□李岱沅

2024年政府工作报告将“加强社会保障和服务”作为年度工作任务之一，提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”“加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济”。2024年初，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》印发，要求促进事业产业协同，加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展。这是我国出台的首份以“银发经济”命名的政策文件。2024年是中华人民共和国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，政府工作报告充分体现了国家对老龄事业和养老产业的高度重视，也指出了未来老龄工作的方向。

保险业在银发经济领域大有作为

发展银发经济是积极应对人口老龄化国家战略的必然要求。中国人口老龄化规模大、发展快，第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口达2.64亿，占总人口的18.7%，预计“十四五”时期将突破3亿，2035年前后我国就会进入重度老龄化阶段。发展银发经济是刺激有效需求、推动经济高质量发展的新支点。据国家信息中心测算，目前中国银发经济规模约7万亿元，占同期GDP比重约6%，预计到2035年，银发经济规模将达到30万亿元左右，占同期GDP比重约10%。

《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》首次将“银发经济”明确定义为“向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和”，既包括老龄人群，也包括为未来养老做准备的人群，分别对应“老年阶段的老龄经济”和“未老阶段的备老经济”两方面。银发经济涉及国民经济各领域，相关产业链条长，覆盖经济业态多。与养老、医疗等产业具有天然耦合性的保险业，能够充分发挥其在风险保障、财富增值和健康管理的比较优势，在银发经济领域大有作为。

保险业针对风险管理和保障具备天然优势。随着人口老龄化，面临的健康和意外伤害风险也在增加，而保险的核心功能是提供风险保障，诸如健康险和意外伤害险就可以提供必要的经济保障，以风险共担的形式减轻因疾病或意外带来的经济负担。

保险业针对长期资金投资运营具备丰富经验。人口老龄化带来了大量为养老进行长期财务规划的需求，而保险业有运营长久期资产的独特优势，保险产品尤其是养老保险和年金产品，可以提前规划和合理安排现金流，对冲实际寿命超预期导致财务准备不充分的长寿风险，确保老龄人群有稳定的收入来源，提高终身财务安全性。

保险业针对医疗健康服务供给具备先行优势。人民对美好生活的向往推动了更多元的服务性需求，保险业在医疗和健康产业深耕已久，积淀了丰富的服务资源和运营经验，除了财务保障还能通过提供健康管理服务、养老服务等提高老年人的生活质量。

聚焦主业 扩大银发经济市场规模

面向未来，银发经济势必要实现以高精尖产品和高品质服务为特征的高质量发展转型，关键在于扩大产品和服务供给，提升质量水平。保险业应该聚焦主业，围绕核心比较优势打造综合服务产业链，以更优质的供给引领和激发潜在需求，进一步扩大银发经济市场规模。

提升保险产品创新能力。当前，银发经济正由过去的零星分散逐渐向规模化、专业化过渡，消费者对更多元化、更高性价比的产品和服务提出了更高要求。过去保险业比较重视销售能力建设，保险金融产品的同质化程度较高，竞争优势并不突出。未来单一的产品销售已不能适应市场，保险业要积极扮演好高质量的养老规划咨询顾问角色，主动适应客户保险保障需求变化，提供综合性养老财富规划方案，尤其是根据多样化、个性化的需求创新保险产品，开发具有养老、健康、长期护理、储蓄投资复合优势的专属金融产品，匹配未来长期的养老备老需求。将先进的养老规划和风险管理提供给消费者，既可以提高保险业供给水平，也可以增强消费者的风险意识和理财规划能力，提高现有客户留存率，进一步拓展更广阔的市场空间。

提升养老资产管理能力。银发经济发展速度和人民群众养老备老需求的矛盾急需解决，保险公司熟知居民养老风险偏好，具备运营长期资金的丰富经验，是支持银发经济发展的重要力量。保险业首先要帮消费者们管好养老的钱袋子，配置优质、可靠的底层金融资产，守好投资安全性底线。同时，利用好保险“长钱”的特有优势，特别是在利率下行的宏观环境下，相对其他金融产品，寿险和年金具有独特、鲜明的长期属性，可以追求更好的复利收益，做好投资的收益性目标。除此之外，保险业沉淀的巨量长期资金池可以用于高成本、长周期的银发经济基础设施建设，如社区适老化建设、医疗卫生基建等，既可以充实保险业有形的资产负债表，也可以提升无形的品牌价值，扩大潜在市场。

提升康养服务整合能力。从个体的生命周期看，养老需求和医疗健康需求密不可分，银发经济高质量发展必须解决医养结合的难题。保险业在医疗健康领域的布局较早，是与医养结合“链接度”最高的行业之一，具体实践中有重模式和轻模式。重模式通常指险企投资自建养老社区和医疗健康设施，将保险与养老社区挂钩，鼓励客户投保同时获得入住社区和享受医疗服务的权利；轻模式指以股权或合作的方式做好健康养老服务的整合，提供方便、流畅、及时的高质量服务。在“保险+服务”的模式下，保险业可以扮演好“代理人”角色，消除信息不对称，整合资源打造“一站式”综合解决方案，“精挑细选”专业机构为消费者提供特色医疗、休闲娱乐、健康复健等服务，提升消费者获得感。

人口老龄化是社会发展阶段的客观产物，对经济运行、社会建设都具有深远影响，与之对应的银发经济也必然成为经济发展的重要组成部分。重新认识老年人的价值和潜力，面向亿万家庭的银发经济具备成为新经济增长点的潜力，可以成为推进中国式现代化进程中积极应对人口老龄化战略的新支撑。期待保险业把握市场机遇，积极主动作为，推动银发经济为实现经济社会高质量发展奠定坚实基础。

（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系博士生）