□本报记者 于晗

在增加就业岗位、提高居民收入、保持社会和谐稳定等方面，中小微企业发挥着举足轻重的作用。不过，由于中小微企业自身抗风险能力偏低，和大型企业相比面临的生存压力较大。

今年全国两会上，全国政协委员、恒银科技董事长江浩然建议，要加快利用数字化、智能化手段，优化银行贷款审批机制，助力解决中小微企业贷款难、贷款贵的问题。

江浩然表示，近年来，国家出台了一系列减税降费等扶持性政策，缓解中小微企业经营压力，不断拓展企业融资渠道，加大资金直达企业的力度。

但在具体操作的过程中，金融机构运用大数据、人工智能等技术建立高效贷款审批模型的进度还不够快，风控策略仍然依赖传统抵押、担保等，基于大数据智能风控技术的个人小额贷款审批机制，尚未被高效地利用到企业贷款平台。

江浩然总结了三方面问题：一是金融机构贷款审批机制过于依赖传统征信手段；二是数据识别、归集、使用及监控等流程缺乏统一标准，风险管控的精度与效率待提升；三是贷款审批机制优化实施周期长、投入高，金融机构动能有限。

为此，江浩然建议，首先，应持续完善金融机构贷款审批机制，引导风控体系升级。他建议由银保监会牵头成立银行贷款审批机制改革小组，引导金融机构以“重主体、强数据”的模式，强化金融机构与司法、社保、工商、税务及水电气等数据资源融合应用，加大对企业经营状况的实时掌握，减少对传统手段的依赖，通过精准的企业画像，动态评估中小微企业贷款的偿还状态和能力，通过政策的引导，使金融机构在一定时间内按一定比例实现通过智能风控手段快速审批2000万元以下贷款。

其次，要明确企业数据使用规范，强化数据管理能力。数据具备动态属性，江浩然建议由监管部门牵头，明确金融机构用于风险管控的数据使用规范，指导金融机构加强对经营数据的归集与识别，充分运用数据挖掘、机器学习等智能技术，加强对企业定点、高频交易数据的监控，有效甄别高风险交易，提高金融业务风险识别和处置的准确性。

最后，加强对金融机构贷款审批机制升级的政策与资金支持。江浩然建议政府有关部门共同出台专项政策、匹配专项资金，加大对银行自动化、线上化、智能化贷款审批机制升级的支持力度，推动“重主体、强数据”风控模式尽快落地。尤其是加大对城市商业银行及农村金融机构的支持力度，鼓励其利用基层触达的优势，动态评估小额、分散的企业需求，推动解决中小微企业贷款难、贷款贵的问题。