做好农户小额信贷是推进乡村全面振兴的重要任务之一。金融机构需要“不松劲、不偏离”地专注做深、做实农户小额信贷，构建农村普惠金融闭环管理、可持续发展的良性机制。

□马小龙 赵泽轩

金融支持乡村全面振兴政策暖风频吹，国家陆续发布金融支持乡村全面振兴重点工作的相关文件，从定性、定量方面制定系统化的乡村全面振兴投资投入机制，营造了一个良好的金融生态环境。

经过多年的农户小额信贷实践和积累，金融机构目前已经积累了足够丰富的数据参数。让农户小额信贷数据、参数更好地被挖掘、被激活，通过线上线下融合推动农户小额信贷的效能提升，对符合贷款条件的群众做到“应贷尽贷”，这些既是推动农户小额信贷工作提档升级、创新发展新质生产力的需要，也是推进乡村全面振兴、加快实现农业农村现代化的现实选择。

让农户小额信贷成为乡村全面振兴的生动实践，必须把握农户小额信贷政策要点、服务要素、管理要义，在投向投量、产品服务、管理跟进上实施转型突破，确保农户小额贷款“应贷尽贷”和全面落实见效。

首先，要把握农户小额信贷政策要点，在信贷支持上做到精准施策。在支持对象上精准施策，农户小额贷款对象是建立在乡村组基础上的，以户为单位发放贷款。对未建档立卡的农户，金融部门要借助农户小额信贷，将服务延伸到这个群体，以进一步提高信贷工作质效。这既是金融支持乡村全面振兴重要举措，也是对农户小额信贷工作扩面提质的要求。

其次，要把握农户小额信贷服务要素，在增信赋能上做到精准帮扶。要高度重视农户小额信贷顶层制度安排，在制定“十四五”规划和确定帮扶工作目标中，要对未建档立卡的农户制定相应的政策和帮扶措施，持续巩固帮扶成果。要根据帮扶人口的产业特点、生产周期、还款能力等实际情况，在符合政策、风险可控的前提下，准确开展评级授信，合理确定贷款额度和期限，优化业务审批流程，努力满足农户贷款需求。要创新信贷服务方式，推动开展供应链金融、批量授信、快速审批等信贷创新模式，开展高效便捷金融服务。

最后，要把握农户小额信贷管理要义，在履职尽责中做到精准高效。从需求侧的角度来看，目前，针对农户小额信贷的要求被进一步明确，贷款用途方面必须坚持户借、户用、户还，精准用于贷款户发展生产和开展经营，不能用于非生产性支出，也不能以指标交换等方式交由企业或其他组织使用。对于金融机构而言，银行机构通过贷前调查、贷中审查、贷后管理，自主决策发放贷款，不过度强调获贷率，避免向不符合条件、没有还款能力的农户发放贷款，因此，农户小额信贷的风险处于可控状态。如果按照“以户为单位发放贷款”的要求执行，其贷款分散度较高，即使在没有风险补偿机制保障的情况下，其大面积出现风险的概率并不很高。这种普惠性质的贷款，只要做好贷前审查和贷后管理，大部分承贷主体会注重信用，并保证贷款的归还。对符合贷款条件的农户做到“应贷尽贷”，还需完善增户扩面和尽职免责管理体系，做到正向激励和导向引领。

进一步做好农户小额信贷是推进乡村全面振兴的重要工作之一，政策层面给出了明确具体的要求，金融机构需要“不松劲、不偏离”地专注做深、做实农户小额信贷，深化农村普惠金融工作，构建闭环管理、可持续发展的良性机制。

（作者单位：河南西峡农商银行）