国外UBI车险经过20多年的发展，各车险公司、车险技术公司通过改良数字技术，不断完善收集驾驶者行为的方式方法，形成了各具特色的UBI车险产品。丰富的UBI车险产品，带来广泛的客户基础，同时降低了驾驶者的保险费用支出，也降低了车险公司的承保风险，实现了消费者和车险公司之间的互利共赢。

□马达

数据显示，2023年，车险实现原保险保费收入8673亿元，同比增长5.64%；低于财产险行业6.73%的同比增长率，更低于行业整体9.14%的同比增速。

其实近两年，车险整体保费增速下滑，车险行业综合成本率位于高位，车险业务经营面临诸多挑战。笔者认为，我国险企应积极探索车险数字化转型的道路，充分借鉴国际上的成熟经验，运用数字技术来突破车险经营困局，提升企业的综合实力。

车险数字化转型的国际经验分享

国外车险业数字化转型起步早、发展快，在数字科技的助力下，其车险产品设计、定价、销售、理赔等方面发生了巨大变化，积累了大量数字化经验，值得我国车险业借鉴。

一、前进保险公司的数字化经验

早在几年前，美国前进保险公司就在其客户端、主流社交媒体上推出虚拟服务机器人Flo。其利用人工智能技术，能够通过打字、发送语音、视频连线的方式，自然地与消费者展开对话。Flo的语言生动活泼、幽默俏皮，打破了人们对机器人聊天刻板的印象，使其车险产品更容易得到推广。顾客可以问Flo各方面的问题，比如哪里人、喜欢什么颜色等，更重要的是Flo融入了车险自动报价系统，消费者可以向Flo询价，Flo可迅速提供前进保险公司的车险报价，并向消费者推荐具体的车险产品。Flo的出现极大方便了客户获取车险信息，也降低了前进保险公司的运营管理成本。

另外，前进保险公司在UBI车险领域积累了丰富的业务经验，在对UBI程序超过22年的测试和改进后，前进保险公司形成了对驾驶者行为的深刻理解，并顺势推出“快照”（Snapshot）项目。车险客户可以在前进保险公司官网免费加入“快照”项目，并选择数据采集方式：其一，插入车载自动诊断设备，此设备自动联网并将客户驾驶习惯，如行驶里程数、踩刹车的次数和强度、夜间驾驶量等信息数据，发送给保险公司；其二，手机下载快照移动应用程序，通过手机自动监测和测量客户的数据。在每次旅行结束时，该设备/软件会对驾驶者驾驶行为评分，并根据具体驾驶行为、行驶路径提出驾驶改善技巧，以获得更高的评分。30天后，前进保险公司将根据他们的驾驶习惯，确定他们是否有资格享受折扣。在一天的时间少开车、以更安全的方式开车的人，更有可能获得折扣。客户可以登录前进保险公司官网查看自己的驾驶行为记录，了解自身的不良驾驶行为，并通过改进驾驶行为而获得更大的折扣。前进保险公司表示，参与“快照”项目顾客，平均获得10%-20%的折扣，最大能获得30%的折扣，每位司机平均能节省150美元。

二、好事达保险公司的数字化经验

为了推进数字化转型进程，美国好事达保险公司专门成立了移动数据分析公司Arity，Arity使用创新的数据管理和数据分析技术来收集、存储和分析驾驶员信息。该公司官网宣称，其利用好事达保险公司在车险方面积累的数十年客户数据，通过分析处理近1亿消费者的驾驶数据、4000亿英里的历史匿名驾驶数据，与2000万车主达成了数据共享协议，每小时收集近200万次行程，形成了世界上最大的汽车驾驶行为数据库。Arity通过手机应用程序、车载自动诊断设备和第三方来源数据（如联网汽车、汽车设备制造商），来获取驾驶员位置、里程、使用时间、速度数据，全面地了解客户的驾驶行为。其具备独有的驾驶行为分析预测能力，哪怕不同的汽车数据收集设备存在差异，也能够通过模型消除差异，提高其预测的精准度。Arity目前已经转变为数字服务商，其客户覆盖车险公司、汽车经销商、维修店、汽车广告商。

另外，近两年好事达保险公司还推出了按英里支付的UBI车险——Milewise计划，Milewise是面向驾驶员的一种非常灵活的每周定价计划。根据参加该计划司机的驾驶安全程度，每周变化其车险费率。驾驶员能够使用好事达保险公司的Milewise移动应用程序，跟踪其驾驶行为的趋势。参加该计划的客户可以在每次驾驶旅行结束后，通过应用程序立即收到反馈，大约80%的Milewise客户的保费都有所下降。

三、车险数字技术公司（CCC公司）的实践经验

CCC公司是车险人工智能应用的领导者，目前美国有超过50家车险公司在理赔中运用其AI技术。当汽车事故发生时，CCC公司手机应用可指导驾驶员发起索赔，指导驾驶员记录事故细节，捕获损坏照片；CCC公司在收到车损图片后，其AI技术能够在几分钟内自动识别事故类型、制定理赔方案，车险公司可以第一时间获得完整的车损信息；AI提供的预测模型还可帮助车险公司更准确地决策，例如是否需要理赔人员现场勘查，车辆是需要修理还是报废。AI技术提供端到端的数字化理赔体验，不仅能规避车险欺诈风险，还可以极大提升车险公司的运营效率。

四、专为运营车辆提供保险服务的Inshur公司的实践经验

根据纽约的保险监管要求，若要车辆获得商业营运许可，必须购买其专属的运营车辆保险。但传统运营车辆保险办理过程繁琐，司机必须通过填写纸质资料获得报价，且车险价格昂贵。于是，Inshur公司推出了在线办理此类保险的业务，司机在线填表后，3分钟就能获得报价；购买车险后，即可在Inshur公司软件上获得申请营运许可所需的保险文件。

另外，Inshur公司在调查中发现，大多数运营司机都是按月支付保费，比起传统按固定期限收费的车险产品，司机们希望灵活的保险期限。于是Inshur公司推出时间灵活的车险产品，司机可以选择7至90天内任意天数作为参保时间，乘客则可以选择7天、14天、30天、90天固定期限或年度保单。

国际经验的启示

国外车险业在利用数字技术方面有着丰富经验，对我国车险的数字化转型有以下启示。

第一，尽快借鉴国外先进经验，不断创新发展UBI车险模式。国外UBI车险经过20多年的发展，各车险公司、车险技术公司通过改良数字技术，不断完善收集驾驶者行为的方式方法，形成了各具特色的UBI车险产品：有的车险公司通过加装车载设备或利用手机软件，进行数月的数据收集后，最终确定车险费率的折扣；有的驾驶者和车险数据公司达成数据收集协议，直接将自己的驾驶行为数据通过车险数据公司，提交给不同保险公司，获取最优的车险产品报价；有的车险公司通过汽车自带的车联网和传感设备，分析驾驶员的驾驶行为而形成车险报价。丰富的UBI车险产品，带来广泛的客户基础，同时车险公司能够向驾驶者形象地展现驾驶行为记录，培养驾驶者良好的驾驶习惯，不仅降低了驾驶者的保险费用支出，也降低了车险公司的承保风险，实现了消费者和车险公司之间的互利共赢。

第二，重视汽车数据收集，努力完善车险大数据平台。国外车险公司十分注重汽车数据的收集，形成了庞大的汽车数据库。例如，美国好事达公司就成立了专业驾驶数据收集公司，形成了世界最大的驾驶行为数据库，这些数据库为车险产品科学定价、精准营销奠定了基础。

第三，积极应用人工智能技术，不断提高车险经营效率。人工智能技术已在国外车险业有了广泛的应用，前进保险公司将人工智能技术用于客户交流，销售产品；CCC公司利用人工智能优化理赔效率，确定赔付金额，降低了车险欺诈风险。

第四，利用数字技术创新车险产品和服务，提高车险客户满意度。国外车险公司将数字技术和客户需求相结合，创新车险产品，赢得消费者喜爱。例如Inshur公司根据出租车司机、网约车司机的保险需求，制定在线数字服务，并提供按天计算的车险产品，极大解决了运营司机的痛点。

（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）