□邓宇

当前，银行网点普遍面临客户到店率偏低、网点空间利用富余等新情况、新问题。随着数字经济蓬勃发展，金融科技应用持续深入商业银行数字化转型发展，驱动传统银行经营模式走向线上化、智能化，从“外化”转入“内化”，从量变走向质变。

从年报数据来看，掌握数字化转型战略主动权已经成为商业银行取胜未来的关键要素。一方面，商业银行对数字化转型的认识全面深化，凸显了我国商业银行主动求变的转型变革姿态，数字化经营能力增强，赋能业务发展的动能也在增强；另一方面，数字化转型所带来的积极影响将形成规模效应、制度效应，实现降本增效目标，将推动商业银行更好地适应数字经济时代的金融服务生态。

数字化转型战略逐渐走向成熟

中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，为我国商业银行金融科技发展作出顶层设计和具体规划，推动金融科技发展和商业银行数字化转型升级。《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》要求，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。至此，我国商业银行数字化转型明显提速，金融科技投入规模也在持续扩大。

大型商业银行在数字化转型方面走在前列。一方面，设立数字化转型决策机构，如金融科技委员会、数字化转型办公室等，从组织架构和制度层面确立数字化转型的目标任务以及战略执行。工商银行致力于加快数字工行建设，打造新一代智慧银行生态系统（ECOS），建设千亿级AI大模型技术体系，数字化转型持续深化。另一方面，各条线、各板块所推进的数字化转型，既有金融产品和服务的数字化，也有营运和管理的数字化，从总行层面的数字化赋能业务发展到分支行数字化操作。建设银行“新一代系统建设工程”强调企业级思维，以企业级架构为核心，以企业级业务模型为驱动，推动业务与技术的全面转型。中小银行虽然数字化能力偏弱，但依托大型银行数字化转型工具，创新探索“接地气”的数字化经营模式，打造个性化、特色化的数字化业务，能够较好地满足客户需求。

金融科技投入加快从量变走向质变

从国有六大行的金融科技投入来看，一方面，资金的投入创新高。年报数据显示，国有六大行的金融科技投入金额合计达到1228.2亿元，继续创下新高，同比增长5.4%。虽然近几年金融科技投入增速呈现逐年放缓趋势，但科技投入占营业收入的比例在2023年却达到了3.5%的新高。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行的金融科技投入规模均超过200亿元，分别为272.5亿元、250.2亿元、248.5亿元、215.4亿元。另一方面，金融科技人才的投入力度加大。年报数据显示，2023年，国有六大行科技人员合计约9.5万人，首次超9万人，同比增长8.6%，而且金融科技人才占员工的比重也在不断上升。工商银行金融科技人才占总员工的比重达到8.6%，处于遥遥领先的地位；交通银行的占比也较高，达到8.29%，同比增长33.3%；农业银行的金融科技人才同比增长31.2%。总的来看，国有大行不但引领我国银行业数字化转型，而且有力地提升了整个银行业的金融科技实力和数字化水平。

近年来，股份制银行金融科技投入保持稳步增长，赋能零售、风控、内部运营等重点领域，加快提升科技人才规模，全面赋能业务转型发展。2023年，招商银行、中信银行科技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元。招商银行年报中4次提及“智慧招行”，旨在打造自己的“马利克曲线”，该行2023年信息科技投入占营收的比重为4.59%，研发人才占员工总数超过9%。中信银行提出打造“领先的数字化银行”，该行2023年科技投入达到121.5亿元，占当期营收的比重达到5.9%，全行科技人员占比近10%。平安银行则着眼于金融科技与零售业务双轮驱动，深度整合金融科技和零售业务，实现稳步增长。从未来趋势看，股份制银行和中小银行还需在数字化团队、经营方式、智能风控等核心领域增强竞争力。中小银行需要集中资源健全数字化转型基础设施，创新搭建金融科技发展的底座。

网点发展更加考验线上化经营能力

随着商业银行数字化转型加快，金融科技赋能网点转型发展提速。统计显示，2022年以来，我国合计已有2532个银行网点终止营业，与之呼应的是银行特色化及数智化网点正逐渐增多。当前，商业银行网点的数字化、智能化改造加快，业务和服务逐步转向线上化。

建议从三个方面着手：其一，紧跟新时代主题和国家政策导向，既要重视网点硬件设施改造升级，又要重视软要素建设。存量网点需要优化布局，倡导精简、节约办公，不可避免面临部分裁撤合并的趋势，这也符合经营实际，在功能定位上应紧跟新时代主题，加快探索网点转型实践，延续网点生命周期。其二，加快转向价值创造，着力增强网点功能复用价值，凸显民生服务特色，赋予网点社会人文价值，突破网点的单一金融功能，注重协同创新、综合经营和价值开发，更加聚焦经济社会转型的现实需求，赋予网点更多社会人文价值。其三，稳步推进网点特色化经营创新，拓展存量网点发展空间，充分释放银行网点的民生服务潜力。以先行先试的方式打造一批特色化网点，根据各区域特征和优势，聚焦科技、绿色、乡村振兴等政策前沿，打造专营的分支行管理体系，推动网点功能升级，对现有的存量网点进行整合布局，提高网点集约化经营效率。

（作者系上海金融与发展实验室特聘研究员，本文仅代表个人观点）