□罗琰 张若洋

2023年，原中国银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》要求加快发展财险业风险减量服务，提高防灾减灾救灾能力，助力中国经济行稳致远。随后，中国保险行业协会发布了贯彻风险减量服务意见的具体实施方案，推动制定风险减量标准、评价体系和指引等，促进保险风险减量服务经济高质量发展。

风险减量服务的成效及困境

风险减量服务是利用大数据、人工智能及区块链等先进科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理全过程，降低事故发生概率，实现社会风险总量减少，进而为投保人和整个社会创造价值的行为。风险减量本质上是防灾减损，旨在提高社会抗风险能力、降低社会风险成本，其主要流程包括了风险评估、风险排序、风险应对、实施和评估等内容。目前，从重视事后经济补偿的运营模式，转变为提供事前、事中及事后全过程服务模式，实现对投保企业的前置化风险管理，扩大风险减量的服务领域，改善风险减量的服务手段、服务力度和服务效果，成为众多保险公司的共识。

从服务领域来看，风险减量服务呈现广覆盖的特征，通过各类财产险种在农业、安全生产、企业财产、工程建筑等领域推广风险减量服务。从服务手段来看，风险减量服务呈现出丰富化的特点，当前风险减量服务涉及风险评估、风险勘查、风险预警、事故救援、风险管理培训等多种内容和形式。从服务力度来看，风险减量服务呈现出投资体量增加的特点，财险公司通过加大风险减量工作的经费投入，增强对投保企业事前风险管理的力度。从服务效果来看，风险减量服务呈现出高效的特点，从事后理赔模式到事前防灾防损模式的转变，提高投保企业风险管理工作的效率。

财险业的风险减量工作在不同领域获得了积极的响应。如在农业生产领域，中国太保产险的“e农险AI9.0”利用AI、物联网、大数据等技术助力农业风险减量，有效保障了农业生产安全，稳定农副产品销售链条等实体经济的经营。在工程建设领域，保险公司推出的住宅工程质量潜在缺陷保险和一揽子服务，从工程建设期入手，源头把控，过程监督，促使参建单位积极整改质量缺陷，为住宅工程质量加把“安全锁”，从保险标的层面进行风险减量工作，减少人民不动产发生损失的风险。在董责险领域，保险公司不仅为投保董责险的企业提供传统的经济补偿功能，还可为投保企业改善内部控制和内部风险管理水平提供专业的意见，提高企业防范和化解风险的能力。

风险减量服务无论对投保人还是保险人均是有益的。但进一步发展还面临两方面困境：一是该项服务作为保险产品的增值服务，不向投保企业收费，而相关保险产品的费率水平较低，保险公司可投入资金有限；二是工业、工程等行业具有独特的行业风险特征，保险公司缺乏相关专业人才，专业能力建设不足。

完善保险业风险减量服务政策建议

为推动保险业风险减量服务能更好地发挥助力实体经济发展的功能，还需政府部门引导，提高保险机构意识及保险科技的应用。

第一，政府部门应加强风险减量服务行为的引导和监管。进一步制定相关激励政策，如扩大费率浮动系数自主区间，促进保险机构积极开展风险减量工作。

第二，保险机构需进一步建立健全风险管理体系。做好风险评估、风险控制、风险管理监督与改进工作。积极开展公司内部风险减量培训，根据公司产品性质培养针对性人才。加强与相关外部机构的沟通协作，建立高效的产学研融合机制。

第三，保险机构应积极推进数字化转型，加快科技创新与风险减量服务相融合。利用大数据、区块链、物联网、云计算等科技手段，建立和完善与风险减量服务相适应的信息技术设施，搭建数字化、智能化的风险减量服务平台；通过数字化平台推进风险减量工作。

第四，投保企业应提高风险减量意识，与政府、保险业等参与主体形成风险减量合力。风险减量行为与防损防灾本质上一致的，投保企业是开展风险减量的第一责任人，也是最大的风险减量受益方。投保企业提升防灾防损意识，积极开展风险减量工作，提高风险管控能力，不仅有利于保险机构降低赔付支出成本，也有利于减少企业保费支出及其他额外损失，保障企业经营活动的连续与稳定性，最终有利于整个经济社会的可持续发展。

（作者单位：南京审计大学金融学院）