□孙兆东

养老金融与银发经济的高质量发展紧密相连。银发经济是以老年人为主要消费群体的经济形态，其发展潜力巨大。养老金融可通过提供多元化的金融产品和服务，满足老年人多样化的养老需求，为银发经济的高质量发展提供有力支撑。同时，银发经济的繁荣也将为养老金融提供更广阔的市场空间和发展机遇。金融机构应加强金融创新和产品研发，针对老年人的特点和需求，推出更加符合适老需求的养老金融产品，优化适老金融服务流程，提高服务效率和质量，让老年人享受到更加便捷、高效的金融服务。

第一，应把养老金融作为银发经济高质量发展的重要支撑。养老金融作为银发经济的重要组成部分，为老年人提供了多元化的金融产品和服务，满足了他们的养老需求。通过养老保险、养老基金等金融工具，养老金融帮助老年人积累了养老资产，提高了他们的生活质量。同时，养老金融也为银发经济的发展提供了稳定的资金来源，促进了养老产业的创新和升级。养老金融作为金融的一个细分领域，专注于为老年人提供多元化的金融服务，以满足其养老需求。而银发经济则是以老年人为主要消费群体的经济形态，涵盖了养老、医疗、旅游、文化等多个领域。养老金融与银发经济之间存在天然的联系和相互促进的关系。

一方面，养老金融的发展为银发经济提供强大的资金支持。随着老年人口的不断增加，养老需求日益旺盛，这为养老金融产品和服务提供了广阔的市场空间。金融机构通过创新养老金融产品，如养老保险、养老基金等，为老年人提供了多样化的养老保障选择，同时也为银发经济的发展注入了源源不断的资金动力。另一方面，银发经济的发展也为养老金融提供了更为丰富的发展机遇。随着银发经济的不断壮大，老年人的消费需求和消费能力不断提升，这为养老金融提供了更为广阔的市场空间。金融机构可以针对老年人的消费特点和需求，推出更具针对性的金融产品和服务，满足老年人的多元化需求，同时也推动养老金融的创新和发展。

第二，应强化养老金融在推动银发经济高质量发展中的作用。养老金融在推动银发经济高质量发展中发挥着举足轻重的作用。具体来说，主要体现在以下几个方面：一是养老金融有助于提升银发经济的消费能力。通过提供养老保险、养老基金等金融产品，养老金融可以帮助老年人积累养老资产，提高其消费能力。同时，金融机构还可以针对老年人的消费需求，推出适合老年人的消费金融产品和服务，如老年人专属信用卡、分期付款等，进一步激发老年人的消费潜力，推动银发经济繁荣发展。二是养老金融有助于推动银发经济的产业升级。随着老年人对养老服务和产品的需求日益多样化，银发经济产业结构也在不断调整和升级。养老金融可以通过支持养老产业项目融资、推动养老产业并购重组等方式，为银发经济的产业升级提供资金支持和金融服务。同时，金融机构还可以与养老产业企业合作，共同研发和推广适合老年人的新型产品和服务，推动银发经济产业的创新发展。三是养老金融有助于优化银发经济的发展环境。金融机构可以通过开展金融知识普及活动、提供老年人金融咨询服务等方式，提高老年人的金融素养和风险意识，为银发经济的健康发展营造良好社会环境。同时，金融机构还可以加强与其他部门的合作，共同推动养老政策的完善和落实，为银发经济的发展提供有力政策保障。

第三，应把握养老金融推动银发经济高质量发展的实践路径。养老金融要充分发挥金融机构在推动银发经济高质量发展中的作用，建议采取以下实践路径：一是加强养老金融产品和服务创新。金融机构应针对老年人的养老需求和消费特点，推出更多符合老年人需求的金融产品和服务。例如，可以开发针对老年人的投资理财产品，满足其资产保值增值的需求；同时，还可以推出适合老年人的消费金融产品和服务，如老年人专属信用卡、旅游分期付款等，满足其多元化消费需求。二是深化养老金融与养老产业的融合发展。金融机构应加强与养老产业企业的合作，共同推动养老产业发展。例如，可以通过提供融资支持、参与养老产业并购重组等方式，推动养老产业的升级和壮大；同时，还可以与养老产业企业共同研发和推广新型养老产品和服务，满足老年人的多样化需求。三是优化养老金融发展的政策环境。政府应加大对养老金融的支持力度，出台相关政策措施，为养老金融的发展提供有力保障。例如，可以给予养老金融产品税收优惠、降低养老金融机构的运营成本等；同时，还应加强监管力度，确保养老金融市场规范有序发展。

要把养老金融大文章写在推动银发经济高质量发展的实践中。当前，我们需要不断深化对养老金融与银发经济关系的认识，加强养老金融产品和服务创新，推动养老金融与养老产业的融合发展，优化养老金融发展的政策环境，为银发经济高质量发展注入强大动力。金融业应该积极行动起来，更好地发挥金融作用满足老年人的多元化需求，提升银发群体的生活质量，共同推动养老金融与银发经济的深度融合与发展，为构建更加美好的社会贡献力量。

（作者系经济学者、中国建设银行总行研修中心（研究院）资金资管教研团队主要负责人）