□记者 谭乐之

今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求“推动巨灾保险发展，发挥好保险在防灾减灾救灾中的作用”。巨灾保险科技（以下简称“巨灾科技”）泛指一切与巨灾风险管理相关的科学技术手段，主要支撑解决保险业灾害风险长期“看不清、算不明、管不住”的难题。助力巨灾风险减量，应充分发挥好巨灾科技作用。

依据服务内容及服务逻辑，当前的巨灾科技主要包括巨灾数据库建设、中层巨灾模型构建、顶层服务平台应用以及便捷APP服务等。国内头部保险公司以风险评估、防灾减损、模型精算、风险管理等业务为方向，通过自主研发、跨领域合作、行业协同，在灾害风险数据库构建、风险地图可视化、巨灾模型研发、监测预警防范、组合风险管理、巨灾保险业务平台建设等各方面均取得较大突破，巨灾科技赋能中国保险业防灾减灾救灾业务能力提升及风险减量管理取得重要进展。

风险减量，科技先行。随着科技与保险业务的深入融合，巨灾科技在风险评估、预警、查勘、救援等风险减量服务上发挥着越来越重要的作用。保险公司通过主动介入保险标的的风险管理，降低事故发生概率，实现社会风险总量的减少，进而为投保人和社会创造价值。

巨灾科技通过链接多端数据，结合地理信息技术、卫星遥感、物联网设备等，帮助保险公司构建适应自身业务情况的风险减量管理体系，为承保、核保、风控、理赔、精算、再保、财务等各条线提供管理抓手，实现灾前、灾中、灾后风险管理全流程覆盖。灾前服务于承保展业，提供风险定量评估，识别承保风险，有效控制风险累积，让保险公司和相关产业提前做好防灾减灾准备；灾中服务于巨灾损失快速评估，保险公司据此快速调配人力和资金资源，快速救灾减损；灾后服务于巨灾数据分析评估，同时巨灾平台还可服务于再保方案设计，风险量化定价和风险转移方案制定。

国内巨灾科技及风险减量管理理念形成及切实践行至今十年有余，有一定成效，但也面临极大挑战。中再巨灾管理公司模型科学部负责人马腾飞表示，一是财险承保标的种类多、风险差异大，风险减量管理存在风险量化技术壁垒。财产险涉及企财险、工程险、农险、车险等诸多领域，需分门别类地发展风险量化防范技术，分级分类推进减量管理，指导风险管控。二是风险减量效益评估难，减量投入遇到发展瓶颈。目前，行业尚未出台风险减量效益评估标准，风险减量相关的技术、人力及资金投入，难以切实量化成效，各单位无法大规模加大投入力度。三是风险减量管理需嵌入客户风险管理流程。保险公司正面临从传统业务模式向新模式的全面转型挑战，需在商业模式、顶层设计和管理策略上，全盘调整和转型，面临的挑战极大。

在大数据、云计算、数字孪生、人工智能、物联网等科技手段飞速发展的新时代，巨灾科技也在不断进步，数字化、精细化、专业化成为巨灾科技发展与应用的趋势。巨灾科技将不断扩展服务内容和范围，压缩服务时空距离，优化服务模式，助力风险减量服务向更为深入、专业、精细的方向发展。