□娄飞鹏

3月5日，政府工作报告指出，稳定和扩大传统消费，鼓励和推动消费品以旧换新，提振智能网联新能源汽车、电子产品等大宗消费。在此之前，2月23日，中央财经委员会第四次会议强调，鼓励汽车、家电等传统消费品以旧换新，推动耐用消费品以旧换新。3月1日，国务院常务会议明确，积极开展汽车、家电等消费品以旧换新，形成更新换代规模效应。总体来看，在我国经济面临有效需求不足的情况下，实施消费品以旧换新是挖掘消费潜力，增加投资生产，从而实现有效扩大内需推进高质量发展的重大决策部署。对金融机构而言，需要做好消费品以旧换新金融服务。

2009年，面对国际金融危机影响未尽，我国消费需求不足，经济增速下滑的问题，政府工作报告指出，把扩大国内需求作为促进经济增长的长期战略方针和根本着力点，充分发挥内需特别是消费需求拉动经济增长的主导作用，增加有效需求。当年5月，国家出台汽车和家电以旧换新政策，与汽车下乡、家电下乡等共同构成扩大汽车和家电消费的政策体系，推动扩大消费需求。至2011年底这项政策实施结束，全国家电以旧换新销售量和回收量双双突破8000万台，销售额超过3000亿元。这对于刺激消费扩大内需，促进节能减排，有效利用资源，稳定和扩大就业等都发挥了积极作用。

面对消费品以旧换新，金融部门可以围绕消费品需求、流通和供给等提供高质量金融服务。首先是服务消费品以旧换新的需求。从人民银行公布的2024年1月份的金融数据看，住户贷款增加9801亿元，其中短期贷款增加3528亿元。新增居民短期贷款处于高位，也高于2022年、2023年同期数据。从住户贷款用途看，短期贷款更多用于消费，其说明居民消费需求有增加的趋势。对此，金融机构需要充分利用这一变化带来的机遇，结合居民消费信贷需求特点，尤其是大宗消费中消费信贷需求更大的实际情况，有针对性地创新金融产品，强化客户营销，为消费品以旧换新提供针对性金融服务，发掘居民消费需求潜力。

其次是服务消费品以旧换新的流通。这方面重点是服务经销商和物流运输等。就经销商而言，金融机构需要全面对接线上线下经销商，根据经销商的经营模式和销售产品特点，按照供应链金融发展思路，探索设计针对性的金融服务方案，为经销商提供综合性金融服务。如对汽车经销商，根据其与生产厂商的合作模式，设计保兑仓或者动产抵质押等服务模式。就物流运输而言，主要是考虑到我国目前物流运输成本相对较高的情况，从完善物流运输体系，推动物流运输企业降低运营成本，进而推动消费者降低消费成本的角度提供金融服务。同时，银行业也要为物流运输企业做好支付结算服务，保险业做好运输保险等保障服务。

再次是服务消费品以旧换新的生产。在消费品以旧换新过程中，不仅是新的消费品替代旧的消费品，还包括产品质量提升以实现消费品的升级换代，推动居民消费升级。为此，金融机构在服务消费品生产过程中，不只是增加金融服务供给数量，推动消费品供给量的增加，更重要的是推动先进产能比重持续提升，通过支持高质量供给让高质量耐用消费品更多进入居民生活。为此，金融机构需要围绕科技创新、先进制造等领域做好金融服务。同时，金融机构也要充分考虑废旧资源循环利用，从健全回收利用体系的角度提供金融服务，支持企业回收废旧资源产品，提高资源利用水平，推进绿色发展。

总体来看，实行消费品以旧换新，将有力促进消费，既利当前、更利长远，金融机构需要围绕相关领域做好金融服务。在具体实施中，金融机构需要认真学习研究政策，通过金融服务推动消费品以旧换新政策更好落地实施，取得更好的成效，也要充分利用政府的支持政策来完善金融服务，提升金融服务质量。同时，金融机构要坚持市场化原则，做好风险管理，坚决杜绝在服务消费品以旧换新过程中引发新的金融风险。

（作者系中国邮政储蓄银行研究员）