□莫开伟

今年的政府工作报告指出，稳定和扩大传统消费，鼓励和推动消费品以旧换新，提振智能网联新能源汽车、电子产品等大宗消费。同时，3月1日召开的国务院常务会议也明确提出积极开展汽车、家电等消费品以旧换新，形成更新换代规模效应。

目前来看，金融机构想在推动消费品以旧换新活动中发挥重要作用，需要为消费品以旧换新提供全流程金融服务，因为消费品以旧换新所涉及的市场经济主体是一个有机联系的整体。所谓全流程金融服务，是指金融机构不能单纯从某一个环节或某一个方面提供金融服务，而是要根据消费品以旧换新的整个循环周期以及参与消费品以旧换新的所有经济主体提供全方位的金融服务。通过金融信息引导和金融信贷服务等手段，全面激活消费品以旧换新的市场潜能，使消费品以旧换新发挥出最大的社会效益和经济效益，最终促进我国消费拉动经济增长效能的显现。

对消费品生产企业提供完备的金融服务，提高消费品供给端的能力，为消费品以旧换新提供根本保障。这需要金融机构提高政治站位，将金融服务思想统一到中央宏观决策上来。所有金融机构通过自身服务网点以及科技信息优势，加大对所有消费品生产企业的调查研究力度，掌握全国生产企业的生产能力、消费品库存状况以及消费品结构是否适合消费者需求等总体情况，在提供金融信贷服务上采取“有所区别、一企一策”等金融服务措施，提高企业满足消费品以旧换新的生产能力。对有巨大市场需求而生产能力受限的生产企业，通过产品质押、仓储抵押、知识产权质押等方式发放担保抵押贷款，同时对效益好、盈利能力强的企业可发放一定的信用贷款，并降低贷款利率，有效解决生产企业融资难、融资贵问题；对产品结构不合理、产品积压、产品市场需求不旺的企业，引导企业实施产品转型升级，通过有效方式对企业发放设备更新、科研攻关、产品更新等方面的信贷产品，促进企业尽快适应消费品以旧换新的需求，为市场提供足够的适销对路的消费品，满足全社会消费品以旧换新需求，不断提高企业的供给能力和生产效益。

对消费品供销企业提供到位的金融信贷服务，疏通供应渠道，促使供销企业积极、合理调配满足消费者需求的以旧换新消费品。金融机构应对全国所有涉及消费品供销企业和各类电商平台进行跟踪调查，根据不同供销企业情况，及时出台相应的信贷融资措施和其他金融服务措施。比如，对积极组织货源、调动与消费者需求相一致消费品的供销企业和电商平台，发放“进货贷款”“物流贷款”以及提供相应快捷、收费低的结算服务，减轻供销企业或电商平台的运行成本；对货物积压而又不适合消费品以旧换新需求的供销企业以及电商平台，通过金融信息网络，为其提供全国范围或辖区内的商品相互调换服务，减少商品积压，发放相应的“货物调剂贷款”，帮助供销企业尽快清理积压商品，提高商品流通率，购进适合消费者需求的以旧换新消费品，最大限度地促进全社会消费品以旧换新规模的扩大。

对消费者提供细致入微的金融服务，消除消费品以旧换新的各种金融服务瓶颈，使全民消费品以旧换新的潜能得到最大限度地释放。作为金融部门，在促进消费者转变消费理念、提高消费品以旧换新能力、扩大消费品以旧换新规模上可提供更加细致到位的金融服务，加大消费者问卷调查力度，掌握全社会消费品以旧换新的社会需求总量，出台刺激消费者以旧换新的金融政策。对有消费品以旧换新需求以及消费能力、有足够偿还能力的消费者或家庭，出台鼓励其进行大宗消费品以旧换新的政策，通过发放低利率的“消费信用贷款”解决其暂时资金需求，还可与销售企业一起为其提供消费品以旧换新“消费按揭贷款”；对有一定消费品以旧换新需求、而家庭财务有一定困难的家庭或消费者，可出台政策鼓励其进行家电等中小型耐用消费品的以旧换新；对于有消费品以旧换新需求、而经济上存在较大困难的家庭或消费者，可与财政部门一道通过发放财政“贴息贷款”和“分期按揭贷款”等方式解决其融资困难，促进消费品以旧换新的全面推进，让中央优惠政策惠及千家万户和不同收入类型的民众，将全社会所有消费品以旧换新的潜能都释放出来。

（作者系中国地方金融研究院研究员）