□记者 李林鸾

共同富裕为财富管理赋予了新的时代内涵，也使得财富管理普惠化发展成为大势所趋。

《中国银行业理财市场半年报告（2023年上）》显示，理财产品存续规模已超过25万亿元，服务超1亿客户，每年创造收益约1万亿元。可见，投资理财成为居民增加财产性收入的重要方式，理财服务也成为新时代普惠金融高质量发展的重要内容，是“金融为民”初心使命和全面践行金融工作政治性、人民性的具体体现。

2023年，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》印发，要求构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系。这意味着，金融机构要在“普”和“惠”上下大功夫、下深功夫，大幅拓展理财产品服务的覆盖范围，努力创造稳定安全的投资回报。

当下，理财产品已全面进入净值化时代，投资者对理财产品收益性、安全性以及流动性都有更高要求。让普惠理财走进寻常百姓家，需要更适合普通投资者的理财产品，一方面要丰富产品类型和数量以适合不同年龄、性别和理财需求的投资者，另一方面还需更加简单、易于普通投资者理解和选择的用户体验。

为丰富产品类型和数量，金融机构需根据不同经济形势、居民就业、收入增长等因素的变化对投资者需求和偏好的影响，利用金融科技提高投研能力，动态调整固定收益类产品、混合类产品、权益类产品的供给结构和品类，从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，为老百姓理财提供更加优质的服务和更加多元的选择。同时，还要思考产品和投资策略如何针对不同客群建立适配性，让产品更匹配需求。

为提升用户体验，让金融机构和理财投资者更好地落实“卖者尽责、买者自负”的要求，针对普惠理财投资者的金融素养和能力，需要在产品结构设计和理财产品宣传上做到简洁易懂。产品信息和宣传既不能过于宽泛宏大，也不能过于专业高深，导致投资者无法直观理解产品的风险、收益、流动性属性。建议监管部门、行业协会制定针对普惠理财产品信息披露的核心要素和范式要求。

值得注意的是，普惠理财不能只注重“普惠”，还得重视商业可持续。毕竟普惠金融不是慈善和救助，而是更有针对性地为老百姓提供金融服务，因此要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，探索科技赋能降本增效。例如普惠客户获取、筛选、分类和产品匹配都是繁杂的工程，通过科技赋能获取客户有效信息，从而降低信息获取的成本，提高分析的精度和有效性，更好地为普惠客户适配产品，为客户创造长期稳健的收益。