□本报记者 王方琪

作为一家城市商业银行，北京银行非常关注支持民宿发展。该行推出为受灾门头沟小院打造的“民宿贷—小院快贷”个人信用贷款方案，用于民宿装修改造、升级扩建、损毁重建、恢复发展，贷款期限灵活，利率优惠，符合条件的民宿小院还可享受门头沟区文旅局的贴息政策，为民宿小院重建复工按下“加速键”。

一直以来，金融在推动文旅项目和现代服务业发展中发挥着重要作用。金融业为文旅业的发展提供资金支持，同时也可以帮助民宿项目进行一定程度的风险管控。但乡村民宿发展要得到金融支持，尚有难点待解。

首先，规模小散。尽管乡村民宿已经成为旅游发展的重要组成部分，但由于民宿业主通常是小规模的个体经营者，信用记录和财务状况参差不齐，现金流通常也会随着淡季和旺季呈现不稳定波动。银行目前上线的针对小微业务的金融产品并不完全适合民宿业主的特点和需要。

其次，可保性低。相比于传统的酒店，民宿的经营环境更为复杂，包括房屋、设施、设备以及安全等多方面的风险。由于缺乏全面、准确的民宿经营健康指数等行业评价和测算标准，致使乡村民宿业主面临无合适的保险产品可买或必须支付更高保费的困扰。

最后，乡村民宿规模和实力小，金融机构行业认知不足，支持意愿较低。因此，当民宿业主主动尝试寻求融资时，往往面临申请材料繁琐、担保要求严格、审批时间过长、融资利率过高等困境。长此以往，部分经营者出现畏难情绪，不再主动寻求金融帮助，即便随着政策的进一步明朗，出现了较优惠的扶持政策和较适配的金融产品，也会因信息不对称而错失机会。

因此，金融业可以结合民宿行业的发展特点制定适配的金融产品，探索在法律框架下开展农村土地经营权抵押贷款试点。针对民宿行业的固定资产投入特点，融资租赁公司可推出以“回购、租赁、置换、退出”的全流程家具、设备融资租赁服务。

目前，已经有包括城商行在内的一些金融机构进行了尝试。比如，有的银行推出民宿收益权抵押贷款，通过动产融资统一登记公示系统，将民宿某一时间段的收益权以应收账款形式进行登记，并根据民宿每年的预估收益测算贷款额度。有的金融机构发展“科技+”融资模式，采用大数据、人工智能等技术评估民宿实际还款能力，降低风险，满足民宿企业融资需求。

相信随着民宿行业的升温，金融业一定可以找到更加适配其需求的发力点。