中国银行保险报网讯【记者 杨雨萌】

4月25日，原中国保监会副主席周延礼在首届中国养老产业论坛上表示，养老金融作为“五篇大文章”之一，是金融强国战略的重点任务，发展养老金融对于我国运用金融工具应对人口老龄化问题、完善多层次养老保障体系、构建各年龄层次之间和谐生活的社会环境具有重大意义。

周延礼表示，养老金融以商业养老保险为主，包括银行理财和基金公司管理的个人养老金业务，可以补充传统的基本养老保险和企业年金、职业年金，还能提供更加灵活和多样化的养老保障基金的使用方式。

“养老金融有助于分散养老资金不足的风险，增强养老保障体系的可持续性和抗风险能力，从金融市场结构看，还可以为资本市场引入长期稳定资金。”他说。

对于发展养老金融，周延礼分享了四个方面的思考。

首先，发展养老保险是实现全体人民共同富裕的重要任务。“当前，我国社会保障体制是以三支柱养老体系为主要内容的制度已初步形成。可以说，我国现行社会保障制度在助力中国式现代化建设，实现全体人民共同富裕的进程中取得了一定的成效，作出了一定的贡献。”周延礼认为，广覆盖、应保尽保是现行养老保险体系核心特征之一。我国基本做到了应保尽保，绝大多数符合参保条件的人群均被纳入基本养老保险制度中。政府兜底的基本养老保险制度、具有补充作用的第二支柱，以及个人自愿参加、市场化运营的第三支柱组合起来，为应对人口老龄化挑战探索了有效解决方案。

其次，发挥商业养老保险优势是促进居民养老财富积累的有效途径。周延礼表示，第一，我国商业养老保险产品期限长，有20年以上或终身保障的养老保险产品。推动短期储蓄转化为长期商业养老保险资产，优化家庭金融资产期限结构，是当务之急。第二，商业养老保险产品“安全、稳定、保值增值”，是保险公司和投保人的共同愿景，预期是能够在不确定的经济波动中提供确定性保障保值增值。在长期利率下行背景下，预定利率所带来的确定性保障进一步凸显养老保险产品作为防御性资产的优势。第三，商业养老保险产品可通过多账户的产品组合满足客户不同风险偏好需求。养老保险多账户的设计，有助于在我国资本市场发展，实现安全性、流动性和收益性的有效结合。

再次，商业养老保险可为潜在的养老人群提供综合解决方案。“商业养老保险与服务结合，可以弥补养老人群获取与提前锁定优质康养服务资源的重要诉求和预期安排。因此，要探索保险产品与康养服务相结合的不同模式，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求，将单纯的“现金”给付演进为“现金+服务”综合解决方案。”周延礼说。据他初步判断，商业养老保险已经进入快速发展阶段。养老保险与养老产业的有机结合和融合发展，可以促进负债端保险业务与资产端投资业务的融合。此外，养老产业和养老服务业投资规模大、盈利周期长，需要长期资本的投入。

最后，推动个人养老金制度发展是政府企业和社会共同努力方向。周延礼建议，一是要积极应用创新技术，设计多样化的养老金融产品，提供个性化的养老规划咨询服务并提升服务效率。二是完善养老金融的法律法规和监管体系。应当建立一个全面、协调的监管体系，制定和完善相关法律法规，加强市场监督和消费者保护机制。三是提高公众对养老金融的认识和参与度，通过多渠道宣传教育，并提供税收优惠等激励措施，鼓励个人和企业积极参与到养老金第三支柱的建设。