□莫开伟

近日，国家金融监督管理总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，明确了2024年普惠信贷总体目标为“保量、稳价、优结构”。普惠金融是中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”的重要内容之一。要用辩证统一思维来统筹普惠信贷目标，让普惠信贷“保量、稳价、优结构”三者之间既相互联系又相互统一，实现三者之间内在高度有机协调，发挥普惠信贷的整体效能。

具体来说，“保量”是我国2024年推进普惠金融的根本保证和普惠金融的基础。金融机构应加强协调联合，开展调查研究，掌握社会普惠信贷需求数量，保持普惠信贷力度不减，满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求，使我国普惠信贷增长总量和增长率不低于银行金融机构2024年信贷总投放增长速度和增长率。

“稳价”是联结普惠信贷数量与普惠信贷结构的“桥梁”。这就要求金融机构的信贷投放利率要稳中有降，让需要普惠金融服务的实体企业和民众的信贷负担降低、还款压力变小，不仅要让享受普惠金融服务的人能够贷得到贷款，也要让他们能偿还得起贷款。对此，各级各类银行金融机构应树立高度的政治责任感和使命感，除了稳定一般商业信贷服务价格之外，应想办法克服净息差不断收窄的压力，积极开展中间业务，加快经营战略转型，确定合理的普惠信贷价格。金融监管部门与金融机构一起加强普惠信贷价格研究，加强普惠信贷定价管理，在确保合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平等基础上，推动普惠信贷利率稳中有降。

“优结构”是我国2024年提升普惠金融效率的“试金石”。只有普惠信贷结构不断优化，才能提高普惠信贷社会效率；同时，普惠信贷投放是否合理、是否投放到最需要的群体或领域，也是检验我国普惠信贷配置与运用是否科学合理、是否能发挥普惠金融最大效能的“量化指标”。对此，金融机构在发放普惠信贷时，要树立高度的责任感，慎重考虑普惠信贷结构、普惠信贷产业项目和普惠信贷的投放人群，灵活处置，体现普惠信贷的丰富性和差异性，消除“眉毛胡子一把抓”或“撒胡椒面”的千篇一律的投放方式，确立普惠信贷的层次性，使普惠信贷投放能够准确对接需要的企业和人群，使普惠信贷投放的量不偏不倚。此外，要增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷款模式；突出支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，加大对粮食重点领域、脱贫人口等群体信贷投入，使我国普惠信贷能够结出丰硕成果、发挥更大效益。

（作者系中国地方金融研究院研究员）