□李凤文

普惠信贷是银行业金融机构践行金融工作政治性和人民性的重要体现。日前，国家金融监督管理总局在发布的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》中明确，2024年普惠信贷供给要实现保量、稳价、优结构总体目标，更好满足小微企业、涉农主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

普惠信贷非常重要

值得关注的是，“普惠信贷”是金融监管总局首次提出，并且把对小微企业、涉农主体、个体工商户以及重点帮扶群体等的金融服务，统一纳入“普惠信贷”范畴，统一确定监管目标，充分说明银行做好普惠信贷工作对于巩固经济恢复向好，以及更好满足多样化金融需求的重要性。

当前经济正经历波浪式复苏，小微企业、涉农主体等仍面临较大经营压力，政策需要进一步加大对这些主体的支持力度，助力经济加快恢复。金融监管总局及时出台措施，推动银行业金融机构不断深化对小微企业、涉农主体及重点帮扶群体金融服务，加大信贷投放力度，对于银行业金融机构做好普惠信贷工作具有非常重要的现实指导意义。

对于股份制银行来说，做好普惠信贷工作尤为重要。从目前股份制银行披露的2023年年报看，发力普惠信贷效果显著。中信银行精准支持实体经济重点领域，2023年普惠贷款余额5450.76亿元，较上年末增长22.22%。光大银行2023年普惠型小微企业贷款余额3791.33亿元，比2022年末增长24.18%。做好普惠信贷是政策和监管部门推动的结果，不仅是惠民生、稳增长的需要，也是股份制银行自身经营转型、实现可持续发展，增加新盈利增长点的必然选择。

扎实做好普惠信贷工作

既然如此，股份制银行就要不折不扣落实监管要求，多措并举扎实做好普惠信贷工作，实现提质增效。

一是要有务实之举，力争实现普惠信贷保量、稳价、优结构总体目标。金融监管总局要求大型商业银行、股份制银行力争实现2024年全年普惠型小微企业、普惠型涉农贷款增速不低于各项贷款增速监管目标。对此，股份制银行要根据自身经营特点，尽早制定普惠信贷举措，力争实现监管目标。目前，光大银行已推出普惠金融工作方案，提出7个方面共28条举措，明确了该行推进普惠金融高质量发展的实施路径和方法，通过强化普惠金融战略导向，着力服务小微企业和“三农”客户。截至2024年2月末，该行普惠贷款余额较年初增加189亿元，其中普惠型涉农贷款余额较年初新增15亿元。与此同时，光大银行还持续优化普惠金融产品和服务，不断加大小微企业支持力度，逐步完善金融服务小微企业的专业化机制。加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。聚焦科技创新、专精特新、制造业等重点领域小微企业，倾斜金融资源，激发经营主体发展动能。该行表示，下一步将着力打造具有高度适应性、竞争力、普惠性的金融服务体系，不断增强金融供给，提升客户体验，保障服务质效，更好地推动普惠金融高质量发展。

在普惠信贷稳价、优结构方面，各行要落实好监管要求，加强小微企业、涉农贷款定价管理，根据贷款市场报价利率，合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平。特别是要规范与第三方合作，认真评估合作必要性、服务贡献度与收费合理性，引导降低收费水平，以有效降低普惠信贷成本。同时，要优化信贷结构，增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式。

二是加强普惠信贷产品与服务创新。数字化与普惠金融有机结合，是商业银行推动业务转型升级，进而全面触达客户的有力抓手。股份制银行要加大科技投入力度，提升数字化应用能力，深度运用互联网、大数据、人工智能、区块链等技术，创新更多数字普惠信贷产品，持续提高首贷、信用贷款比例。围绕发展新质生产力的要求，针对小微企业生命周期的不同阶段，创新适合其发展特点的信贷产品，满足其融资需求。大力支持科技创新、专精特新、绿色低碳发展。加大对小微企业设备更新、技术改造、项目研发等方面信贷投放，提供更多中长期贷款支持。

三是要不断完善各项内部机制，为实现普惠信贷目标提供保障。股份制银行要通过单列信贷计划、绩效考核倾斜、内部资金转移定价优惠等方式，保持普惠信贷业务资源投入力度。要增强数字化经营能力，通过数据积累、人工校验、线上线下交互等方式，不断优化信贷审批模型，降低信贷成本，提高审批效率。要努力构建“信贷+”服务模式，为小微企业提供结算、财务咨询、汇率避险等综合服务。

另外，股份制银行还要不断完善敢贷、愿贷、能贷、会贷机制，在绩效考核向普惠信贷倾斜的同时，还要细化对普惠信贷条线不同岗位、不同贷款产品的尽职免责标准及程序，提高可操作性。将不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，对在不良容忍度内、未违反法律法规和监管规定的机构和人员，减轻或免予追责，解除尽责人员的后顾之忧。

做好普惠信贷工作是银行履行社会责任的一个重要方面。股份制银行要增强做好普惠信贷工作的责任感、使命感，主动作为，实现普惠信贷提质增效。同时，要在年报中公布普惠金融服务网点建设、信贷投放、客户数量、贷款利率等情况，接受社会监督。

（作者单位：国家金融监督管理总局承德监管分局）