□记者 苏洁

3月13日，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）在京召开《2023年金融APP市场治理与发展报告》（以下简称《报告》）发布会暨工作座谈会。来自商业银行、支付机构、消费金融公司、理财公司等机构相关负责人和专家参加会议。

随着移动互联网的快速发展，传统金融服务不断向移动端延伸，金融APP成为金融机构服务金融消费者的重要渠道。目前，金融加快了线上化数字化进程，加深了对APP的依赖，金融APP市场治理也更加注重网络信息安全、隐私保护和业务合规性。

银行业金融机构APP备案覆盖率近七成

《报告》显示，截至2023年底，我国完成金融APP备案的机构共3112家、共计2429款金融APP备案（含关联备案）。截至2023年末，银行业金融机构备案的家数、APP款数及占比分别为2987家（96%）和2027款（83.4%），备案覆盖率为65.2%。截至2023年末，国有大型商业银行和股份制商业银行已全部完成备案。

协会党委委员、副秘书长杨农表示，金融APP作为数字经济时代金融服务实体经济和人民群众的重要渠道，在提升金融服务质效、促进普惠金融发展等方面发挥着关键作用。“协会将继续深入贯彻落实中央金融工作会议精神，在金融管理部门的指导下，在广大会员机构和社会各界的支持下，坚持‘金融为民、科技向善’，切实加强金融APP自律管理工作，在APP风险评估、业务行为合规等重点领域进一步制定实施有关自律规则，助力做好数字金融大文章。”杨农说。

《报告》指出，协会在金融APP实名备案、风险监测、投诉处理等自律管理工作方面取得阶段性成效：首先，随着金融科技快速发展，金融业务从线下网点向金融APP等数字渠道转移，金融消费者逐渐习惯通过金融APP使用金融产品和服务，对使用APP相关网络安全、数据安全和隐私保护问题的关注度不断提高。其次，启动金融APP备案之前，金融APP市场存在较大风险隐患，超范围收集个人信息、强制授权、过度索取等问题不容忽视。经过几年的共同努力，金融APP市场环境更加规范健康。截至2023年底，协会在开展金融APP备案过程中累计发现并督促整改漏洞隐患6万余项，涉及身份认证安全强度低、超范围使用个人信息、安全功能设计不足、数据安全与隐私保护措施不到位等方面，有效减少金融消费者对使用APP的安全顾虑。最后，随着数字技术的普及应用，智能客服、智慧财富管理、数字人助手等APP创新功能更加丰富，金融APP已成为金融机构提供数字金融服务的重要载体和实施数字化转型的关键抓手。

《报告》显示，开展金融APP自律备案还有助于从业机构加强金融APP整合运营和集约管理，近3年已备案的金融APP呈现加速整合趋势。备案1至2款APP的金融机构占比超过五成，城商行、农商银行和支付机构注销APP约占注销APP总数的七成。

金融APP风险挑战不容忽视

金融APP市场治理除了需遵守通用APP的相关制度规定外，还需遵守金融管理部门和金融行业自律组织的相关技术规范和业务要求。

会上，建设银行相关人士表示，金融APP相关监管要求的系统性、规范性很强，金融APP的检测工作是提升金融APP合规性的有效手段。随着各金融APP的功能不断丰富，版本迭代成为常态，检测需求也越来越频繁，建议研究推出智能化检测工具，方便APP开发机构开展自检，提前预防可能存在的问题，同时也要提高备案检测效率，节约检测成本。

“2024年是鸿蒙APP发布大年，很多银行计划10月前陆续发布手机银行鸿蒙版APP，其安全合规管理工作需提上日程。此外，当前社会上存在APP测评活动乱象，对机构造成舆论影响和困扰，有待开展综合治理。”一位参会机构代表坦言。

《报告》指出，当前金融APP领域仍然面临一些不容忽视的风险挑战，比如，部分从业机构对网络安全、个人信息保护等领域法律制度和标准规范的理解存在一定偏差且贯彻落实不到位的情况；一些金融APP存在重技术开发、重注册用户、轻活跃用户、轻用户体验等问题；金融APP涉及客户数据、交易数据、资金流动等敏感信息，场景化和生态化趋势给数据安全和隐私保护带来挑战。

对此，协会表示，将持续做好金融APP自律备案管理，探索将涉金融活动APP纳入自律备案管理范围，实现全覆盖市场治理；探索建立自律协调机制，实现全链条治理；组织开展金融APP相关数据报送工作，定期发布APP市场监测报告；完善移动金融可信公共服务平台，实现金融APP产品查询、综合信息披露等功能，促进金融APP安全合规可持续发展等。

多家大型商业银行参会代表针对此次《报告》的发布发表了个人见解。工商银行相关人士表示，协会提出的APP“分类分层”自律管理，将APP舆情、市场评价等纳入评价体系，意味着金融APP备案工作越来越系统，金融APP市场治理将走向正轨。农业银行相关人士表示，《报告》的内容非常全面，其中提到的金融APP治理存在的问题、发展趋势，以及对于行业提出的共性问题，建议从标准方面着手做出统一规定。建设银行相关人士表示，金融APP应该给客户和市场树立一种特别规范、特别放心、特别安全的形象，因此协会所做的工作非常重要。交通银行相关人士表示，移动金融APP的备案，之前比较关注安全和个人信息保护等技术层面，随着业务的发展变化，有必要将自律管理延伸到业务领域。