来源：中国银行保险报时间：2024-03-01 10:46
编者按：
作为数字人民币首批试点地区之一，深圳持续引领数字人民币创新实践。试点3年来，数字人民币实现从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”的三大转变。数字人民币已逐步融入深圳市民生活，并在探索智能合约规模化应用、跨境支付试点等领域迈出一大步。
从“尝鲜”到“产业”
——深圳持续推动数字人民币创新实践
□记者 于晗
“目前，数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，应用场景从个人消费场景延展到薪资发放、普惠贷款、绿色金融等对公企业服务，以及财政、税收、公用事业、电子政务、助农扶贫等政务服务场景。”今年1月，深圳市政协委员、中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚在2024金融密码创新发展大会上说。
作为数字人民币首批试点地区之一，深圳持续引领数字人民币创新实践。试点3年来，数字人民币实现从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”的三大转变。数字人民币已逐步融入深圳市民生活，并在探索智能合约规模化应用、跨境支付试点等领域迈出一大步。
数币应用覆盖六大领域
2020年10月，深圳发起国内首个数字人民币外部可控试点——“礼享罗湖数字人民币红包”。至此，数字人民币促消费活动在全国各试点地区次第开花，成为全国数字人民币试点的主场景。
在深圳，数字人民币消费券发放如今是市民的日常“福利”。2023年，深圳各级政府与运营机构累计开展了80场数字人民币促消费活动，活动范围从餐饮零售拓展到了旅游、住宿、黄金消费等领域，形成了带动消费的新常态，同时也为夯实数字人民币用户基础提供了有效保障。2023年前11个月，深圳平均月活钱包近200万个。
聚焦小额高频场景，深圳将数字人民币的支付结算优势延伸至政务民生侧，创新打造了全国首个数字化补贴平台，与深圳28家市区级政府单位开展数字人民币合作，实现个性化配置与补贴资金定向投放，同时全流程监控资金流向。截至目前，平台惠及参与活动市民247万人次。此外，深圳在数字人民币公积金缴存、税务缴纳等政务场景也落地了一大批创新实践。
《中国银行保险报》记者从中国人民银行深圳市分行了解到，目前，深圳数字人民币试点已经实现了日常消费、生活缴费、交通出行、教育医疗、文体旅游、政务服务等六大领域全覆盖，打通了小程序、视频号等微信生态的数字人民币支付渠道。截至2023年11月末，深圳已有线上线下受理商户超300万家。
数币智能合约应用实现规模化
“终于不用担心买车定金不退的情况发生了。”今年2月，家住深圳坪山区的王先生在汽车4S店尝试了数字人民币支付购车预付资金新模式。作为首批“尝鲜”的消费者，数字人民币给王先生留下了深刻印象，“汽车对于家庭来说是一项大额支出，没想到借助数字人民币的智能合约支付预付款购车，不仅服务有保障，资金也更加安全，要为数字人民币的创新点赞！”
数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征。将数字人民币应用于预付式经营监管，能保障资金安全和消费者主动地位，节约监管成本和消费者维权成本。
2023年6月，中国人民银行深圳市分行联合深圳市市场监管局等部门印发《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，在11个预付式经营领域推广数字人民币智能合约应用，为解决预付式消费领域难题提供金融方案。
“相比于传统的通过银行账户进行预付资金监管的方式，消费者、经营者、银行以及行业主管部门都成为资金监管的参与方，数字人民币智能化优势有助于减轻行业主管部门监管压力。消费者通过数字人民币支付预付资金后，后续的合约加载、资金冻结以及释放均可以做到全流程自动执行，经营者与消费者未完成约定服务前，任何一方均无法动用预付资金，有效保障了预付资金的安全。”中国人民银行深圳市分行有关负责人表示。
目前，在预付费监管领域，农业银行深圳分行推出了“智付安心”数字人民币智能合约预付费平台；邮储银行深圳分行携手天喻信息在全国校外教育培训监管与服务综合平台推出的“校外培训家长端”APP上开通了该分行的数字人民币预付费业务。在财富管理领域，深圳银行业机构实现证券资金账户与数字人民币体系的互联互通，落地全国首笔数字人民币向资金账户转账操作。此外，深圳推动智能合约在供应链等领域创新应用，先后落地农行“预收e贷”、腾讯数字人民币智能合约企业信贷解决方案等。
截至2023年11月末，深圳市已有857家商户接入数字人民币预付平台，使用客户超7300人次，监管资金超1410万元，是全国唯一开展数字人民币智能合约规模化应用的城市。
在不久前召开的深圳市两会上，狄刚建议，立足深圳的先发和创新优势，继续扩大数字人民币智能合约应用场景，加快构建多层次智能合约生态体系，支持更多深圳产业平台、专业机构加入数字人民币智能合约生态体系建设，加快配套场景研发落地，构建数字人民币供应链融资平台，为深圳数字经济和新型工业化高质量发展提供数字金融平台支撑。
数币跨境支付试点将进一步扩大
“从罗湖口岸过关，现在只需花费几分钟就能申领一张数字人民币硬钱包卡，不用带现金，真的方便很多。”香港居民吴女士告诉记者。
2023年，深港两地口岸恢复通关，“港人北上”成为深圳街头的一道亮丽风景线。为便利香港居民来深消费，深圳开展了全国首次数字人民币跨境消费节活动，探索外卡自助兑换数字人民币硬钱包模式，并在全国率先落地数字人民币硬钱包自助发卡机。
“香港居民入境深圳后，使用八达通APP内的港币，就可申领一张对应金额的数字人民币硬钱包卡，凭卡可以在商家消费、乘坐公交，并能享受消费优惠。截至目前，已累计为香港居民发放硬钱包卡近3万张。”深圳罗湖区政府有关负责人介绍。
据了解，在中国人民银行的指导下，中国人民银行数字货币研究所与香港金管局2020年底启动数字人民币跨境支付试点项目，涵盖香港用户兑换数字人民币、数字人民币钱包在两地线下线上商家消费支付等数字人民币使用场景。
作为香港跨入内地的第一站，深圳重点开展数字人民币香港双边跨境支付试点，借助“硬钱包”发卡机等方式，为解决香港居民来深消费支付提供了新的解决方案。随着该支付模式逐渐成熟，据悉，今后还会扩大试点至世界各地，2024年计划覆盖所有境外来华人士。此外，依托多边央行数字货币桥项目（mBridge），深圳银行业机构深度参与4个国家和地区的国际贸易真实交易试点测试。在2022年8月15日至9月23日开展的首批试点测试中，来自深圳地区企业的交易量占比达三分之一，是业务场景最丰富、交易发生量最多的地区。
“未来，要继续优化数字人民币深港跨境支付、境外人士支付服务配套设施和受理环境建设，助力深港深度融合发展，带动双边跨境消费，进一步提升境外来深人士支付体验。”狄刚表示。同时，深圳要继续发挥在国际贸易、跨境金融领域的先发优势以及毗邻港澳的区位优势，加强货币桥跨境支付各领域应用示范，拓展更多深圳本地企业继续参与到货币桥项目中来，助力深圳跨境贸易产业发展和国际金融中心建设。
相关链接：
【监管声音】中国人民银行数字货币研究所所长穆长春：充分发挥深圳数币跨境支付优势
