□记者 王方琪

小微企业、农民、城镇低收入人群等是普惠金融重点服务对象。发展普惠金融服务，有利于银行利用政策红利，更有效应对复杂市场经济环境。但是，商业银行发展普惠金融过程中还存在一些问题有待解决。

首先，信息不对称带来的道德风险问题。商业银行开展普惠金融服务的主要对象是小微企业和农户，很多小微企业从来没有开展过贷款活动，有的企业甚至没有完善的会计制度，因此，商业银行对小微企业的履约能力无法进行充分了解，也导致银行无法及时判断小微企业还款能力。

其次，小微企业和农户由于自身规模不大，尚未形成规范化的运营体系，这导致他们竞争力偏弱，增加商业银行普惠金融贷款有效偿还风险。

最后，传统的审批流程无法满足普惠金融服务的市场需求。在实际提供服务的过程中，小微企业的实际贷款需求比较少、周期也较短，但在进行贷款审批的过程中，各项程序繁琐，需要付出大量的人力物力成本。同样，对于各项贷款资料的审核中，为实现对资料真实性的检验，还需要付出一定的成本。但在付出成本的同时，并不能够实现相应的经济收益，这对商业银行的长远发展容易产生不利的影响。

商业银行要想更好发展普惠金融，应不断加大金融产品创新和丰富服务手段，特别是要积极开发个性化、差异化、定制化的金融产品，针对不同客群，推出不同类型的金融产品。

同时，商业银行应以大数据、人工智能等技术为支撑，降低小微企业的信贷成本。利用新技术，把企业信息数据信用化，对小微企业债务偿付能力和潜在债务风险等进行精准评估，最大限度地挖掘普惠金融的潜在客户群。

此外，商业银行可以充分发挥渠道优势，打通普惠金融服务的“最后一公里”，触达更多小微和“三农”客户。