深耕银发经济新蓝海，持续完善养老金融综合服务，是商业银行响应积极应对人口老龄化国家战略的具体举措，也是践行社会责任的重要担当。

□温彬

养老金融首次进入中央会议。人口老龄化是今后较长一段时期我国的基本国情，构建多层次养老保障体系成为“老有所养、老有所依”的重要组成部分。中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。养老金融是首次在如此高层级的会议中被正式提出，也是首次被列入国家金融的重点工作。随着人口老龄化的持续加速，第三支柱个人养老重要性愈发凸显，发展养老金融势在必行。

养老金融主要包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融。根据《中国养老金融发展报告（2022）》，养老金融是指为应对老龄化挑战，围绕社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和，是包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融的一个系统性的概念体系。当前，多支柱养老金体系持续完善，养老金融服务产品日趋丰富，金融助力养老产业融合发展。

我国将进入重度老龄化社会。根据民政部发布的《2022年民政事业发展统计公报》，截至 2022年底，全国60岁以上老年人口已超过2.8亿人，占总人口的19.8%；全国65岁及以上老年人达2.1亿人，占总人口的14.9%。据国家卫生健康委测算，预计到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿人，占总人口比重将超过30%；据全国老龄工作委员会预测，到2030年，我国养老金融市场规模将达到22.3万亿元，未来我国将进入重度老龄化阶段。

随着我国人口老龄化进程加快和老年人口规模持续扩大，金融服务个人养老和养老产业的重要性凸显，银发经济正成为一片新蓝海，养老金融服务是促进银发经济发展的重要力量。深耕银发经济新蓝海，持续完善养老金融综合服务，是商业银行响应积极应对人口老龄化国家战略的具体举措，也是践行社会责任的重要担当。

完善个人养老金系统功能和服务体系

个人养老金制度试点已满一周年，目前获批个人养老金业务开办资格的商业银行，应围绕养老金金融赛道，打造差异化产品服务体系，为客户提供从养老金投资战略到财富管理和个性化投资规划的各类配置服务，多措并举提高大众对个人养老金业务的认知度，改善客户办理个人养老金业务的便利度，进一步加强对老年客群的金融服务和青壮年客群的养老规划金融支持。

创新养老产品拓展金融供给广度

运用全生命周期规划方法，创新优化已有养老产品和权益的服务体系，进一步优选全市场优质养老储蓄、理财、基金、保险等养老金融产品，以满足不同目标客群在不同人生阶段的财富需求。构建综合化养老金融生态圈，为客户提供涵盖财富保值增值、法律顾问、财产保障、健康管理、家居护理、旅居养老等的综合化、一站式专属服务解决方案，建立市场竞争优势。

以“产业链”思维服务支持养老产业

聚焦养老产业链，重点关注养老服务与养老用品等细分领域，聚焦创新药械、医疗服务、康养旅居等大健康产业，积极探索通过服务采购、权益互换、股权合作等形式与养老产业链上企业构建紧密型合作关系，精准对接客户需求，为优质企业提供融资、上市、并购、重组等金融服务，更好地助力实体经济转型发展。同时，加强对政府养老举措的金融支持力度，从金融服务的提供者转型到全方位养老产业投融资服务的建设者，打造良好的银政关系，实现“金融向善”。

提供有“温度”的线上线下适老化服务

根据老年客群偏好进行渠道优化，持续提升网点软硬件的适老服务水平，在配置助老设备的基础上，优化网点机具的适老化功能，并简化业务办理流程，全面提升老年客户服务体验。优化精简手机银行敬老版的展示页面，提高老年客户使用手机银行的效率和精准性，引入生物识别、静脉支付等功能，帮助老年客群便捷运用金融服务，有效规避金融风险。发挥商业银行的社区网点优势，开展“进社区”“拓品牌”“轻联谊”等敬老活动，增强老年客群黏性。

（作者系民生银行首席经济学家）