□李凤文

近期，有关联名信用卡不“香”的消息不绝于耳。日前，浙江民泰商业银行发布的公告显示，该行将于2024年4月1日起，停止发行民泰银行京东联名卡。除了浙江民泰商业银行之外，今年以来，已有多家银行发布停止发行部分联名信用卡的公告。比如，邮储银行停发广东粤通卡ETC联名卡；中信银行停发腾讯和平精英联名信用卡、家乐福联名信用卡；长沙银行停发京东金融联名信用卡、京东金融爱奇艺联名信用卡、京东金融出行联名信用卡等。

联名信用卡是指信用卡和商品经销商达成协议，使持卡人在进行消费的时候，不仅能享受到优质的金融服务，而且可以享受到厂商的特殊优惠待遇。

一直以来，联名信用卡都是银行信用卡业务获客的重要手段，特别是在信用卡业务“跑马圈地”时期，一些银行为了抢占客户，与知名品牌或商家合作，推出联名信用卡，以此增加信用卡的发行量。与普通信用卡相比，联名信用卡除具有独特的外观设计外，还具有发行门槛低、可享受专属优惠和权益等特点，如消费折扣、积分回馈、会员特权、增值服务等，因此，深受一些客户群体的青睐。

通过联名信用卡的发行，商家和银行都可从中受益。银行借助商家名优商品和服务以及客户数据信息，可以扩大信用卡的发行量；商家则利用银行在客户中的良好信誉来销售商品或提供服务，并且还非常便利地进行了资金结算，商家增加了收入，银行也获得了中收，各取所需，可谓两全其美。

那么，看似是“香饽饽”的联名信用卡为何会停发？这还得从多方面进行分析。一方面，银行发行联名信用卡也是有成本的，前期成本包括联名费、IP费、制卡费、邮寄费、礼品费（权益、刷卡金、会员费、各种与提现相关的成本或费用）、信用卡业务员绩效工资等。后期成本包括管理费、投诉处理费用、风险损失等。如果联名信用卡的发行成本较高，而持卡人活跃度、消费额度等未能满足银行的盈利要求，银行就可能会选择停发以控制成本。另一方面，事物总是在发展变化的，随着某些领域信用卡发卡量逐渐饱和，以及某一场景热度的降温，发卡渠道受阻，银行自然就会另辟蹊径，寻找更火热的商家和场景进行合作。此外，有的联名信用卡停发是业务策略调整，有的是合作期满。

值得一提的是，从目前各银行机构联名信用卡的发行来看，虽然有的停发，但仍旧有一些新的联名信用卡正在发售。近日，宁波银行携手腾讯视频推出联名信用卡，借助腾讯视频国内领先的在线视频平台，以及拥有大量的优质内容资源，从热门剧集到经典电影，从综艺节目到纪录片，将金融服务与娱乐体验相结合，为持卡客户提供“金融+视频会员”的双重权益，满足了用户多样化的娱乐需求。广发银行与中国移动旗下全资子公司咪咕文化科技有限公司携手合作，于2023年12月11日共同推出广发咪咕联名信用卡。这些都是发卡银行借助新商机营销信用卡的案例。

由此可见，对联名信用卡的停发与新增要客观看待。联名信用卡的“进”与“退”是竞争的结果，也充分体现了市场需求的不断变化。在当前我国信用卡市场增速明显放缓，步入“精耕细作”的存量竞争时代，各银行应转变发展战略，深化与合作伙伴的协作，优化联名信用卡的权益和服务，提升持卡人的满意度和忠诚度。

一是银行要转变经营策略，从过去简单粗放式推销联名信用卡，逐步过渡到“精耕细作”上来。积极探索符合自身经营特色和发展优势的信用卡产品，努力留住长期使用本行信用卡的客户，定制化经营存量。从目前信用卡的发展来看，已有更多的银行将把精力放在为优质存量客户提供更好的服务上，以增加存量客户的使用率和使用频次，进一步压降营销展业成本。

二是银行机构要加强市场调研，根据客户需求，积极探索新的合作伙伴和合作模式。随着联名信用卡市场的逐渐饱和，银行需要重新评估业务发展战略，避免发卡的短期行为，无端消耗资源，增加发行成本。根据不同时期市场需求和客户喜好，推出更多具有创新性和吸引力的联名信用卡，满足不同消费者的需求，并从中寻找新的业务增长点和盈利模式。2023年，中信银行深入开展年轻人金融服务研究，围绕年轻人消费需求开发的中信银行“颜卡”系列信用卡获客191.40万人，同比增长68.10%。

三是银行应通过提升信用卡业务的数字化水平，优化用户体验，提高服务效率，增强竞争力。中信银行围绕用户的多元化消费需求，全面布局线上、线下消费支付场景，推出跨境消费优惠活动，助力消费提质扩容。加速金融科技应用，推进数字化转型，实现了信用卡业务创新突破。2023年末，该行信用卡累计发卡11552.06万张，较上年末增长8.37%，信用卡贷款余额5206.91亿元，较上年末增长102.24亿元。

总之，银行只有在联名信用卡业务方面有进有退，有舍有取，精耕细作，才能在存量竞争时代站稳脚跟，并赢得发展机遇。

（作者单位：国家金融监督管理总局承德监管分局）