来源:中国银行保险报时间:2024-02-06 08:52
□方圆
2024年1月5日,国务院总理李强主持召开国务院常务会议,研究发展银发经济、增进老年人福祉的政策举措。1月15日,《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》(以下简称《意见》)发布,提出“丰富发展养老金融产品”。
《意见》指出,支持金融机构依法合规发展养老金融业务,提供养老财务规划、资金管理等服务。丰富个人养老金产品,推进专属商业养老保险发展。积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险,开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作,加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。
随着我国养老金融事业不断发展,市场上提供的养老金融产品也逐渐多元化。公众普遍通过金融市场的多元化渠道进行养老财富储备,银行存款、商业养老保险、银行理财、基金、股票、信托产品、国债以及进行房产投资等,都是公众进行养老财富储备的重要渠道。公众参与养老金融活动的目标是为自己储备更为充足的养老财富,因此养老金融的参与者很大程度上对产品的安全性和收益非常关注。
2022年11月25日,个人养老金制度正式实施。截至2023年底,超5000万人开立个人养老金账户;产品增加至753只,包括465只储蓄类产品、162只基金类产品、107只保险类产品、19只理财类产品。虽然有这些产品可供选择,然而依然有相当一部分开立了个人养老金账户的人没有缴存费用,当然更谈不上购买产品。
对个人养老金认知不足是其中的主要原因,同时,产品回报率不足也是重要因素。人们在衡量产品时,要考虑稳定性和安全性,这种投资至少要保本,甚至要能对冲通货膨胀带来的资产缩水。相对而言,目前的产品收益率达不到参与者预期。
人们对养老金融产品储备的意愿相对强烈,但因为种种因素,对养老金融产品的需求和偏好呈现不同特征。市场只有开发出满足不同群体需求的养老金融产品,才能更好满足不同群体的需求。因此,金融机构应利用互联网等渠道进行广泛调研,了解不同群体对养老金融的不同需求,针对不同需求提供不同产品供给。同时,金融机构应探索与养老服务行业进行合作,丰富养老金融产品功能,充分发掘不同群体的养老金融潜在需求,从而开拓更大养老服务金融市场。