□陈宏

近年来，随着保险业的蓬勃发展，保险欺诈风险日益凸显。据国际保险监督官协会（IAIS）测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，其中车险欺诈尤为突出，不仅严重破坏金融秩序，更是对社会诚信体系的重大挑战。对此，国家金融监督管理总局四川监管局切实贯彻落实国家金融监督管理总局稽查局部署要求，坚决以“零容忍”的态度重拳整治车险市场乱象，着力构建“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”防控体系，显著提升车险反欺诈工作成效。

强化统筹协调，完善风险管理制度机制

一是加强组织领导，确保工作有力推进。四川监管局组建反欺诈工作领导小组，成立行业反保险欺诈中心（反欺诈工作站），为纵深打击欺诈提供坚实保障。指导设立行业反欺诈专业工作委员会，定期开展活动，沟通风险案件，传递有益经验。

二是优化顶层设计，构建多方联动机制。四川监管局与四川省公安厅联合印发系列合作文件，确保警保联动有章可循、有规可依。指导市州分局、协会、机构与经侦、交管等部门建立联合办案机制，形成信息共享、线索共研、案件共查的良好局面。近3年，保险业与公安联手摧毁近百个车险诈骗团伙，一案例获评最高人民检察院全国十佳打击保险欺诈案例。

三是坚持关口前移，压实机构内控管理。四川监管局指导保险机构健全反欺诈组织架构和内部制度，补齐风险识别、预警等方面的技术短板，从源头上防范欺诈风险。建立负面清单机制，对有欺诈前科的客户、合作机构实施一票否决。督促保险机构加强车险核保、理赔流程及案件回溯管理，确保服务质量与欺诈控制双提升。

突出智慧赋能，创新信息数据共享融合

一是构建信息桥梁，增强预警能力。四川监管局指导四川省保险行业协会建立“车险反欺诈预警系统”，实时监测、预警承保理赔数据。截至目前，系统累计生成风险预警信息45.15万条，保险公司查询212.82万次。支持四川保险业借助“四川保险业健康医疗数据信息平台”，与省卫生健康委共享门诊住院数据，有效降低带病投保、虚假理赔风险。

二是依托数据驱动，提升打击质效。连续4年开展大数据反欺诈专项行动，将车险欺诈作为重点打击领域，共排查发现涉嫌保险欺诈线索4.86万件，涉嫌欺诈金额25.81亿元，处置减损22.07亿元。推动保险机构加强数据管理，积极探索通过大数据、云计算等技术设立风险阈值、建立风险模型，例如人保财险“蓝盾”系统、太保产险“听风者”系统等。

三是深度分析研判，洞察潜在风险。四川监管局组织行业技术力量，对车险出险理赔数据整合清洗、精细分析，指导协会定期调取“快处中心”理赔数据集中筛查，与重庆保险业定期交互车险疑似欺诈数据，为行业联防联控提供大数据支持。近期成功排查一起疑似骗保案件，涉多家保险机构，涉案金额超千万元。同期，协助公安机关侦破一起故意“碰瓷”车险诈骗案件，犯罪团伙人员全部落网。

深化跨界合作，共建欺诈惩防并举体系

一是促进警保协同，形成强力震慑。四川监管局与公安部门紧密合作，创新工作机制，联合开展系列专项行动。2022年，与省公安厅开展的打击治理车险诈骗“净保1号”专项行动，共立案101起，打掉职业化骗保团伙53个，抓获犯罪嫌疑人235人，避免欺诈损失9300余万元。

二是增进法保合作，开展综合治理。针对车险“人伤黄牛”乱象，四川监管局指导四川省保险行业协会与四川省司法鉴定协会出台《关于规范涉保司法鉴定工作的实施意见》，指导绵阳、广元、内江等监管分局与当地司法局构建合作机制，指导宜宾监管分局与当地公安、司法部门联合出台《风险提示手册》和《告交通事故伤者书》。

三是凝聚行业合力，实现精准制导。四川监管局大力推动行业诚信体系建设，指导四川省保险行业协会制定发布《从业行为记录自律公约》《清廉金融行业指引》，营造“一处失信、处处受限”的氛围，防范内外勾结欺诈行为。指导保险行业定期评选反欺诈典型案例，充分展示优秀做法和成果。

注重舆论引导，营造全辖反诈浓厚氛围

一是加强宣传教育，提高反诈认识。在“3·15”“7·8”等重要主题宣传日，四川监管局组织保险机构与消费者面对面的线下宣传活动。组织开展“反欺诈促合规”防范金融诈骗知识答题活动，宣传保险欺诈的危害性和防范措施。与四川省保险行业协会联合印发涉刑典型案例汇编，警示教育从业人员。

二是加强专业培训，提升工作能力。四川监管局指导保险机构开展多样化技能培训，提升从业人员的反欺诈知识技能。推动保险机构加快专业人才队伍建设，进一步提升行业反欺诈工作的专业性和实效性。

三是加强舆论监测，回应社会关切。四川监管局建立专门的舆论监测机制，实时跟踪关注保险欺诈相关舆论动态。对涉及保险欺诈的热点问题或负面舆情，及时予以解释澄清，防止不实信息传播。

（作者系国家金融监督管理总局四川监管局党委委员、副局长）