□记者 王方琪

“银发经济既是健康经济又是数字经济，将成为我国未来经济发展重要驱动力。”十三届全国政协人口资源环境委员会副主任、国家卫健委健康和人口发展战略研究院学术委员会主席、原国家卫计委副主任王培安在“社保金融助力银发经济发展研讨会暨中国社保金融发展论坛第二届年会”上表示，发展银发经济是推动经济高质量发展的新支点，是中国式现代化建设的重要支撑。原中国银保监会副主席梁涛认为，在发展银发经济过程中，保险业可以大有作为。

银发经济发展潜力巨大

2024年1月，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》）发布。银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。

“关于银发经济的内涵，（我们）综合考量后将其界定为向老年人提供产品或服务。具体来看，包含老年阶段的老龄经济和未老阶段的备老经济两个方面。”国家发展改革委社会发展司司长刘明在1月22日举行的国务院政策例行吹风会上表示。

业内人士普遍认为，《意见》是实施积极应对人口老龄化国家战略的关键部署。作为经济产业政策，其出台补齐了我国积极应对老龄化政策中的关键一环，将银发经济推入快速发展轨道。

中国老龄科学研究中心副主任党俊武认为，发展银发经济既可以解决已老人群面临的问题，又可以为年轻人提供更多创业、就业机会，同时为社会的养老问题提供保障。

我国已进入中度老龄化社会。第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.64亿，占总人口的18.7%；65岁及以上人口为1.9亿，占总人口的13.5%。同时，我国将加速迈向重度老龄化。中国人口与发展研究中心预测，2025年，我国60岁及以上老年人口规模达3.21亿，占总人口的22.82%；65岁及以上老年人口规模2.22亿，占总人口的15.74%。2035年，我国60岁及以上老年人口规模4.36亿，占总人口的31.59%；65岁及以上老年人口规模3.3亿，占总人口的23.88%。2050年，我国60岁及以上老年人口规模5.19亿，占总人口的39.96%；65岁及以上老年人口规模4.02亿，占总人口的30.96%。

在这样的趋势下，老年群体需求庞大。然而，面向老年群体的产品和服务供给品类不丰富，与这一群体的多元化、差异化、个性化需求不匹配。因此，我国老龄事业存在较大的供需矛盾，《意见》旨在以市场化思路化解这一难题。

金融助力银发经济发展

《意见》提出，支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务。金融界人士普遍认为，金融机构应该在金融产品、养老产业和养老服务三方面发力。在金融产品方面，金融机构要提供多层次、多支柱的养老金融产品供给，实现养老金的保值增值；在养老产业方面，要通过多元的投融资模式支持养老产业发展；在养老服务方面，可以直接参与养老服务建设。

“在发展银发经济的过程中，保险业可以在投资、筹资、服务、经办、保障、科技等六方面大有作为。”梁涛建议，保险业应结合中国实际开发出符合消费者需要的商业养老产品，夯实长期养老财富储备的重要路径；保险资本机构在研发精品中进一步发挥自身能力优势，不断提升产品的创新能力和解决方案水平，匹配多元化的养老金筹资和管理需求。此外，他还建议将保险业务、资产管理业务和养老服务相结合，由偏好重资产模式逐步转向轻重资产结合。以轻资产为主的模式，增加居家养老、社区养老、旅居康养服务的覆盖面，构建“保险+养老+投资服务体系+产融结合”的全产业链康养生态。

长江养老保险股份有限公司副总经理李敬表示，当前养老问题得到前所未有的重视，企业年金扩面是发展多支柱养老保障体系的主要组成部分。在企业年金扩面上，企业注重效率，员工注重收益，管理机构注重效益，要做好扩面，调动相关主体的积极性非常重要。长江养老保险正在积极参与企业年金扩面研究和试点。“首先，把集合计划作为企业年金扩面的主要产品载体，努力实现计划产品化、服务标准化和流程数字化。其次，构建具有养老金特色的资产配置体系，实现绝对收益前提下的相对收益目标。最后，依托太平洋保险集团优势，构建二三支柱联动、叠加健康养老服务的一揽子方案。”李敬说。

《意见》提出丰富个人养老金产品。个人养老金制度自2022年11月25日正式实施以来，北京、天津、广州、深圳等36个先行试点城市和地区银行的个人养老金账户开户人数出现较快增长。数据显示，截至2023年底，超5000万人开立个人养老金账户。

中国社科院世界社保中心主任、中国社保金融发展论坛学术委员会主席郑秉文认为，相对于开户人数而言，个人养老金实际缴存人数比例过低；相对于税优政策规定的缴存额上限，实际缴存金额比例低；相对于缴存额，实际投资的资金比例低。郑秉文强调，个人养老金参加人拥有个人投资选择权，与资本市场息息相关、共生共赢。个人养老金对资本市场的敏感性和依赖性很高，资本市场的好坏直接制约个人养老金的发展。

中国银行业协会养老金业务专业委员会副主任、中国银行养老金融部总经理田军认为，大型商业银行集团拥有比较齐全的产品销售牌照，可以在此基础上紧跟政策步伐，适时推出不同风险和收益等级的个人养老金产品组合，基于生命周期提供全产品、智能化、定制化的养老金融咨询服务，逐步整合金融产品、养老医疗和教育等综合服务，打造一站式养老服务供应平台。