中国银行保险报网讯【实习记者 吴彬】

2月20日，人民银行公布5年期以上LPR从4.2%降低到3.95%，新发房贷贷款利率随之降低，但与利率在2%—4%的经营贷及消费贷相比，存量房贷利率与之仍存在不小利差。近期，社会上一些不法中介机构或个人借势以“提前还贷”“转贷降息”为名，诱导金融消费者用经营贷和消费贷置换房贷，违规办理转贷业务。

针对房贷剩余还款资金较多的客户，不法中介主推房贷置换经营贷违规业务。具体来看，借款人需将房屋抵押给银行，以公司的名义向银行申请年化利率在2%-3%左右的经营贷用来偿还剩余还款；而对于想要提前还贷的购房者，贷款中介则将房贷置换为消费贷，由中介牵头将客户资料提交至各大银行，银行审核后发放利率在3%—4%左右的消费贷，购房者可以用消费贷的到账额度来提前偿还房贷。

“以贷转贷”的方式风险颇高。以房贷置换经营贷为例，一方面，对于名下没有经营公司的购房者，中介通过伪造流水、包装空壳公司等手段为购房者申请经营贷资格，如果被银行查出，贷款资金将被银行提前收回，购房者可能面临资金断裂等情况；另一方面，购房者在将房屋抵押给银行前要先结清剩余房贷，而这笔资金统筹需要购房者向贷款中介借取，中介从中收取高额的利息费用。此外，在“以贷换贷”的整个过程中，还存在高额的手续费、中介费等多重费用。

对此，银行业资深观察人士苏筱芮表示，“以贷转贷”具有较高的操作风险。“转贷降息”的过程中可能涉及到不法贷款中介对贷款申请材料的包装乃至伪造，且购房者的个人隐私信息极易被泄露，操作流程中可谓是险象环生，因此建议借款人远离。

实际上，“转贷降息”的生意由来已久。去年2月，人民银行、原银保监会召开座谈会时强调，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，商业银行要持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。随后，多地银行密集发布声明，强调银行贷款业务并未与中介机构合作，提醒消费者警惕“转贷降息”、代办贷款中的风险。