□方圆

2024年1月5日，国务院总理李强主持召开国务院常务会议，研究发展银发经济、增进老年人福祉的政策举措。1月15日，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》）发布，提出“丰富发展养老金融产品”。

《意见》指出，支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务。丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展。积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。

随着我国养老金融事业不断发展，市场上提供的养老金融产品也逐渐多元化。公众普遍通过金融市场的多元化渠道进行养老财富储备，银行存款、商业养老保险、银行理财、基金、股票、信托产品、国债以及进行房产投资等，都是公众进行养老财富储备的重要渠道。公众参与养老金融活动的目标是为自己储备更为充足的养老财富，因此养老金融的参与者很大程度上对产品的安全性和收益非常关注。

2022年11月25日，个人养老金制度正式实施。截至2023年底，超5000万人开立个人养老金账户；产品增加至753只，包括465只储蓄类产品、162只基金类产品、107只保险类产品、19只理财类产品。虽然有这些产品可供选择，然而依然有相当一部分开立了个人养老金账户的人没有缴存费用，当然更谈不上购买产品。

对个人养老金认知不足是其中的主要原因，同时，产品回报率不足也是重要因素。人们在衡量产品时，要考虑稳定性和安全性，这种投资至少要保本，甚至要能对冲通货膨胀带来的资产缩水。相对而言，目前的产品收益率达不到参与者预期。

人们对养老金融产品储备的意愿相对强烈，但因为种种因素，对养老金融产品的需求和偏好呈现不同特征。市场只有开发出满足不同群体需求的养老金融产品，才能更好满足不同群体的需求。因此，金融机构应利用互联网等渠道进行广泛调研，了解不同群体对养老金融的不同需求，针对不同需求提供不同产品供给。同时，金融机构应探索与养老服务行业进行合作，丰富养老金融产品功能，充分发掘不同群体的养老金融潜在需求，从而开拓更大养老服务金融市场。