式金融的迅速发展。

各国也正在探索或计划推出自己的数字货币，预示着2024年数字货币领域可能迎来根本性的变革。特别是中国，随着数字人民币的广泛推广和应用，预计其将在提高金融包容性、降低交易成本方面发挥显著作用，并有潜力彻底改变现有的跨境支付方式。

此外，人工智能和机器学习的个性化应用正引领行业变革。这些先进技术不断提升金融服务的个性化程度，使得金融机构能够提供定制化的投资组合管理、更高效的风险控制和提升整体运营效率。特别在识别和防范欺诈方面发挥着至关重要的作用，大大增强了金融服务的安全性。人工智能聊天机器人也将成为金融科技应用不可或缺的一部分，为人们提供实时的帮助和个性化的服务建议，从而提升客户体验和满意度。

（作者系北京鑫科金融发展研究院执行院长）