编者按：

近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》，从提高简化提取账户限额、扩大简化提取范围等方面为群众办理存款继承提供更多便利。围绕《通知》，多方观点认为，持续提升金融服务水平，优化已故存款人存款提取手续，是简政便民见实效的举措。

手续优化便利暖心

□中国工商银行个人金融部

为进一步优化金融服务，便利群众办理存款继承，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（金规〔2024〕6号，以下简称《通知》），在《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（银保监办发〔2021〕18号，以下简称“18号文”）的基础上，进一步优化已故存款人小额存款提取办理流程。

长期以来，商业银行凭继承公证书为继承人办理已故亲属存款提取。2021年，原中国银保监会、中国人民银行取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许商业银行在1万元至5万元之间上调限额。工商银行积极落实18号文要求，及时向全行传导政策，确保网点和员工掌握，对限额范围内的提取业务实施了简化提取流程，切实减轻客户负担。简化提取流程既帮助客户减少了小额存款继承办理公证的时间成本，又节省了相关费用支出，已故存款人小额存款提取效率明显提高，得到了客户一致好评，民众普遍反响较好。同时，在业务办理过程中，工商银行注重收集客户反馈和疑问，梳理总结实践经验和难点问题，向监管部门提供政策建议，比如各银行、各地区已故存款人小额提取限额不一致情况；非存款金融资产继承的办理流程问题；继承人查询账户交易明细的期限问题；金额较大的丧葬费、抚恤金提取仍需要走公证流程等。

《通知》解答了民众关切，进一步优化了已故存款人小额存款提取流程，实施后将扩大群众受惠面，切实保障存款安全和继承人合法权益。《通知》统一了限额标准，扩大了简化提取范围。已故存款人小额存款简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元，统一各地区的执行标准，进一步提升简化提取覆盖面，避免不同地区标准不同带来的困扰，提升客户办理体验。根据居民资产配置呈现多元化的趋势，《通知》将银行业金融机构黄金积存产品以及代理销售的国债、理财产品纳入简化提取范围，扩展简化提取的产品范围，更加贴近客户实际需求。

《通知》明确了继承人查询账户交易明细的有关要求。已故存款人银行账户交易明细可能涉及个人隐私，商业银行负有“为存款人保密”的义务。近亲属出于自身的合法、正当利益，可以对已故存款人的相关个人信息行使查阅等权利。商业银行接到继承人查询交易信息的需求，是否提供、如何提供、提供多长时间的交易明细是商业银行实际操作过程面临的疑问。《通知》明确了银行业金融机构可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。该要求兼顾了存款人客户信息保护和继承人查询需求，能够为继承人提供更加便利的查询、支取“一站式”服务，也解决了商业银行业务办理中的实际难题。

《通知》还进一步明确将丧葬费、抚恤金纳入简化提取范围。由于丧葬费、抚恤金通常金额较大，商业银行一般要求申请人先行办理公证。《通知》明确银行业金融机构可以参照18号文规定，为第一顺序继承人办理丧葬费、抚恤金的简化提取。同时，丧葬费、抚恤金不计入简化提取账户限额，避免了客户因超限再去进行公证的困扰。

工商银行将按照《通知》和18号文要求，做好已故存款人小额存款提取流程优化，持续便利客户办理存款继承。首先做好政策传导和业务培训，将《通知》要求第一时间传达至基层，确保客户咨询时能准确知晓最新政策，急客户所急，想客户所想，切实为客户排忧解难。同时，工商银行也将积极运用线上渠道拓宽业务普及宣传面，比如工商银行上海分行前期通过官方视频号发布“上海工行 老关心侬，有小额遗产，提取不麻烦”宣传片，详细介绍工商银行小额遗产继承业务办理流程及材料，生动形象，内容翔实，客户不必到店咨询即可了解政策，起到了良好宣传效果。

工商银行将继续依托数字金融，持续优化线上、线下业务办理操作，已投产柜面“一键查询”已故存款人行内账户信息，并联动打印查询结果告知书功能。后续将为客户提供线上预约审核客户资料功能，支持客户通过手机银行自助上传业务办理影像资料，同步录入继承人、被继承人等信息，由后台审核人员进行资料审核，资料齐全审核通过客户再一次性到线下柜面办理取钱销户手续，避免客户因资料不全多次往返网点带来的不便，确保业务办理顺畅，提高服务效率。

下一步，工商银行将在落实已故存款人小额存款提取要求过程中，不断提高为民服务的效率与质量，察民情、听民声，解民忧、纾民困，打造人民满意银行。

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