建行工作人员（右一、右三）在向客户介绍“惠懂你”APP。苏萱/摄

□本报记者 祖兆林

建设银行苏州分行的普惠金融产品大多以“快贷”命名，有面向制造业产业园的“厂房快贷”，有服务乡村经济的“合作社快贷”“裕农快贷”，还有传统的抵押贷，也叫做“抵押快贷”。

“原来在一个月左右，现在提速到了1周左右，最快的，我们两个工作日放款。”建行苏州分行客户经理薛家礼告诉《中国银行保险报》记者，像“厂房快贷”一改过去工业厂房及土地采用的线下传统业务申报模式，创新开发了全线上申请、审批、支用的新模式，大大简化了繁琐流程，缩短贷款申报阶段耗时，支持线上随借随还、按日计息，在提升了企业用款灵活性的同时，贴心地为企业降低了融资成本。截至今年一季度末，“厂房快贷”产品合计为187家企业提供金融支持。该分行的“抵押快贷”余额超481亿元，服务覆盖超2.9万户。

“快贷”到底有多“快”

建行苏州分行普惠金融事业部总经理陈大鹏告诉记者，3月23日上线的“合作社快贷”对“快”有了体系化的呈现，业务流程、客户触达等都围绕“快”来展开，上线第一天就为两家省级农民专业合作社提供超300万元信贷支持。

“有别于传统的信贷模式，‘合作社快贷’采取线上线下相结合模式，融资服务对象扩展到全市农民专业合作社，辐射带动近一半农户，且顺应时令，像洞庭山碧螺春茶叶种植农民专业合作社、阳澄湖大闸蟹养殖农民专业合作社等都能适用。客户只需通过‘裕农通’APP等线上渠道点击支用，最高300万元秒到账，一次贷款最长可以用3年，中途无须周转。”建行苏州分行普惠金融事业部徐亚举告诉记者。

“有的产品虽然不叫‘快贷’，‘快’还是最大特色。”采访中，建行苏州分行新推出的“开业（入园）进阶贷”给记者留下了深刻印象。获得第一笔“开业（入园）进阶贷”的苏州埃斯腾特生物科技有限公司刚刚入驻苏州纳米产业园。同许多科技型企业一样，该公司初创发展阶段的资金需求迫切，但是因为资本累积不够、销售前景不明朗、缺乏有力担保措施等，在向金融机构申请贷款时遇到了门槛高、获贷难、成本高等一系列问题。

“开业（入园）进阶贷”是建行苏州分行依托苏州市各类产业园区载体，深化对科技小微企业“贷早贷小”融资服务体系的创新产品，通过与产业园区战略合作，将产业园区发展领域、层级背景、政策支持、管理模式等作为衡量基础，制订差异化授信方案，对入驻园区的企业以客群为单位进行批量营销、主动授信。

苏州埃斯腾特生物科技有限公司法定代表人武运佐对记者说：“建行苏州分行结合企业知识产权及发展潜力等特征，真正意义上帮助了科创企业特别是成立时间短、处于初创期的小微科创企业实现了入园即贷、秒批秒贷。”

“快”的背后是大数据支撑

苏州制造业发达，形成了电子信息、装备制造、生物医药、先进材料四大制造业集群。像“厂房快贷”以大数据分析为基础，以该分行认可的优质工业房地产抵押作为担保方式，为小微企业办理流动资金贷款，对产品进行了迭代升级，对国家级、省级开发区及部分优质产业园内的企业进行了批量准入、设定差异化的抵押率上限。

批量准入的一大收获就是提升了服务速度。同样，“抵押快贷”推进了集约化经营和业务流程优化，强化分行普惠金融服务中心建设。客户经理负责前端客户营销拓展，普惠金融服务中心负责后续业务审查、审批、放款等工作，极大提升客户服务效率。“云信贷工厂”、合同一体化打印机等工具的应用，极大地缩短业务申报、审核和签约流程。

“裕农快贷”的快与信息建档模式的创新大有关系。该产品本身就是建行苏州分行依托金融科技优势，充分整合涉农大数据，在深入挖掘农户生产经营特征的基础上推出的线上个人贷款产品。通过多维度数据应用，将农民朴素的信用状况表达出来，解决农户增信数据不够、信用体系建设不全等痛点问题。

为了进一步提升服务触达效率，建行苏州分行专门定制了员工APP信息建档模块，实现客户经理一次上门、一次尽调、一次采集信息完成。客户经理完成尽调和信息补录后，农户通过“裕农通”APP等线上渠道点击支用，最高50万元秒到账，最多半天即可完成全部流程。目前，依托“裕农通”APP全流程线上办理，“裕农快贷”已实现向二三产业涉农经营场景延伸，辐射带动农批农贸专业市场、个体自营店等更多的农村个体工商户。截至3月末，建行苏州分行裕农贷款余额当年新增超2亿元。

“惠懂你”直观体现“快”服务

来自建行苏州分行的最新统计数据显示，该分行普惠金融贷款余额首次突破800亿元，较2022年初的400亿元实现了翻番。同时，授信服务的小微企业、个体工商户也超过5万户。他们中的大多数都用过同一个APP，叫做“惠懂你”。

2018年9月，建设银行优化普惠金融服务，在同业率先推出“建行惠懂你”APP，持续优化核心信贷服务，并迭代升级为综合化生态服务平台，去年底又正式发布4.0版本。截至目前，建行苏州分行“惠懂你”下载量累计50.62万次，注册用户累计32.70万户，认证企业累计19.14万户。平台签约客户数3.82万户，签约金额600.88亿元。

据了解，从量身定制服务产业园、服务研发企业的“开业（入园）进阶贷”“苏创贷”，到率先推出针对留学归国人员和留创企业的“留创贷”金融产品服务；从普惠服务乡村振兴到不断优化完善个人经营的产品体系、提升对广大个人客群的服务支撑力度，建行始终秉持以客户需求为核心，快速响应市场的反馈和需求，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式，迭代服务提升广大小微客户新体验。其中，“惠懂你”就是建行“懂企业”“懂需求”的服务利器，也是建行普惠金融“快”服务的直观体现。

“惠懂你”运用“移动互联网+科技+金融”模式，小微客户仅用一部手机就可以实现自由申请贷款和自主业务办理，通过“惠懂你”可以在线精准测额、召开线上股东会、办理信贷融资，收获的是“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费“三个一”体验。截至目前，该分行普惠贷款授信客户数超7.5万户，结合“惠懂你”平台数据可以发现，60%以上的普惠贷款授信是通过平台实现的。

“快”是企业对建行普惠金融服务的直观感受，在放款还款速度快之外，建行人更追求的是快人一步、快速抵达、投早投小，陪伴企业从小种子长成大树苗。“这才是普惠金融最大的价值所在。”陈大鹏表示。