□马达

车险反欺诈难题的破解方案

明确讲解条款责任，优化车险反渗漏工作。对于车险理赔中的扩损、套件等渗漏问题，应使投保人摆正心态，使其认识到不管是事故发生后主动采取扩损的行为，还是任由损失扩大的消极行为，都有可能构成车险欺诈。事实上，车险条款中本就规定被保险人有主动施救、防止损失继续扩大的义务，且对于本应施救而未施救所造成的损失，保险公司不予赔付。条款中的责任表述非常明确，但在实务中对扩损行为的认定还不够细致，很难辨别当事人的主观动机到底是不愿意，还是实在没有能力主动防损。欺诈行为人可能会借助高额投保二手车或者高额配件故意实施扩损、套件行为，之后掩盖动机，用一些说辞或虚假材料推脱自己的防损责任。因此，保险公司可以在投保时就将条款中的专业术语和可能产生的情况对投保人解释说明清楚，向投保人讲解扩损套件行为与欺诈的关系，使其明确了解自己应承担的责任义务和后果。而对于理赔结果的认定，保险公司也要做到有理有据，无论是保险责任，还是损失金额的明细，少赔或拒赔等情况都要做好解释说明工作。同时，要将反渗漏工作推行到位，审核出险事故定损是否合理准确，尤其是配件欺诈类的定损问题，理赔人员在查勘搜证中要认真仔细，不放过任何可能出现欺诈的环节。保险公司需积极建立反渗漏系统并扩充数据库，上传丰富的汽车配件数据信息，根据工作中所侦破的理赔案件和实务经验积累，打造出完善的反渗漏识别规则体系，不断提升对理赔材料和图像的精准识别判断能力，发挥反渗漏系统识别欺诈、降低成本的作用。

深化多方合作机制，促进反欺诈取证工作。应对车险欺诈问题不仅是保险公司一方的工作，需要相关部门整合社会资源，多方参与、配合协作。尤其是保险公司查勘人员在调查工作中面临的取证难题，更需要公安部门和医院参与合作，共享重要相关信息。与欺诈案件有关的公安部门和医院可以在符合要求且确认身份的情况下配合保险查勘员工作，协助其调取事故监控画面，获取单证资料信息，为后续侦破欺诈案件做好搜证基础。除了取证时合作，保险公司在日常工作中也要加强与相关部门交流，增进关系。比如，公安经济侦查队对于处理涉嫌欺诈的高额案件更具备相应的专业能力，医疗机构则具备对三者人伤检查结果真实性的判断能力，与其加强合作沟通能够从更专业的角度发现欺诈风险，也能提升险企反欺诈工作的能力和水平。加强与司法局、法院合作可以维护保险法律的公平公正，保障欺诈案件执行力度。积极与鉴定部门沟通合作则可以共同探讨更复杂、更专业的保险欺诈问题，防范欺诈风险。多方合作机制能够更加有效地打击违法骗保行为。

推动数据共享互联，前置管控欺诈风险。更好地推进车险反欺诈有赖于行业间的信息共享，保险公司需积极主动地与行业协会和业内同行交流，协作推动构建完善的信息共享平台。该平台应将所有涉及保险欺诈问题的行业及部门数据整合到一起，包括保险公司、医院、交警部门、法院、鉴定所、司法局等，多个部门的环节和数据全盘打通，将有效降低调查成本，提高车险反欺诈效率。这样一来，保险公司就可以基于理赔、物联网等大数据信息，将欺诈案例和未发生欺诈的正常理赔案例相结合，利用历史行为数据，通过机器学习等算法进行对比分析并建立模型，生成欺诈预测场景，提前预防和控制欺诈风险发生，将风险管理前置化。

总之，保险公司应积极识别和严厉打击车险欺诈现象，携手多方合作，并采取各种手段遏制车险欺诈风险，努力维护保险消费者的正当权益，促进车险市场稳健发展。 

（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）