□文龙

近期，上市银行2023年年报已进入密集披露期。总体来看，已公布年报的股份制银行经营比较稳健，基本上都实现了良好的经营业绩。

零售金融各具特色

值得注意的是，市场除关注股份制银行资产负债规模增速快慢、资产质量好坏、盈利能力强弱、利润分配等情况外，零售金融业务也成为关注的焦点。其原因是，一些股份制银行以零售业务为主打产品，且在总体指标中占比相对较高。从目前已发布的几份年报来看，因受国内经济仍在逐步恢复和回稳阶段，同时受各行发展战略转型、资产核销及拨备计提增加等因素影响，零售金融业务在规模增长、盈利贡献上也发生了一些变化。

一是零售业务规模增减不一。招商银行年报显示，2023年，零售金融板块体系化优势进一步凸显。围绕客户“存贷汇”需求本源，通过“人+数字化”服务不断提升服务水平。截至2023年末，该行零售客户总数达1.97亿户，较上年末增长7.07%。管理零售客户总资产（AUM）余额13.32万亿元，较上年末增长9.88%；零售客户存款余额达33143.18亿元，较上年末增长12.13%；零售贷款余额达33736.33亿元，较上年末增长8.49%。平安银行2023年的零售业务则出现不同的变化。该行年报显示，截至2023年末，零售客户数12543.20万户，较上年末增长1.9%，管理零售客户资产（AUM）40311.77亿元，较上年末增长12.4%。但零售业务资产余额却有所下降，年末余额为19489.94亿元，较上年末减少780.11亿元，下降3.8%。

二是零售业务对总利润的贡献度有涨有落。招商银行年报显示，2023年，零售金融业务税前利润972.92亿元，同比增长4.95%；零售金融业务营业收入1901.67亿元，同比增长0.89%，占全行营业收入的61.85%。零售金融对营业收入、税前利润的贡献占比均超过55%。中信银行在总利润正增长的情况下，零售利润却出现负增长。该行年报数据显示，2023年零售银行业务税前利润为159.35亿元，比2022年的173.80亿元，下降了14.45亿元，降幅为8%；而2023年的零售业务利润占总利润比重为21.3%，比2022年下降了2.4个百分点。这应该是中信银行从“新零售”到“零售第一战略”转型中经历的阵痛。

而平安银行也同样在零售业务转型上经历着阵痛。2023年，该行零售业务收入、利润总额双双下降，分别下降68.46亿元和180.77亿元。同时，在零售业务收入占总收入比重从2022年57.3%上升到2023年58.4%的情况下，零售业务利润总额占比却出现了大幅度的下降，由2022年的43.6%下降到11.9%。该行年报表示，持续深化零售战略转型，零售业务营业收入、减值损失前营业利润均保持稳健，但国内经济仍在逐步恢复和回稳，部分个人客户还款能力继续承压，该行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。

继续做强零售金融

在当前我国经济持续回升向好基础还不稳固，国内大循环存在堵点，国际循环存在干扰，部分企业尤其是中小企业经营困难的情况下，股份制银行要继续努力做大做强零售金融，力求零售业务实现新突破，在促进自身稳健经营的同时，促进经济高质量发展。

首先，要继续坚持做强零售金融发展战略。从各行披露的年报信息看，零售金融仍是股份制银行的一项重要业务，对此，各行要高度重视零售金融业务发展，充分认识零售金融是银行发展的未来。招商银行于2023年初，在巩固零售银行、轻型银行的战略成效基础上，提出打造价值银行的战略目标，并坚持零售金融战略主体地位不动摇，巩固和扩大体系化优势，零售金融贡献度保持高位。对于平安银行来说，零售业务是其一大特色，该行将一以贯之坚持零售业务战略核心地位，主动转型。针对零售业务表现出的高利率、高利差、高风险，该行从去年下半年快速“止血”，压降了高风险零售信贷1400多亿元。

其次，零售金融要走差异化经营之路。股份制银行在零售金融业务推进上，要认真落实中央金融工作会议精神，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。贯彻执行好国家经济金融政策，加大对科技创新、小微企业以及消费领域、涉农领域等金融支持力度。同时，要根据客户的不同收入水平、年龄结构、需求爱好，提供个性化的金融服务，使零售金融业务由大众化、趋同化、粗放化转向个性化、特色化、精细化；从以价格为主要竞争手段转向细分客户、个性化服务、提高服务质量上来。通过产品和服务创新，以特色化、差异化的金融服务，满足客户不同需求，增强市场竞争力。

最后，要持续不断加大科技投入，提升零售金融数字化、智能化水平。金融科技在零售业务领域的广泛应用，不仅能够提升精准获客能力，还能够有效降低经营成本，提高风控水平，降低风险损失。招商银行以“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”为演进方向，持续推进数字金融建设。2023年，该行信息科技投入达141.3亿元，占营业收入的4.6%。小微贷款线上审批投放笔数占全渠道投放笔数比重达66.74%，同比提升7.13个百分点。平安银行赋能数字化经营，在网点设备、手机APP等多个重要平台部署虚拟数字人，减轻人工作业量，2023年末，虚拟数字人助力约45%零售运营审核作业量实现自动化审批。零售金融数字化、智能化节约了大量人工成本，为增加盈利奠定了良好基础。

总之，股份制银行在零售金融方面有所突破，做强零售业务，才能更好在激烈的市场竞争中占据优势，也才能拥有更加美好的未来。

（作者系资深金融从业人士）