□本报记者 房文彬

甘肃突发地震、华北黄淮等地遭受雨雪攻击、台风“杜苏芮”强势来袭……近年来这些自然灾害造成了重大人员伤亡和巨大经济损失。随着极端天气频发，巨灾保险能否买单成为不少人关注的问题。

2月29日，依托现有的中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（以下简称“共同体”），由共同体执行机构中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）作为首席承保单位，全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险落地河北。

对此，《中国银行保险报》就共保体发展以及新形势下巨灾保险如何开启新征程、再发力等问题，专访人保财险党委书记、总裁于泽。

提升防灾减灾救灾能力

《中国银行保险报》：贵司作为共同体的执行机构，请介绍一下共同体成立以来发挥了哪些作用？

于泽：我国是世界上自然灾害较为严重的国家之一，健全防灾减灾救灾体制机制、建立完善巨灾保险制度是解决现实国情和保民生促发展的内在需要。

巨灾保险通过发挥保险金融工具的作用，服务社会治理体系，体现保险的政治性、人民性，发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，在国民经济和社会发展、防灾减灾抗灾救灾中起到重要作用。

2015年4月，共同体正式成立，汇聚了国内财产保险公司力量，采用市场化模式运营地震巨灾保险服务，自成立以来，累计为全国2170万户次居民提供8034亿元住宅巨灾风险保障。

一直以来，人保财险认真履行职责，持续夯实共同体运营机制，积极做好共同体的运营管理工作。一是建立健全共同体制度管理体系。不断优化完善制度体系，高效协同开展巨灾保险制度、标准化方面的课题研究，为推动巨灾保险立法和标准化建设做研究准备。二是规范运营共同体。组织成员公司做好承保销售、资金结算、理赔预案、赔案摊赔、平台维护、专项准备金计提等工作。三是向国家有关部门建言献策。建立与国家金融监督管理总局、财政部等相关部委的工作交流机制，推动巨灾保险制度完善和政策支持。四是实现业务系统化运营管理。协同上海保交所建设巨灾保险运营平台，支撑数十家成员公司在线出单、保费清分结算、理赔管理等，实现业务集中统一运营。五是推动产品创新、宣传推广和业务发展。在地震巨灾保险产品基础上，主导开发了涵盖台风和洪水责任的新产品，以及河北省综合巨灾保险产品。六是做好理赔服务工作。当发生4.7级及以上地震时，第一时间启动理赔应急预案，梳理涉及业务清单，组织相关成员公司做好理赔服务，并向监管部门报送赔付情况简报。

巨灾保险制度不断完善

《中国银行保险报》：近日，国家金融监督管理总局联合财政部发布《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》（以下简称《通知》），对于推动巨灾保险发展有哪些影响？共同体升级更名主要考虑哪些因素？

于泽：《通知》的发布具有以下意义：一是有利于提高巨灾保险保障的覆盖率，改善单一地震责任且低保额产品风险覆盖不全、保障不充分、吸引力不足的问题，促进释放各地区多样化巨灾保障需求，实现巨灾保险的快速发展。二是充分利用保险金融工具的杠杆作用，为更多的灾害事件应对提供有力的资金支持，迅速调动商业保险公司的资金和准备金储备，减少政府财政波动和对社会经济的影响。三是进一步发挥保险公司的专业资源优势，将风险减量服务和专业力量纳入国家应急管理体系，在防灾减灾抗灾救灾中贡献更多价值。四是加速提高国家巨灾保险专项准备金的积累，为国家应对极端大灾积蓄更充足的储备资金。

《通知》是在2016年原保监会、财政部发布《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》基础上，我国巨灾保险制度发展的重要突破。具体来看，在制度层面，保障责任从单一的破坏性地震扩展至台风、洪水、暴雨、泥石流等，保障额度也同步提升；在机制层面，将共同体升级为中国城乡居民住宅巨灾保险共同体；在实践层面，鼓励超出共同体保障范围的地方性巨灾保险业务在共同体试点运营。

《中国银行保险报》：近期，共同体与河北省签出全国首单综合巨灾保险，这一方案落地实施有何创新意义？

于泽：河北省综合巨灾保险在以农房保险、政府救助保险等政策性保险为第一层保障，以及商业性保险为第二层保障的基础上，为全省城乡居民提供第三层巨灾保险保障，形成了立体化、多层次保险保障体系。

河北省综合巨灾保险具有六个特点：一是全灾种。涵盖地震、台风、暴雨、洪水、暴雪等各类自然灾害及其引发的次生灾害。二是广覆盖。采取省级统筹投保方式，一张保单对城乡居民实现保险保障全覆盖。三是保基本。突出普惠性，聚焦对受灾群众影响最大的住房、室内财产及人员死亡，细化明确保障范围，用心用情用力守护人民群众生命财产安全。四是长周期。根据巨灾“低频高损”特点，保险协议期设定为5年，且长期开办，储备巨灾风险应对能力。五是共同体。依托共同体，由共同体执行机构人保财险作为首席承保单位，国内26家直保公司和多家再保险公司共同承接。六是新模式。坚持科技创新与风险减量服务融合，积极采取风险减量服务新方式，拓展服务内容、丰富服务形式、增加服务供给，将服务延伸至灾前预防、灾中救助和灾后重建各环节。

河北省综合巨灾保险的落地实施，是保险深度融入国家防灾减灾救灾体系、提升现代化治理能力的一次生动实践。

践行“保险+服务+科技”新商业模式

《中国银行保险报》：目前巨灾保险发展还存在哪些难点和痛点？对此，您有何建议？

于泽：巨灾保险发展的难点和痛点主要有：一是巨灾保险标准不明晰。巨灾风险和常规风险未区分界定，尚未建立全国统一的巨灾保险标准体系，无法实现政策精准投放。二是风险分散机制相对单一，应对极端灾害巨额损失冲击能力不足。

对此，我们建议，一是加强巨灾保险制度建设，推动完善顶层设计。加快推动巨灾保险立法保障，建立将政府事后救助费用转化为事前防灾防损的巨灾保险投入制度。二是借鉴农业保险模式，加强财税等相关配套支持政策，完善多层次风险分散体系建设。三是提升全社会巨灾保险意识。向全社会宣传巨灾保险制度和巨灾保险，增强民众风险防范意识和风险管理能力。

《中国银行保险报》：未来，贵司在巨灾保险方面有哪些计划？

于泽：人保财险将在国家金融监督管理总局指导下，推动升级共同体。会同高校开展巨灾保险标准化课题研究，推动建设巨灾保险标准化体系。丰富产品供给，搭建巨灾保险产品体系，扩展内涵与外延，满足居民多样化保障需求。加强政企合作，积极开展地方性巨灾保险实践，践行“保险+风险减量服务+科技”新商业模式，助力地方政府服务乡村振兴，构建智慧城市、韧性城市。