□朱建平 徐开明

村镇银行已经成为我国县域地区承担支农支小的重要法人银行机构。自2006年启动培育试点工作以来，经过18年的培育发展，目前村镇银行数量已达1600余家，有效提升金融服务乡村振兴的适配性和能力。在当前优化村镇银行布局、深化单体机构改革的大背景下，如何推进村镇银行高质量发展，是值得深入思考和研究的课题。

当前村镇银行经营管理面临的问题

业务品种单一。绝大部分村镇银行经营规模小、实力薄弱，业务品种较为单一；同时村镇银行在IT科技、支付结算渠道、获取征信信息和员工专业素质方面存在瓶颈，金融科技支撑不足的短板正在逐步显现，创新能力不足。

盈利空间收窄。各大银行业务下沉，精准 “掐尖” 优质客户，挤压村镇银行生存空间。

资本补充困难。内源性补充方面，村镇银行成立时间不长，自身积累有限；外源性补充方面，村镇银行资本结构不合理，只有核心一级资本，缺少其他一级资本和二级资本。

声誉风险影响。村镇银行作为金融体系中的“新兵”，品牌形象、百姓认知、市场接受程度远远不及国有大行以及当地农商行，造成村镇银行品牌不受客户信任，稍有声誉风险就会在全国范围内造成一定的影响。

推进村镇银行高质量发展的对策与思考

村镇银行自身应坚守主责主业，着力防控各类风险。一是推动党建业务融合发展。村镇银行要把党的领导融入公司治理各个环节，认真落实党建基本制度，以组织活动为纽带，将党建工作和日常工作紧密结合。二是坚守战略定位。村镇银行要正确处理规模、速度、效益和合规之间的关系，坚守“支农支小”市场定位、下沉服务重心、完善决策机制，在合理控制风险的前提下，持续增加对当地“三农”和小微企业、社区客户的金融供给，实现自身高质量可持续发展。三是积极开展本地化特色化经营。充分发挥村镇银行本土化特色，与当地政府部门、行业协会开展合作，建立长效沟通机制，拓展面向本地客群的营销渠道、路径，加大对经营区域内集群客户的经营与服务，由此形成与其他机构的错位竞争优势。四是提升风险防控能力。村镇银行应建立完善的风险管理制度，着力加强信贷资产风险评估、风险控制、风险监测、风险处置力度。全面评估客户的信用状况、还款能力，对贷款的审批、发放、回收等进行严格管理，以降低贷款风险。加强对员工的培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，加强舆情风险应对。五是打造良好的企业文化。村镇银行由于自身规模及发展潜力限制，在人才的“选、育、用、扶”管理机制建设方面需要比其他金融机构花更多精力。

发起行层面应着力加强村镇银行管理，加强专业化支撑。村镇银行设立时间跨度大、所在地区范围广，村镇银行自身发展情况及监管政策标准存在一定差异，发起行在村镇银行差异化指导方面有待加强。

一是提升专业化支撑。主发起行要指导开展客户精准营销，村镇银行在业务推进过程中，客观存在业务拓展效率低、服务触达面窄等不足。重点引导村镇银行从业务营销转变为客户营销，同时聚焦客户群体，科学分层，针对性开展精准营销。在市场拓新方面，考虑结合明星产品，对线上客户群体进行触达，抢占云端市场。在存量挖掘方面，精准划分客户来源，落实整村授信、网格化工作方法，扎实推进客户唤醒、提升工作。

二是提升渠道服务能力。应根据村镇银行实际需求，不断完善手机银行、网银、微银行、小程序、STM设备等各类渠道服务功能，并加强对村镇银行的培训和指导，提升村镇银行服务效率和服务质量。

三是促进员工产能提升。主发起行应进一步做好管理赋能，帮助村镇银行通过等级评定树标准、各项竞赛定目标、经验分享教方法，结合移动终端提效率、系统模型控风险，全面提升村镇银行员工产能，保障村镇银行经营效益和业务质量。

四是建立员工培训体系。主发起行需加强对村镇银行的指导支持，合理依托主发起行培训体系，强化主发起行培训资源的共享，发挥集约优势，通过培训、跟师、轮岗等方式培养条线专业人员，有效提升村镇银行专业岗位人员业务素质。主发起行需加大对村镇银行招聘支持，开展统一层面的招聘宣传工作，多方式、多维度地提升校招、社招的影响力。五是建设品牌文化。主发起行应加强品牌管理，着力提升村镇银行品牌认知，逐步建立品牌行为规范，完善企业文化架构，构建品牌管理体系，保证村镇银行在外部展示的品牌形象鲜明、统一。

监管及政府层面应加快改革化险进程，根据不同经营状况的村镇银行采取差异化实施路径。村镇银行改革化险，根据村镇银行的经营状况和风险程度、地区金融承载力，以及综合实力和管理能力等因素，分类施策，采取母行吸收、收购兼并、合并重组等多种模式：一是母行吸收。大中型银行吸收本行发起设立的问题村镇银行，改建为分支机构。地方法人银行吸收本行在经营地发起设立的村行，改为分支机构。二是收购兼并。开展股权转让，按照市场化、法治化的原则，推动优进劣出，引入其他符合条件的优秀主发起行收购原主发起行的全部股权。三是合并重组。对于支农支小特色鲜明，经营稳健，评级良好的村镇银行可以吸收合并省内相邻县域问题村镇银行，将其改建为分支机构。村镇银行改革化险应该遵循市场化、法治化的原则，制定统一标准与流程，更好激发主发起行积极性，主动参与村镇银行并购重组工作。同时，村镇银行重组也涉及注销村镇银行独立法人资格等，需要属地党委、政府加强统筹和协调。

（朱建平系江苏省农村信用社联合社战略发展部总经理助理，徐开明系兴福村镇银行股份有限公司行长）