编者按： 在全球市场范围内，中国金融科技企业的“出海”潮方兴未艾，“出海”逐渐演变成为推动金融科技企业发展的新“引擎”。但企业的“出海”之路并非一帆风顺，可以说机遇与挑战共存。

□本报记者 苏洁

近几年，越来越多金融科技企业宣布发力海外业务。从这些企业披露的年报中可以看到，金融科技海外业务表现亮眼。“出海”已然成为企业的“第二增长曲线”。

谋求新的业务增长极

为什么越来越多金融科技企业选择“出海”？

素喜智研首席研究员苏筱芮表示，近年来，金融科技企业选择“出海”，一方面，由于境内市场竞争日益激烈，金融科技企业期望向外拓展更多增量；另一方面，随着跨境旅游、商贸交流的不断扩大，境内外便利化政策的利好频出，金融科技企业“出海”也迎来了优良的发展契机。

同盾科技联合创始人、合伙人，TrustDecision董事长马骏驱认为，在“出海”热潮背后，资本的力量同样不容忽视。在发展过程中，金融科技企业往往需要大量资金来支持研发和市场拓展，而“出海”可以吸引国际资本的关注和投资，增强企业的资金实力。

“越来越多金融科技企业选择‘出海’，实际是技术能力和市场需求的双重推动。”腾讯云副总裁胡利明表示，在技术能力方面，我国金融科技行业起步早，对云计算、大数据、音视频多媒体、创新人工智能、区块链等技术的应用相对成熟，在简化金融服务流程、提升交易速率和风控能力、降低成本，以及创新金融产品与服务等方面都有很多成功的实践，这些成熟经验可以在海外市场进行复制。在市场需求方面，东南亚、中东等国家和地区的数字化加速发展，移动支付、线上贷款等场景的需求不断增长，传统金融服务模式正在重塑，对金融科技企业来说，“出海”意味着新的业务增长极。

金融壹账通海外分公司CEO Matthew Chen认为，不少新兴市场当地的银行、券商、保险公司着手推进核心系统的数字化迭代升级，在全球化背景和技术优势下，中国金融科技企业可将自身积累的数字化转型落地经验用于在新兴市场开疆辟土，进而“争夺”海外庞大的用户群体。同时，当国内市场竞争日趋白热化，金融科技企业的“出海”能够为公司贡献新的业务增长点。

据了解，金融壹账通今年一季度的境外客户收入同比提升14.8%，在第三方收入中的占比提升至20%。同样，据信也科技相关负责人介绍，金融科技在东南亚、拉美等海外市场正展现出强大的市场潜能。

新兴技术成为重要“武器”

苏筱芮表示，金融科技企业“出海”一部分是做具体业务，例如信贷、支付，并获取到了相关国家与地区的相应金融许可；另一部分则是利用自身技术专长，针对细分金融场景为其他企业提供赋能。随着大模型、人工智能快速发展，这些科技应用有可能成为科技企业“出海”的撒手锏。

“金融科技企业‘出海’主要集中在移动支付、数字银行、跨境支付、在线贷款平台、财富管理服务等。”马骏驱介绍，随着大模型和人工智能技术的快速发展，科技应用已成为科技企业“出海”的重要武器：一方面，通过大模型技术，企业可以更好地理解和预测市场需求，优化产品和服务，同时大模型还可以用于风险管理、客户服务、市场营销等多个方面，提高企业的运营效率和竞争力；另一方面，人工智能在金融科技领域的应用非常广泛，例如智能客服、反欺诈系统、智能投顾等，人工智能技术能够极大地提升服务质量和用户体验，同时降低运营成本。

“经过多年发展，中国金融科技发展在全球处于领先地位，特别是在移动支付、手机银行场景化金融服务等领域持续创新。相较2017年的‘出海’热潮，当下，中国金融科技‘出海’已进入一个新阶段，不同企业开始采取差异化竞争策略。”Matthew Chen说，一方面，东南亚凭借庞大且年轻的人口优势、积极正向的数字化转型政策，源源不断地吸引金融科技企业在当地拓客发展。此外，南非、中东、南美等地区也成为新兴市场，金融科技企业正在根据当地市场情况和需求来制定发展策略；另一方面，中国金融科技企业“出海”，结合人工智能等技术，帮助当地企业提供经过验证的解决方案或技术能力。

信也科技相关负责人介绍，随着大模型、人工智能快速发展，金融科技企业对该领域的研发投入和应用显得尤为关键。在人工智能、大数据技术方面的研发积累，是金融科技企业能在海外市场占据领先地位的决定性因素。

反哺技术

在金融科技企业自身的技术发展过程中，拓展海外市场具有积极意义。金融科技企业的技术输出，不仅能够赋能当地企业发展，还有助于企业自身进行技术迭代和创新。

马骏驱认为，金融科技企业“出海”对企业有几方面积极影响：首先是技术应用场景多样化。“出海”能够让企业接触到不同的市场环境和用户需求，可以激励企业不断推陈出新，持续优化技术架构来适应不同国家和地区的市场需求。其次是技术标准和规范国际化。参与全球市场竞争，意味着“出海”企业需要遵循不同国家和地区的技术标准和规范，这不仅能提升企业技术的合规性，还促进了技术标准的统一和国际化。最后是激活技术创新动力。面对激烈的市场竞争环境和技术挑战，企业必须不断进行技术创新来保持竞争优势，这种外部环境能够激发企业内部的创新动力，推动技术研发不断迭代升级。

“不同国家和地区有不同的风土人情、用户习惯、安全合规要求和通信环境等，我们在‘出海’的过程中也发现很多差异，这些差异往往能够反哺我们的技术。腾讯云也在不断升级技术能力，比如在今年上半年，腾讯云就帮助东南亚本土某头部数字银行应对AI换脸欺诈的攻击，不到一周的时间里，在eKYC（电子身份认证技术）核验场景下成功拦截了99.9%的劫持攻击，保障了99.8%的用户核验通过率。”胡利明介绍。

“‘出海’企业能够接触到更多的金融科技场景和各国多样化的市场环境，并有更多的机会研发出与之适应的技术。比如，目前东南亚金融环境面临着比较严重的AI换脸攻击，针对此现象，信也科技开发了一套适应该市场的反欺诈防御科技，利用在视觉算法和图像算法领域的积淀，精准识别和阻断恶意利用生成式人工智能进行的金融欺诈活动。因此，金融企业‘出海’能给企业技术升级创造丰富的机会。”信也科技相关负责人如是说。

机遇与挑战

金融科技企业“出海”，既是机遇，也是挑战。

马骏驱表示，金融科技企业“出海”在国际化道路上仍面临着众多痛点和难点：首先，在法律和监管风险层面，不同国家和地区的金融监管政策存在较大差异，企业需要深入了解并遵守当地的法律法规；其次，各国文化和市场需求不同，“出海”企业需要有针对性地调整产品和服务，以适应当地用户的习惯和需求；再次，从业务安全问题出发，在跨境运营过程中，风控安全和数据保护等逐渐成为企业发展的重中之重，人工智能等新技术的介入能够帮助企业应对日益复杂多变的风险环境，确保业务安全性；最后，企业“出海”还有一个难点在于产品和服务的本地化，包括语言、支付方式和用户界面等，只有实现本地化才能真正融入当地市场，更好地满足当地用户需求。

“目前，新兴市场金融产业数字化转型需求日益多元化。海外客户不但渴望引入人工智能、大数据风控、区块链等前沿科技，进一步提升在线金融业务的风控能力与用户体验，还打算将科技赋能扩展到投行、保险、股权投资、私募基金、财富管理、数字货币应用等众多业务领域，全面提升自身在众多金融领域的数字化运营能力，作为他们在当地构筑更强业务竞争壁垒的关键抓手，这无形间给中国金融科技企业‘出海’带来更大的挑战。”Matthew Chen说。