□记者 和平 樊融杰

随着现代家庭的结构性转变，中国居民家庭的财富管理进入了新的发展阶段。家庭面临很多需求和风险，需要社会服务体系给予支持和解决，其中金融服务体系具有举足轻重的作用。近日，国投泰康信托有限公司（以下简称“国投泰康信托”）举办“家庭金融服务体系发布”系列活动，共论如何更好地让金融服务人民需求，用金融提升家庭幸福。

家庭面临的主要风险

家庭需要根据实际情况，将财产进行合理配置，制定合理的家庭理财及投资方案，满足人生各阶段的消费需求。一般要考虑家庭的风险偏好、家庭收支状况、风险承受能力，以及处于不同阶段时，此家庭的短中长期财富目标。胡润研究院发布的《2023胡润财富报告》显示，截至2023年1月1日，中国拥有亿元资产的“超高净值家庭”数量达到13.3万户，比上年减少3.8%，即减少5200户。

家庭主要面临的风险类型包括：财产保护风险，如个人经营失败导致的债务风险、税务风险、失信风险等；资产贬值风险，如投资失败、家族企业经营风险，通胀风险等；分配和支付风险，如婚变引起的财产流失风险，疾病、失能失智、意外伤残、死亡等衍生的家庭成员费用支付风险等；财富传承风险，如经营权风险和控制权变更风险，复杂家庭多子女、非婚生子等引发的继承风险等。

国投泰康信托总经理傅强指出，如果将家庭风险因素纳入传统的个人金融中考量，金融行为与家庭状况有显著的关系。比如年轻人和普通家庭因为家庭积累的财富较少，即使在个人风险偏好较强的情况下，也很少进行高风险投资；健康状况较差的家庭也普遍倾向于风险较低的金融资产投资等。国投泰康信托2023年初成立了家庭金融服务部，主要目的就是希望运用信托制度工具，开展与家庭相关的各类综合化金融服务，从而更好地服务于每个家庭。

利用信托制度统筹家庭金融体系

2023年3月，金融监管总局发布了新的信托业务三分类规范，为信托行业回归本源指明了方向。整个信托行业当前正在面临艰难的业务转型，家庭金融服务的主力平台在信托公司，受托人对家庭财富管理的影响长远重大。

现代家庭金融离不开高质量金融工具的运用，尤其是充分利用信托法律制度。信托起源于13世纪的英国，最初目的之一就是保护心智障碍者、老年人、未成年子女和其他家庭成员的财产权益，提供财产受托服务。家庭金融服务中，信托在基因上具有天然优势。

信托制度是公认的家庭财富管理的最佳制度安排，信托能够实现“资产隔离”并作“他益安排”，这是达成家庭财富管理功能和目的的基础。傅强认为，充分利用好信托工具，能够有效地为家庭提供多元化的金融服务。以家庭为核心载体，以家庭信托账户体系作为管理平台，通过统筹银行、保险、证券、基金等其他金融子账户进行全口径资产配置，最终实现家庭安全财富、和谐财富、增值财富和久远财富多元化财富目标以及家庭教育、家庭养老、家庭避险、家庭慈善等金融功能。

搭建家庭金融“1+3+1”业务生态

不同于常规个人金融服务，家庭金融服务更关注客户及其家庭成员的综合化需求解决，通过设立信托，不但可实现设立人意愿的延续，更能保障家庭所有成员的和谐生活。

依据信托法律制度，运用信托金融工具，是开展家庭金融服务的重要手段。国投泰康信托总经理江芳表示，家庭金融服务是一个不断完善和丰富的方案体系，信托加监护的协同是服务方案的核心保证。需要照护、医疗、家政、科技等优质的服务供应商在信托账户的协同合作下，形成家庭金融服务的生态。

北京市智力残疾及亲友协会主席、北京市晓更助残基金会理事李俊峰认为，特殊家庭在资产管理方面需要有社会的力量，即慈善信托的手段来补充作为家庭自身的抗风险能力，充分让社会力量发挥作用，为家庭添加一份抵抗风险的保障机制，主要包括三层：第一层是家庭自己的特殊需要信托；第二层是慈善信托；第三层是国家兜底。由此可以大幅度降低信托社会化支持体系的运营风险。

傅强介绍，国投泰康信托通过业务模式的探究、客户案例调研和打造服务信托数字化系统，在原有家族信托业务模式的基础上，推出了更具有人民性与普惠性的“奕账户”财富管理服务信托载体，提供“1+3+1”的综合家庭金融服务解决方案，即“家庭财富配置+家庭养、护、传服务商生态+公益慈善”。特别是面向老年群体和特殊家庭，如涉老、未成年、特殊家庭成员等人群，国投泰康信托创新了“财产监护、人身监护、养老照护”的业务和供应商生态，解决家庭“无法按自己意愿支配财产”的窘境。在康养、照护、教育和医疗方面进行了尝试，与一些重要的实体服务商形成了合作，连接了家庭、实体服务商和理财机构三个端口，既保障了家庭的资产安全，又满足了家庭的生活需求管理，实现了双向保障，形成良性循环。