□沈毅

中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务。做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。我国普惠金融蓬勃发展，在小微企业、创业就业、“三农”发展等相关领域发挥着重要作用。但在快速增长的同时，仍面临一些难题。特别是中小银行在服务小微企业方面，存在着风控、获客、科技等“三重挑战”，亟待创新产品和服务，更好地平衡成本和收益。

一是坚持科技赋能。数字化技术与普惠金融结合，可以解决金融市场中的信息不对称问题，降低融资成本，提高金融服务覆盖面。应鼓励银行机构深挖中小微企业的结算、交易、资产等信息数据，拓展工商、税务、信用、交易、司法等数据项，建立大数据合规审查模型和审批模型，实现精准画像，过滤风险客户。采用人工智能技术，推广普惠信贷数字化工厂，实现标准化、集约化、可视化管理，提高全流程授信服务效率。

二是发展信用贷款。小微企业需求以“短、小、频、急、散”为主，对资金效率需求迫切。同时，小微企业普遍缺资产，面临“抵押难”“担保难”问题，开发信用贷款产品有助于满足普惠金融需求。银行机构可以针对法人客户、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户等不同信用特点，开发分类授信测算工具，推出不同类型的信用贷款产品。面向科技型中小微企业，开发“知识价值信用贷”等新型产品服务项目。

三是提供差异化服务。在普惠金融中突出差异服务，有利于提高细分领域市场竞争力。银行机构宜突出差异化定位、特色化经营、个性化定制，结合银行业务特点，坚持有所为、有所不为，在服务主体、金融场景、贷款产品中树立品牌优势。坚持调查研究，对服务客户进行走访营销，打造信贷商户共同体，根据定制需求精准投贷，推出“普惠小微信用贷”“科技成果转化贷”“农村集体建设用地使用权抵押贷款”等特色产品。

普惠金融是一项系统工程，需充分发挥政府、银行等多方作用。应进一步加大财政政策和金融政策的配合，鼓励地方政府设立普惠金融发展专项资金、小微企业融资担保增信基金，建立多层次风险缓释机制，放大财政资金的金融杠杆功能。运用政府之手、银行之力、数据之能，共同开创普惠金融高质量发展新局面。

（作者系大连市委党校教授）