□顾雷

为深入贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，近日，国家金融监督管理总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确2024年普惠信贷供给要实现“保量、稳价、优结构”目标。这也是监管首次提出“普惠信贷”概念，具体要求2024年各级金融机构做好普惠信贷工作，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。那么，我们究竟应该如何理解“普惠信贷”？其核心要素又有哪些具体内容？

一、确保普惠信贷投放量充足

2024年，保持信贷支持力度。银行业金融机构要满足小微企业经营性资金需求，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，合理确定信贷投放节奏，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，力争实现普惠型小微企业贷款和涉农贷款余额增速不低于各项贷款增速的目标。

2024年，加大融资对接力度。银行业金融机构要用好专精特新中小企业名单、企业创新积分制试点、个体工商户分型分类、国家产融合作平台等机制，鼓励面向重点科技型中小微企业，专门负责融资需求对接、金融政策解读、服务方案制定等工作，破解首贷获客难题。

2024年，组织开展科技型企业信贷质效提升系列行动，积极研发信用贷款产品，根据科技型企业不同周期投放不同的信用贷款产品，增强金融机构对科技型企业信贷服务能力。

二、秉持信贷市场利率趋低原则

2024年，银行业金融机构继续把普惠金融减费让利的政策执行好，进一步畅通利率传导机制，倡导低利率普惠信贷政策。根据贷款市场报价利率（LPR），秉持“保本微利”原则，力争实现银行业每年新发放普惠型中小企业贷款利率保持下降态势，逐年降低到中小微企业、个体工商户和农村经济组织普遍认可的4.0%-4.5%的合理利率区间，把普惠信贷的好处“惠”到实处，让全国中小微企业能获得可负担的普惠信贷支持。

三、满足重点领域普惠信贷供应

一是普惠信贷就是聚焦支持科技创新、专精特新和绿色低碳发展，鼓励金融机构开发符合科技型企业、中小微企业生产经营特点和发展需求的产品和服务，拓展科技型企业知识产权质押融资、农村“三权”抵质押融资服务和产品，推广随借随还的循环贷模式，形成敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。

二是普惠信贷就是聚焦主粮种植、种子培育、农业专业机械、米面粮油加工、谷物仓储等重点领域，重点投放特色种养、林下经济、河湖养殖、手工作坊等家庭经营项目，确保农产品精深加工、绿色产品以及蔬菜肉禽保鲜环节的涉农、支农小贷“有规模、有效果、有质量”，让农村经济组织、农户、涉农个体工商户、“三农”机构和涉农经济组织均享受到安全、低息、长期的资金支持，实现“贷得到、用得好、还得上”目标，提升农村普惠信贷质效。

三是普惠信贷就是要把防返贫摆到重要位置。银行业金融机构力争全年实现国家乡村振兴重点帮扶县贷款增速不低于本行各项贷款增速，对脱贫人口持续开展批量授信、快速审批的信贷支持，引导信贷资金流向农村和偏远城镇，提供安全、低息、长期的资金支持，形成多层次、多渠道、多部门的防贫体系，巩固脱贫攻坚成果。比如，银行业金融机构要保持对国家乡村振兴重点帮扶县、脱贫地区特色产业发展、易地扶贫搬迁安置区的信贷支持力度不减，支持有融资需求返乡人群、有还款能力残障人士及劳动妇女等就业创业，让贫困边缘人群、返贫人群、重灾户、收入不稳定人群与中高收入人群一样享有平等金融服务的机会，对偶发性重大自然灾害进行必要的资金支持，真正做到普惠信贷在落后农村和偏远城镇广泛传播，助力守住不发生规模性返贫底线。

四、保证普惠信贷服务质效真实有效

一是优化普惠信贷审批模型，构建“信贷+”服务模式。银行业金融机构提高普惠信贷有效性，不仅要拓宽知识产权抵质押物范围，还要探索养殖圈舍、农机具、大棚设施等涉农资产抵押贷款，推广农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权和林权抵押贷款。

二是充分利用大数据分析能力，全面、深入挖掘普惠客户全生命周期的关联场景，包括商业场景、金融场景、生活场景，强化不同生态场景客户的相互导流、互相赋能，推动数字产品向一站式线上服务的“超级APP”发展，提高普惠信贷的服务质效。

三是促进商业银行、理财公司和保险公司为特殊人群提供更为优化的金融工具和服务渠道，向城镇居民、农户、老年人、失业人员、残障人士、退休人员、下岗人员、灵活就业者以及普通工薪阶层提供可负担的大众金融、数字金融产品和服务，强调社会全体成员机会平等、市场平等、服务平等。比如，提高老年人、新市民、灵活就业者、残障人士、少数民族等特定群体享受金融服务的便利性，加强财富积累、医疗卫生、养老服务、家政服务、家庭保健、消费环节项目的信贷支持，为特殊人群跨省份、跨地区“一站式”信贷服务提供必要的便利条件，让特殊人群享受到看得见、摸得着的普惠信贷实惠。

五、提升普惠信贷数据质量

为确保普惠信贷有关监管评价、差异化风险资产权重计量、贷款利息收入增值税减免等政策有效落地，银行业金融机构需要加强普惠信贷数据质量管理，开展内部抽查和审计，确保数据真实可靠。

与此同时，监管部门要充分运用现场检查、调查、数据治理等方式，建立健全普惠信贷数据抽查复核机制，既要防止过度授信，也要避免信贷不足，特别规范银行业金融机构与第三方合作行为，严禁与不法贷款中介开展合作，强化对借款主体资质审核，建立贷后资金用途监控和定期排查机制，按季度报告核查情况，加强风险监测管理，提升普惠信贷资产质量。

（作者单位：中关村网金院数字金融与监管科技研究中心）