□记者 房文彬

近年来，凭着低碳环保、使用成本低等优势，新能源汽车驶入千家万户，随之而来的新能源车险保费价格也引起广泛关注。

从消费者角度看，新能源车险保费高于燃油车甚至不断上涨；从险企角度看，承保新能源汽车面临成本增加、业务亏损等难题。“车主喊贵、险企叫亏”的两难现象存在已久。

相比燃油车险，新能源车险究竟贵在哪儿？保费高、出险率高、赔付率高的“三高”问题如何解决？带着这些问题，《中国银行保险报》记者专访了人保财险个人客户业务中心总经理袁辉。

《中国银行保险报》：目前，新能源车险市场保费高、出险率高、赔付率高问题仍是险企和投保人共同的烦恼，为何会出现“三高”问题？

袁辉：在保费方面，无论新能源汽车还是燃油车均实行车型定价，根据不同的车型风险厘定不同的费率，不能笼统地说新能源车险保费一律较高。因为新能源汽车中有低风险车型，燃油车中也有高风险车型，不同车型风险状况的差异决定了其保费水平。

从人保财险理赔数据看，新能源汽车高风险车型存在一些共性特点，例如，零配件维修成本高、从事网约车或出租车营运、日均行驶里程较长等。特殊用途导致车辆赔付率、出险率“双高”，车型定价时保费较高。

当前，造成新能源车险出险率、赔付率高企的原因，来自新能源汽车设计及使用场景的特殊性，具体体现在三个方面：

从车的因素方面看，一是三电系统的特殊性。根据人保财险的实践，新能源汽车维修及定损存在较高壁垒。普通维修厂大多不具备维修能力，可选择的维修渠道相对较窄，竞争不够充分，厂家授权修理厂常以质保为手段掌控维修资源，尤其是涉及三电系统维修时，非厂家授权的修理厂难以参与竞争。理赔人员定损过程中受限较多，车辆维修成本高，谈判议价困难，涉及三电系统的定损争议多发。目前，新能源汽车相关电池损失还较少，后续随着车龄增长，将面临较大赔付成本压力。二是车身一体化的特殊设计。新能源造车工艺向车身一体化压铸、轻量化发展。数据显示，2022年，一体化压铸在新能源汽车领域的渗透率是11%-12%，预计2025年渗透率将达50%。车身一体化压铸技术在降低造车成本的同时提升了维修成本。三是整体车龄结构方面的因素。新能源车险中近一半业务为新车业务，远高于传统燃油车的新车占比。新车磨合期，新能源汽车由于其百公里加速快，车主需要一段时间适应操控及加速系统，新能源车险出险率高于燃油车超20个百分点。

从人的因素方面看，根据人保财险数据，新能源汽车年轻客户占比较高，35岁以下车主占比超40%；燃油车35岁以下车主占比30%。而35岁以下车主，普遍驾驶人生第一辆车，出险率较其他年龄段高。

从用的因素方面看，新能源汽车平均用车强度显著高于燃油车（人保财险数据显示，新能源家庭自用车平均年行驶里程超1.5万公里，高于传统车的1.2万公里），其出险率、赔付率高企。

《中国银行保险报》：目前，新能源汽车维修与燃油车有何区别？高赔付车型都是哪些？高赔付零件是哪些？占车型总价情况如何？

袁辉：关于新能源汽车维修与燃油车的区别，一是新能源汽车维修存在较高壁垒，可选择的维修渠道较窄，售后维修服务市场竞争不充分，推高新能源事故车辆定损维修成本。新能源汽车主机厂普遍建立独立的售后维修服务网络，通过质保、技术、商务政策等手段垄断售后维修服务，且配件、工时价格高，社会化、低成本的普通维修厂大多无法参与维修。二是新能源汽车制造方式高度集成化（如一体化压铸技术、无模组动力电池等），同时装载大量智能化设备，导致维修难度高、费用高。

关于高赔付车型，不同时期不同车型的赔付是动态变化的，总的来说，从事网约车、出租车、货运等营运的车型赔付整体偏高。

关于高赔付零件，从人保财险理赔数据看，前大灯、前保险杠皮、发动机罩、举升门壳、中网、保险杠皮、后门、动力电池总成等配件的赔付成本占比较高。

根据中保研近期发布的汽车零整比数据，某些车型的动力电池总成更换价格占该车型销售价格的比例超75%，某车型的前大灯更换价格占该车型销售价格的比例超5%。

《中国银行保险报》：在新能源汽车快速增长背景下，未来贵公司将如何发挥自身优势，降低综合成本率，推动新能源车险高质量发展？此外，贵公司在新能源车风险减量等方面有何重点计划？

袁辉：新能源车险是为服务绿色发展理念和国家新能源战略应运而生的。目前，新能源汽车快速发展，已成为中国汽车产业转型升级的主要方向和高质量发展的全新“赛道”。作为国有骨干保险企业，人保财险一直坚定不移将央企责任担当与国家经济社会大局结合在一起，将做好新能源汽车产业服务保障作为服务绿色发展的一项重点任务，持续推进新能源车险服务扩面提质，确保交强险应保尽保、商业险愿保尽保，充分满足新能源车主的保障需求。

2023年，人保财险承保新能源汽车737.05万辆，实现保费收入320.37亿元；新能源汽车商业险保费市场份额34.56%，高于车险整体份额2.08个百分点；新能源车险综合成本率、综合赔付率、综合费用率均处于正常水平。但由于出险率远高于传统燃油车等因素，新能源车险综合成本率高于传统燃油车。

因此，在降低综合成本率方面，人保财险将坚持以客户为中心，提供线上化、多样化服务。与新能源品牌主机厂的售后维修体系、动力电池生产企业的售后网络开展广泛合作，加大24小时道路救援、充电地图服务等优质服务供给，构建新能源汽车动力电池检测服务平台，为理赔人员配备新能源汽车专检设备，为新能源车主提供车辆及电池检测服务，对存在故障隐患的车辆及时提醒送检维修，加强理赔专业队伍建设，提高赔案处理效率和质量，提升客户理赔服务体验。

在开展风险减量服务方面，人保财险将积极践行“保险+风险减量服务+科技”新商业模式，推进科技赋能，升级服务供给，通过运用大数据、车联网等新技术手段，加快推进风险减量管理，丰富防灾减灾救灾的形式和手段，为新能源车主提供安全驾驶、安全教育服务，帮助客户预防事故，降低保险赔付风险，持续增强车险服务大局能力和高质量发展能力。