□本报记者 仇兆燕

防控风险是金融工作的永恒主题。金融监管总局副局长肖远企介绍，前期出台的一系列政策措施对于做好房地产金融服务，稳住房地产市场合理融资需求，促进房地产平稳健康发展，已经并且正在发挥积极作用。个别风险较高的中小银行改革化险成效也正在显现。

稳住房地产市场合理融资需求

房地产业链条长、涉及面广，对国民经济具有重要影响，与广大人民群众生活息息相关。一段时间以来，金融监管总局配合行业主管部门和地方政府从房地产市场供需两端综合施策，不断加大金融支持力度。

“金融业责无旁贷，必须大力支持。”谈及金融支持房地产产业时，肖远企表示，这些政策措施对于做好房地产金融服务，稳住房地产市场合理融资需求，促进房地产平稳健康发展，已经并且正在发挥积极作用。

数据是最好的说明。肖远企透露，2023年金融业持续加强对房地产产业的支持，在房地产企业的开发贷款和个人住房贷款方面，截至目前，开发贷款和个人住房贷款余额分别为12.3万亿元、38.3万亿元，其中，2023年分别发放开发贷款3万亿元、个人住房贷款6.4万亿元，发放量近10万亿元。2023年，银行购买投资房地产企业债券4275亿元，比2022年底增长15%。银行向房地产企业提供并购贷款、存量贷款展期超过1万亿元。

针对“保交楼”，2023年，金融监管总局积极配合住建部、人民银行做好金融支持，商业银行也为“保交楼”项目提供了配套融资。肖远企介绍，截至2023年底，3500亿元“保交楼”专项借款绝大部分已经投放到项目。

谈及后续的重点工作，肖远企表示，一是加快推进城市房地产融资协调机制落地见效。在城市人民政府牵头协调机制下，按照公开、公正、公平的原则向本行政区域内的金融机构推送可以给予融资支持的房地产项目名单。2024年1月12日，住建部、金融监管总局联合发布《关于建立城市房地产融资协调机制的通知》强调，协调机制根据房地产项目的开发建设情况及项目开发企业资质、信用、财务等情况，按照公平公正原则，提出可以给予融资支持的房地产项目名单，向本行政区域内金融机构推送；同时，对存在重大违法违规行为、逃废金融债务等问题的房地产开发企业和项目，要提示金融机构审慎开展授信。

肖远企表示，对开发建设暂时遇到困难，但资金能够平衡的项目，不盲目抽贷、压贷、断贷，要通过存量贷款展期、调整还款安排、新增贷款等方式予以更大力度支持。近期金融监管总局将召开相关工作部署会，要求银行尽快行动起来，在城市人民政府牵头协调下，与住建部门一起因城施策，用好政策工具箱，更加精准支持房地产项目合理融资需求。

二是指导金融机构落实好经营性物业贷款管理要求。人民银行办公厅和金融监管总局办公厅最新发布的《关于做好经营性物业贷款管理的通知》（以下简称《通知》），放宽了经营性物业贷款的资金用途。肖远企表示，《通知》非常有针对性，前期也做了很多调研。《通知》允许全国性银行在风险可控、商业可持续的基础上，对经营规范、发展前景良好的房地产开发企业发放的经营性物业贷款，在2024年底前可以用于偿还房企的存量贷款和公开市场债券。

三是继续做好个人住房贷款金融服务。肖远企表示，将支持各地城市人民政府和住建部门因城施策，进一步优化首付比例、贷款利率等个人住房贷款政策，指导督促银行更好服务广大人民群众的刚性和改善性住房的融资需求。

四是指导和要求银行等金融机构大力支持“平急两用”公共基础设施、城中村改造等“三大工程”建设，并且要求尽快形成实物工作量。

改革化险成效正在显现

中央金融工作会议指出“经济金融风险隐患仍然较多”，要求“及时处置中小金融机构风险”。

“从全国范围看，当前中小银行经营稳健，资产质量都保持稳定，资本实力显著增强，中小银行资本充足率、拨备覆盖率、资产质量总体上都处于比较好的水平，这些经营和监管指标均处于合理健康水平。”肖远企坦言，也有少部分中小银行在前期积累了一些矛盾和风险，个别中小银行风险还比较高。不过从全国来看，它们的数量和资产总额以及不良资产总额，无论是占整个银行业的比例，还是占中小银行体系的比例都非常低。

对于个别风险较高的中小银行，肖远企介绍，一方面实施高强度监管，逐步使之风险收敛；另一方面与地方党委和政府及相关部门一起“一行一策”，谋划实施改革化险的路径以及相应的举措。谈及目前的成效，他表示，其中有相当一部分银行的风险已经大幅收敛，实现了可持续经营，改革化险成效正在显现。

对于后续的工作重点，肖远企表示，将与地方党委和政府及相关部门密切协作，合力做好中小银行的改革和风险防控，不断提升中小银行经营管理水平。具体将从五方面入手：一是强化公司治理，实现党的领导与公司治理有机融合，优化股权结构，规范公司治理主体的履职要求，建立相互制衡、运行高效的公司治理机制，特别是要严防大股东操纵和内部人控制，严防利益输送和违法违规的关联交易。

二是配合地方党委和政府，按照政治过硬、能力过硬、作风过硬的标准，选配选优地方中小银行的高管和关键岗位的重要人员，加强对高管班子和人才队伍的建设。据悉相关实践已经逐步落地，肖远企表示，监管部门采取了一些措施，要求大型银行、全国性股份制银行以及一些头部中小银行向其他地方中小银行输送人才、输送技术，包括核心客户系统、风控系统。肖远企表示，目前看来效果非常明显，例如招行在风控、人才、信息系统方面对辽沈银行支持效果很好。

三是分类施策深化改革。对于农村信用社体系，以转换农村信用社省联社功能定位、规范履职行为为重点，“一省一策”启动实施农村信用社改革。对于城商行是多措并举、“一行一策”指导实施改革。“总的目标是通过深化体制机制改革，从根本上提升中小银行长期健康经营发展的能力，更好地服务实体经济，服务千家万户，防控风险。”肖远企表示。

四是要督促中小银行聚焦主责主业。中小银行必须牢固坚守服务本地、服务小微、服务“三农”、服务乡村振兴的市场定位，要立足当地做精做细。“对于不顾风险，盲目求快求全的诱惑，中小银行要有抵制和抗拒的意志和能力，要开展差异化特征化的经营，把自己独特的优势充分发挥出来。”肖远企强调。

五是要坚持目标导向、问题导向，稳中求进、标本兼治，全面加强监管，防范化解风险。要严格中小银行准入标准，严把股东、高管的准入资格，要严查资本金的来源，充分发挥资本在控制杠杆、配置资源、吸附损失方面的作用。

肖远企还重点介绍了资本监管问题。他表示，资本监管是监管的重点，要对风险早识别、早预警、早缓释、早处置，坚持打早打小。要健全具有硬约束的纠正机制，对风险在防和控上发力，对存量风险要缓释、要处置，更重要的是防范和控制新增风险。