□张磊

新能源汽车迅猛发展，车险成为消费者购买新能源汽车后的最大消费之一，新能源车险将成为车企争夺的战略高地。从车企来看，蔚来、宝马、理想等多家车企纷纷下场，通过注册保险经纪类公司，布局保险业务。保险公司本身对于新能源车险业务也非常重视，纷纷加大科技投入。

随着新能源汽车时代来临，车险产业链正经历着重塑与变革。

第一，新能源车企通过构建全流程数字化服务平台，从用户订车、交付、金融服务、加电、会员等服务全部实现了数字化，保险作为其中的重要一环，自然嵌入车企的数字化系统中，为用户提供方便快捷的投保、续保、理赔服务。

第二，新能源车企非常重视用户权益的打造。从新车预定开始，各家车企都推出专属用户权益服务套餐，涵盖保险、无限车机5G流量、划痕补漆服务、基础保养等用户权益保障，增强用户对品牌的信任度，提升用户黏性。

第三，随着电动车从能源竞争转向智能竞争，智驾技术逐渐成为新能源汽车的标配。这一转变对车险产品形态产生了深远影响，未来，车险将会由“实时驾驶行为+汽车软件技术”组成，当切换到智能驾驶模式时，保险责任将会从车主转移到自动驾驶技术的汽车制造商或软件公司。车险将从传统财险产品转变为“车险+产品责任险”，车企成为重要的产品责任险投保方。

第四，新能源车企大多采用直营销售的模式。直营模式下，用户通过在线预订车辆与车企进行直接沟通。在车辆交付环节，车企通过客户端直接为用户提供保险服务。相较于燃油车，新能源汽车减少了保养频次，因此，保险成为车企连接用户的重要抓手，这种转变将为车企带来新的利润增长点。

对于车企而言，想要单独涉足车险业务并非易事，面临牌照、资金、能力及网点布局等多重挑战。因此，新能源车企更倾向于与专业保险科技公司合作，共同开发车险产品，优化服务流程，实现互利共赢。车企APP已经成为车险的超级入口。如今，新能源车企都有自己的官方APP，除了充电、开门等功能外，车企客户端已实现试驾、购车、充电、保险、金融等全线上化运营服务。

车险行业正面临着前所未有的机遇和挑战，各方需加强合作，共同推动车险行业的创新与发展，为新能源汽车的普及和可持续发展提供有力保障。

（作者系车车科技创始人兼CEO）