□本报记者 苏洁

近日，艾瑞咨询发布《2024年中国金融科技（FinTech）行业发展洞察报告》（以下简称《报告》），从技术发展趋势与业务能力应用两方视角出发，聚焦国内金融科技行业在全新监管时代下的发展进程。《报告》认为，金融监管体系的改革推动金融科技行业进入超级监管时代，数据要素应用与金融场景建设成为如今行业关注的重要领域，技术服务成为金融科技“厚积成势”阶段行业发展的新目标。

技术与业务协同共生

金融科技的发展是人工智能、区块链、大数据等前沿技术与传统金融业务的结合。如今，金融科技的广泛应用不仅在业务层面完善机构的风险管理策略、提升精准营销能力，并且通过改进业务办理环节与展现形式，以丰富的内容与交互方式服务用户，全面提升用户的金融业务办理体验，同时极大地降低了企业（特别是中小企业）的融资周期，实现以技术推动金融业与实体经济间的产融结合。

《报告》认为，国内金融科技行业已从“立梁架柱”迈入“厚积成势”的新阶段，与之前强调技术层面的提升不同，新阶段的金融科技行业将更加重视技术与业务的交融共振，如何从业务视角探寻金融机构的技术需求，真正实现以业务需求驱动技术应用、以技术应用优化业务流程，成为金融科技行业发展的进阶目标。

对于金融业务与技术协同发展带给金融业的价值，清华大学国家金融研究院副院长张伟认为，第一，在数字大潮背景下，金融数字化转型已是大势所趋，这就必然要求金融机构在数字技术方面要加大投入。第二，近年来，随着移动互联网、人工智能、大数据、区块链、云计算等技术突飞猛进发展，各项技术特别是数字技术日趋成熟，为金融机构实现数字化转型提供了基础。第三，无论是银行业、保险业、证券业，还是其他金融机构，当下已经进入无技术不金融的阶段，因此，必须要通过加大技术投入提升自己的核心竞争力。第四，科技是一把双刃剑，在加大科技投入的时候，一方面要充分发挥科技本身对业务的促进作用，另一方面也要防范科技带来的风险。

数据来源：艾瑞咨询研究院

金融科技增长势头强劲

随着前沿技术的迭代升级、金融机构数字化转型进程的推进，在国产化替代浪潮下，国内金融机构对于金融科技的投入规模逐年递增。此外，银行、保险等多领域纷纷颁布科技投入发展规划，就未来3年金融科技投入提供量化指导，明确科技团队的建设规模与投入的资金比例。《报告》显示，国内金融科技市场将以约12%的复合增长率于2027年超过5800亿元。

“国内金融机构科技投入增长显著，一方面，受到国产化政策推动，国产软硬件替代增强了IT系统建设；另一方面，金融机构近年来也在加大科技投入，以此来提升市场竞争力。政策引导与科技创新双轮驱动，使得金融不断加大科技投入力度。”问西东智能科技（北京）有限公司创始人杨帆表示。

张伟认为：“当下整个金融业的科技投入增长很快，预计未来还会高速增长，但在国际化背景下，科技投入还远远不够，还需进一步加强。”

具体来看，银行业作为金融业中数字化转型与科技应用起步较早的领域，在金融科技方面的基础建设与资金投入远超其他金融机构。2019年，国内银行业的金融科技总投入就以20%的增速突破1700亿元。随着头部国有大行国产化建设的推进，市场对于国产核心系统的需求将进一步提升。此外，以AI数字人、金融大模型为代表的前沿技术在精准营销、智能风控等多个金融场景的灵活应用，让国内银行业认识到了新技术与银行业务的高度适配。《报告》预计，经历1-2年的增速减缓，银行业金融科技市场将呈现逐年稳步增长的态势，并将于2027年突破4200亿元。

《报告》显示，随着银行业数字化转型的推进与科技岗位的扩充，近年来，银行科技团队建设与人员薪酬成本占据科技投入较高比例，预计未来3-5年银行科技人员的人力成本将呈现动态调整、小幅增长的态势。此外，银行在维持软、硬件产品正常更新换代的同时还要逐步完成国产化产品的替代，预计未来传统IT建设的资金投入将以13.8%的复合增长率稳步提升。其中，云计算与云原生的建设以及AI与大数据的综合应用将成为银行业前沿技术投入的两大核心点，2027年，两者的综合投入将突破500亿元。

保险业自身的业务特征与金融科技的赋能点高度适配，目前已在信息的自动化识别录入、用户智能核保承保、自动化理赔等多个环节取得了阶段性成果。与此同时，《保险科技“十四五”发展规划》要求，进一步加大保险科技投入。《报告》认为，在此背景下，国内保险业金融科技投入规模将呈现稳步增长态势，预计于2027年突破870亿元。

《报告》指出，未来3-5年，保险业用于科技团队建设的资金投入将稳步提升。未来，保险业的科技团队将以稳健发展为主，短时间内不会出现大规模的人员扩充。此外，传统IT系统建设仍是保险科技投资中占比最高的部分。与此同时，保险业对于前沿技术的应用也在逐步推进，大数据平台的建设及衍生应用成为保险机构关注的重点，数据要素在保险业务中将承担更重要的作用，保险机构对于大数据平台的投入预计将于2027年突破90亿元。此外，AI相关技术的蓬勃发展为保险机构提供了更加丰富的营销模式。预计2027年，AI领域的资金投入将超过26亿元。

《报告》还指出，国内证券行业的科技投入在2019-2020年快速提升。2021年起，证券科技市场的增速逐步回落至平稳水平。2023年的政策对于券商的科技投入与人才团队建设提出了量化指导。未来1-2年内，国内证券行业科技投入或将迎来增幅小高峰。预计2025年，科技投入增速将达19.7%并于2027年达到740亿元以上的市场规模。

龙湾湖智库首席经济学家陈辉表示，整体来看，金融科技经过几年的探索发展，明晰了金融与科技的边界，金融科技公司不再“沉迷”于模糊二者的边界，金融机构也不再“排斥”科技对于金融的重要性，并逐步探索出一条融合发展的路径。近两年，ChatGPT、Sora的发展进一步激发了金融科技发展的潜力，预计未来几年金融科技将继续保持强劲增长势头。