□本报记者 经淼

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等陆续发布公告，宣布从当日起下调定期整存整取挂牌利率。可以想见，随着低利率时代的来临，金融投资者和消费者大军将不断壮大。当下，在金融市场“双向开放”的进程中，我国金融业面临深度行业变革，如何保护金融消费者和金融投资者权益，促进金融体系健康发展，是监管机构和金融机构面临的重要课题。

首先是依法保护。在新的金融监管框架下，亟须新的法治保障。目前，应全面整合《中华人民共和国消费者权益保护法》《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》等，结合当前金融改革发展实际，尽快修订出台相关法律，完善金融消保法治层面的顶层设计，建立适应国际、国内两个大环境和不同经济体之间可持续的金融消保机制。

其次是过程保护。强化五大监管理念，完善金融消费事件的全过程保护。加强事前预防，针对金融消费场景，协同工商行政、公检法等部门联合建立金融消费者保护制度，堵住损害金融消费者权益的市场漏洞；重视事中监督，升级监控模型，强化数据采集，加强现场检查，营造监管就在身边的消费氛围；完善事后监管，建立有效的多元解纷机制，综合施策化解金融投资和消费领域纠纷。确保金融消费者和投资者一旦权益受损，能够得到及时、有力、贴心的维权保障，最大程度挽回损失，维护公平市场环境。

再次是技术保护。金融领域是新技术应用的重点领域，大数据、云计算、移动互联网、区块链、人工智能等新技术，逐渐改变着金融消费和服务方式。技术升级带来的信息不对称，为金融投资和消费带来了新的风险。应深入研究并积极应对新型金融科技对消保工作产生的影响，并运用好相应的新技术，提高金融投资者、消费者权益保护工作的能力，构建新的技术保障性的金融消保模式。

最后是素养提升。坚持以人民为中心的价值取向，监管部门和金融机构应围绕金融投资者和消费者专业知识普及、消费文化与消费心理建立等大力开展教育活动，通过进农村、进社区、进校园、进企业、进商圈“五进入”等路径，切实提升金融消费者和投资者金融素养，强化自我保护意识，提升社会整体金融消费者、投资者权益保护水平。