□记者 姚慧

2020年9月，山东临沂获批国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区。美德积分可以换来贷款，土地经营权证等“本本”也可以质押申请贷款，甚至“好空气”也能换来“真金白银”……3年多来，临沂金融监管部门引导辖区金融机构积极促进生产要素流转融资，建立起敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，不断扩大有效金融供给，着力发挥普惠金融对产业发展、生态保护、人居环境整治、红色旅游、粮食生产、农村养老、共同富裕等重点领域的支持作用，为普惠金融提质扩面探索出一条崭新路径。

近日，《中国银行保险报》记者来到临沂，采访当地普惠金融发展经验。

美德积分变贷款

沂水县崔家峪镇上泉村一片开阔地上有一座巨大的温室大棚，棚内135个鱼池整齐划分，鱼池上方是一筐筐正在生长的鲜嫩芹菜。

上泉村“两委”成员李正伟向记者介绍，这是用过滤后的鱼粪水无土栽培的有机菜。大棚内装有自动温控设备和通风系统维持温度，并且有过滤装置和循环水泵保持水质清洁。

“上泉村党支部发起设立源泉渔业养殖专业合作社，主要养殖加州鲈鱼、中华鲟、三文鱼等。村民踊跃入股，合作社筹集的800万元资金中，村民入股占到70%以上。”李正伟说，科技化养殖淡水鱼对基础设施要求高，前期投入多，比如建造鱼菜共生温室大棚，仅购买大棚建设材料和人工费就投入资金上百万元。

沂水农商银行崔家峪支行了解到该合作社系上泉村党支部领办，同时上泉村为全县信用体系建设试点村，也是美德积分金融转化项目的试点村，便积极创新研发信贷产品“项目落地贷”，将该村村民的美德积分转化为信用资质，及时给予300万元信贷额度。沂水农商银行崔家峪支行客户经理刘强说：“我们测算了合作社的养鱼规模和效益，目前规模化养殖鲈鱼67.5万尾，育成后年产量可达81万斤。以均价20元/斤计算，每年可实现销售收入1620万元，3年纯收益即可收回现有投资800万元，还本付息是有把握的。”

临沂市地方金融监督管理局党组成员、副局长刘文秀向记者介绍，临沂市在普惠金融服务中积极探索实施“美德+积分+金融”模式，即为村民和农村经济组织建立美德积分量化机制，规范积分产生程序，深化美德积分信息化数字化建设，常态化开展美德行为监管，实施美德积分赋能普惠金融。

各家银行机构普遍实行美德积分赋能普惠贷款，基于产业、人才、文化、生态、组织等乡村振兴领域多元化金融需求，分类丰富普惠金融产品，在依法合规、风险可控前提下给予各类涉农市场主体贷款额度、利率、期限等方面相应优惠，将金融资源不断引入乡村。

“本本”质押可换钱

沂南县依汶镇的一个半山坡上，坐落着占地500亩的金马山生态农业示范园，这里的黄瓜苗从嫁接到销售15天一个周期，一个周期内可以培育黄瓜苗600万株，是带动沂南县百亿元黄瓜产业持续发展的主力军。示范园负责人朱永超告诉记者，这个半山坡原先碎石遍地，流转后进行了荒地的综合整治，依山建起16个水肥一体化的智能化育苗温室大棚。“我们的苗木都是嫁接苗，成活率高、抗病能力强。按一亩地栽种3500棵、一棵黄瓜苗长大后能结20斤黄瓜计算，一亩地黄瓜产量有六七万斤，销售额能达到14万元左右，净利润六七万元。”朱永超说，“多亏沂南农商银行给我们授信支持，我们用评估近2000万元的土地经营权证质押贷款490万元，扩建了育苗大棚，配套上新了温度设定、水肥一体化设备和晾晒场等，短时间内形成种苗培育规模，除了黄瓜，还有辣椒、西红柿、茄子、莴苣等。”

用土地经营权证等可以估值的“本本”质押给银行拿到贷款的，不只金马山生态农业示范园。自该项业务开展以来，仅沂南农商银行就累计发放农村承包土地经营权抵押贷款95户、794笔，共计15.49亿元，其中2023年累计发放27户、80笔，共计1.29亿元。

国家金融监督管理总局临沂监管分局党委书记、局长秦军表示，为让更多群体享受到普惠金融服务的便捷，临沂市金融机构着力促进农村生产要素流转融资，不断拓宽涉农抵质押物范围，成立农地经营权收储公司，组建临沂市农村产权运营服务中心，推动大棚设施、牲畜活体、知识产权、应收账款等抵（质）押贷款业务相继破题，累计发放“三地一股权”（农村承包土地经营权抵押贷款、集体经营性建设用地使用权抵押贷款、农村宅基地使用权抵押贷款、农村集体资产股权质押贷款）抵（质）押贷款21.7亿元，居全省前列。

为进一步深化农村产权制度改革，推动普惠金融扩面升级，临沂市农业农村局起草了《临沂市农村产权流转交易管理办法》（征求意见稿），推动建立健全农村产权交易市场，进一步服务“三地一股权”改革。临沂市农发集团牵头搭建农村产权交易平台，提供农村产权交易鉴证、定价评估、产权流转、抵押融资、不良资产处置等全链条服务，形成完善的市县镇村四级农村产权交易体系。

“有了较为完善的农村产权交易体系，质押给银行的‘本本’有办法转让交易，有利于银行把握风控，我们银行机构对办理‘本本’质押融资更有底气和信心了。”沂南农商银行党委委员、副行长刘长文说。

生态价值带来“真金白银”

在蒙阴县常路镇蒋家坪村矿坑修复和土地复垦现场，66亩土地复垦工作正在紧张进行，一开春就能栽上优质蜜桃。蒙阴土发投资建设集团董事长于永涛是这个项目的负责人，他表示，项目的7000万元贷款资金是“质押好空气”得来的。

“莱商银行临沂分行为蒙阴土发投资建设集团发放首笔森林碳汇预期收益权质押贷款，这笔业务在人民银行征信中心进行了森林碳汇预期收益权质押登记和公示，开辟了林业碳汇预期收益权可以质押融资的先例。”于永涛介绍，森林碳汇是指森林植物群通过光合作用吸收大气中的二氧化碳，并将其固定在森林植被和土壤中，减少二氧化碳在大气中的浓度。森林碳汇通过适当的交易机制，可以为参与保护森林资源的企业带来“真金白银”。

位于山东省东南部、沂蒙山区腹地、沂蒙山世界地质公园核心区的蒙阴县，境内有大小山峰520多座，森林覆盖率达到62.2%，居全省第二位，林木覆盖率达73%，是名副其实的“生态绿肺”，也是全国绿化模范县、全国“绿水青山就是金山银山”实践创新基地和国家生态文明建设示范县。专家测算，蒙阴县2021年生态产品生产总值达到315亿元，林业碳汇产值占较大比重，蕴含着巨大的经济价值，生态资源变信贷资产有很大的运作空间。

蒙阴土发投资建设集团是蒙阴县绿色产业的翘楚。该集团下属3处林场，总面积约2.96万亩，活立木蓄积1.2万立方米。该集团为推进当地一座矿坑修复和土地复垦工程，提出以20年预期收益权做质押，向莱商银行临沂分行申请贷款。莱商银行通过专门的碳汇评估公司，对整个林场的林木储量和固碳的能力做了全面评估，认定林场林业碳汇20年预期收益权价值为1.06亿元。最终同意蒙阴土发投资建设集团以29568亩林场的林业碳汇20年预期收益做质押，放款7000万元。“这是用好空气的潜在价值，反哺乡村振兴和生态文明。”于永涛说。

记者了解到，如何推动“两山”转化为金融要素，是临沂市在普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设中的重要实践内容。该市创新推出了生态资源价值实现机制，将蒙阴县、费县作为省级生态产品价值实现机制试点，其中费县成立了全省首个生态资源转化赋能中心，创新推出八大系列生态金融产品，办理信贷业务86笔、1.28亿元。蒙阴县在全省率先探索生态产品价值核算、生态资源金融赋能及整合开发等模式路径，创推古树名木“生态贷”、森林资源“碳金融”等绿色金融产品10余项。

记者了解到，国能临沂生物发电有限公司成功获得建设银行可再生能源补贴确权贷款5000万元，再次印证了“生态价值就是钱”。临沂是“中国板材之都”。历经30多年发展，临沂木业产业已是千亿元级产业集群，成为革命老区富民兴市的支柱产业，已建的29个木业产业规划园区（集聚区）内，全产业链企业有9000余家、从业人员100万人。规模庞大的产业集群，生产中产生了大量的含甲醛等有害物质下脚料，如不能有效进行无害化集中处理，对空气和环境会造成负面影响。

国能临沂生物发电有限公司党支部书记徐丽丽介绍，仅该公司所在的临沂市兰山区义堂镇和临近的探沂镇、胡杨镇，就密布着上千家木业上下游企业，每年产生的木业下脚料多达几十万吨。过去，下脚料没有正当去处和用途，堆放在厂区、沟渠或路边生霉发臭，严重影响生态环境。2011年，国家电力投资集团有限公司在临沂建设投产了生物发电有限公司，专“吃”木业下脚料和农林废弃物，并将其转换为享受国家可再生能源补贴、价格较为便宜的清洁能源，拉动当地的企业发展和民生工程，这里的生态环境得到很大改善。

在国能临沂生物发电有限公司的原料堆放区，记者看到收集来的木业下脚料被码成一座座“小山”，铲车和输送带正在作业，将下脚料送进附有脱硫脱硝装置的锅炉燃烧，热能瞬即转化为电能，该公司的储能装置会将这些电能收集起来并入国家电网。徐丽丽介绍，该公司收购木业下脚料和农林废弃物的辐射范围为方圆100公里，一年的发电量为2.4亿千瓦时。除此之外，该公司还利用锅炉燃烧产生的两万多吨蒸汽为周围4000多户居民供暖，给周围的10家小型板厂提供热压蒸汽，实现了综合利用，形成了循环经济。

建设银行临沂沂河新区支行行长谷成云介绍，该支行给国能临沂生物发电有限公司解决收购木业下脚料和农林废弃物的周转资金，看重的就是该公司创造的生态价值。具体办法是以该公司已确权但给付有空档期的2.7亿元应收账款（国家可再生能源补贴款）为依据，走绿色信贷通道快速审批，给该公司贷款5000万元，执行较低利率。“这笔贷款我们从2023年开始使用，较之从其他渠道融资，每年可节约财务成本50万元。”徐丽丽说。